对外经济贸易大学陈欣教授聊交强险实录(4)

　　

2007年5月30日，对外经济贸易大学陈欣教授（左）作客新浪聊天室谈交强险 点击此处查看全部财经新闻图片

主持人:我很赞成您的说法，并且我们在新浪也做了一个调查，大部分人认为交强险费用确实高了。第二点，交强险应不应该取消，当然也有很大一部分人是赞同取消。因为很多人买了交强险，还是会再去买商业车险。就是这个原因。

　　陈欣:可能还有一个原因，如果你买了交强险，又买了所谓的商业汽车责任保险，在绝大多数的情况下，尤其是车和人、非机动车发生损失的时候，也可能你只用了6万块钱之内赔偿的这部分，6万块钱以上的部分或许你没用，这也是收入了保费而赔偿比较少的一个原因。当然我没有做过调查，不知道是不是。但是如果你6万之内已经赔完了，6万之上的部分就没有用。

　　主持人:交强险是必须要买的，不买就上不了路。所以，大家每年都要开车，如果今年索赔多了，明年就要高了，交强险本身保费高是一个问题。是不是该变成强制性保险好象也是一个问题。

　　陈欣:强制性保险主要的目的其实很简单，因为这是有汽车之后才产生的汽车第三者责任保险，变成强制保险。其实在一些发达国家，有些国家虽然没有明确地讲它是一个强制性保险，但是它实际上有一个经济偿还能力法，要求所有开车的人有赔偿别人的解决偿付的能力，实际上和责任险一样，责任保险是最好的经济偿付能力的证明，这种情况下责任保险就发展了，就变成一种强制，根本的目的是保护受害人的利益。

　　主持人:从根本的角度来说，交强险好象也是应该存在，但是保额应该提高一点是吧？

　　陈欣:实际上我们举个例子来说，一些小的国家可能有统一的责任的限额。像美国，是一个非常幅员辽阔的国家，由于50个州的经济发展情况不一样，因此在不同的州有不同的责任限额。我们国家也应该考虑这个问题，不同的地点责任限额应该是不一样的，比如发达国家6万块钱不够赔，但是如果在内地的省份，可能6万块钱就够了。如果变成全国统一的责任限额，其实不利于汽车第三者责任保险的发展。

　　主持人:您说的是，毕竟他们的保费支出也不一样。

　　陈欣:对。

　　主持人:不少人有些疑问，这一次关于交强险暴利问题，矛头都针对保监会。所以有些人就在想，保费是不是交给保监会？

　　陈欣:保费不是交给保监会，是交给保险公司。

　　主持人:嗯，答案很明确。另外，你觉得交强险现在所暴露的问题仅仅是它本身的问题吗？会不会跟我们整个保险行业也有关系？

　　陈欣:就我个人来讲，因为暴利并不是一个真正的法律用语和经济学术语，多少有政治的含义。比如我们讲“

霸王条款”、“暴利”，我是不太赞成把法律问题、经济问题政治化。因为吴仪副总理在访问美国的时候说不要把经济问题政治化，其实我们也不应该把它政治化。利润可能会有垄断利润，可能会有超额利润，它也应该有合理的利润。到底合理的利润是多少？其实是没有法律做依据的。

　　主持人:在我们国家保险行业是垄断的还是不垄断的？

　　陈欣:目前保险市场应该说还是一个竞争的市场，当然可能有些公司的市场份额比较大，力量比较大。但是和我们国家其它的是市场，比如说石油、电力相比较，还是一个非常高度竞争化的市场。

　　主持人:它有竞争就说明相对来说市场会规范发展，如果从好的方面来看。

　　陈欣:对，但毕竟保险发展的时间还比较短，所以可能这一个过程还要有一定的时间。当然还有一个，保险消费者应该懂得维护自己的利益和权利，这也是很重要的。

　　主持人:但是怎么维护？这一点真的是大家都很困难的问题，您买过保险吗？

　　陈欣:坦率地说我没有买过保险。

　　主持人:为什么？

　　陈欣:因为从目前国内的角度来说，特别是前一个阶段，当然在我个人看来，尤其是寿险这一类的产品，主要的问题是要考虑到投资的环境。今年可能比较好，所以大家会觉得发展的前景比较好。是如果投资环境不好，资本市场不完善的话，保险公司答应你在将来给你多少钱，你要算一算有没有这种可能性。如果没有这种可能性，你买就是没有意义的。

　　主持人:您主要是看他的赔付能力。

　　陈欣:对，但是我觉得至少在中国现阶段，从财产保险来讲，像火灾保险、盗窃保险，当然

汽车保险这是非常有用处的险种，还是应该买的。当然我没汽车，所以我也不需要买。

　　另外，在寿险里边，我觉得从目前中国的发展水平来说，其实定期寿险对中国的老百姓最有用，因为它是解决家庭里边尤其是主要家庭成员发生意外的时候，给家庭将来的生活带来经济保障。但是如果投资型的，大家就需要好好地算一算，这是很重要的。

　　主持人:说到投资型的事情，最近投人险的产品您怎么看？

　　陈欣:实际上投连险的产品大概是90年代初的时候，我们一些保险公司把它推给国内市场。但事实上像投资连接产品像在美国世界最大的保险市场，70年代尤其是80年代发展最好。但它主要是结合了当时两个金融工具，一个是定期寿险加上美国当时的共同基金，是这两个放在一起的，这是一个很重要的问题，因为它其实是和股市，和共同基金争夺资金市场的一个险种。这个险种对中国换句话说来说你的基金市场如果发展得好，这个险种就有前途。如果你的基金市场股市发展得不好，恐怕你这个险种就没有什么

　　主持人:投连险一般周期多长？

　　陈欣:很难讲，要看定期寿险是一年还是五年的，但是投连需要不断地投资进去。另外国外的投连险由于分设不同的帐户，被保险人或者是保单持有人有权决定把这个钱放在什么帐户里。我们前一段时间的投连险，由于投资市场不是很好的情况下，恐怕很难做到这一点。

　　主持人:目前股市市场带动了投连险。

　　陈欣:应该说有带动。

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