保险科技圆桌论坛：Frank Desvignes&周雄志&胡英杰

　　“第四届区块链金融与金融科技中国年会2018”于2018年3月15-16日在上海成功举办。大会得到BITRENT、Blockchain Terminal、网易云易盾、梦想汇等多家机构的鼎力支持。活动现场汇聚了来自银行、保险、支付、互联网金融、区块链、大数据、风控、信息服务、律师事务所等行业的国内外专家学者、企业高管600余人。

　　在“保险科技——下一个时代的保险行业”圆桌论坛，财视研究院研究与策略主管张天源先生作为讨论主持人与三位位保险业嘉宾展开了精彩探讨，参加讨论的三位嘉宾为：

　　Frank Desvignes 安盛亚洲实验室创始人兼CEO，AXA

　　周雄志 大数据部总经理，泰康保险集团

　　胡英杰 科技中心高级数据产品总监，平安产险

　　张天源：各位来宾，感谢大家能够坚持到现在，很快到午饭时间，我们会尽量精简，包括每一个干货能够迅速，平稳垂直的发送到各位手中。今天我们这个议题主要是要探讨下一个时代的保险科技，以及保险行业。首先我先介绍一下，今天我们的几位讨论嘉宾中，这位Frank Desvignes先生是自身的从事行业研究以及保险领域有20多年经验的老保险从业人员，另外我们周总以及胡总分别来自泰康保险以及平安产险，也是我们中国本土保险业中的精英分子以领军人物，他们一路见证了改革开放我国保险行业不断的成长，可以说是拥有丰富的研究以及实践经验的。所以我想先请几位先谈一谈亚洲保险行业的现状。

　　Frank Desvignes：大家早上好，那AXA是最大的全球性的保险公司之一。我们也是非常密切的关注这个区块链在保险行业的一些应用。首先我先来介绍一下我觉得中国和亚洲，是怎么样在保险行业发挥了领先的作用。

　　我们认为中国这个国家，可以说得上是金融科技公司和区块链的摇篮了。中国的电商体量，交易量是推动了中国整个经济的发展，也推动了我们保险行业的发展。我们在中国诞生了很多的保险产品和品种。除此之外我们的保险的交易量，成交量也是比世界很多的国家要大的多。比如比美国要大很多。

　　除此之外第二点，我想谈的是中国的移动技术，或者互联网技术。中国的95%的网络技术都是来自于移动端的创新。特别是在手机或者移动的支付，跟美国相比，是美国的5倍。那关于金融技术公司，我想发表一点小小的看法。我们可以看到，它也推动了整个保险行业的发展，或者网贷平台在中国已经占到了全球网贷的75%。

　　最后一点，我也想强调的一点，就是75%的区块链的计算能力都是在中国的，迄今为止的区块链，我觉得在中国是大头。那关于这个保险业务，中国是全世界排名第二的市场。那最大的金融技术公司当中，前五六，比如说中安、陆金所都是非常领先的。所以这是我对中国保险行业的一些理解和认知，包括区块链的一些认知，我也是从全球的保险行业谈中国的。

　　周雄志：大家好，我是泰康保险集团的周雄志，给大家先简单的介绍一下泰康保险，我们17年完成的集团化改革之后，现在是泰康集团下面有五家子公司，分辨是泰康人手，养老，泰康资产，还有健康投资管理公司。那泰康的话，到现在整个集团的管理的总资产是讨论12000亿，是国内最大的金融保险集团之一。

　　泰康作为一个深耕保险产业链，在整个保险理念上面，是把保险作为国家的一个大民生工程的一部分，关注国家的国际民生。那泰康我们的战略是以中产阶级的健康和财富的管理为出发点，目标是提出的医养结合的这个理念，针对中国进入老龄化社会的现状，以及面临看病难的问题，一个是掀开中国养老健康的革命，一个是发展大健康的战略，在健康领域上深耕。

　　那谈谈对亚洲保险市场的发展，亚洲谈不上，我先谈谈对中国保险市场的理解，那过去的几年，实际上是中国保险快速发展的几年，大家可以看到，过去几年连续大概五年，整个保险行业保费的增长，是一个高速增长阶段。那么到了今年，其实开始一个平稳。也就是中国保险业的发展，在过去是一个快速的跑马圈地的时代，到现在已经进入一个注重效率的时代，注入精耕细作的时代。中国保险覆盖的广度，基本上做到人人有保险。

　　那么从泰康集团来看，这20多年来，我们累计服务的客户已经超过两个亿。也就是说全国的十个人里面，基本上有两个是泰康服务过的客户。那么在这个新的时代，在这个讲究效率的时代，怎么样利用这些金融科技的手段，去提高我们整个保险服务的质量，让保险的价格对我们客户来讲更优惠的话，让大家得到实惠，让保险成为人民幸福生活中的一部分，这也是目前保险行业大家面临的一个共同的课题。怎么样去做好保险这个民生工程的一个课题。这是我目前对中国保险行业的一点理解。

　　胡英杰：谢谢主持人，我先谈一下亚洲保险市场的一些发展，大家也知道，实际上现在经济很大的增长动力是在亚洲市场，我看过数据，在2008年的时候中国的保险的总额在低于100亿美元，当时在全世界排在第八位。但是在过去的八年多时间里面，中国这个市场已经排到第二位，去年已经超过日本，这个增长速度，持续在增加。

　　另外，亚洲的保险市场基本上现在主要增长动力是在中国和印度。同时从迎接新科技的角度来说，亚洲尤其是在中国市场，它对一些技术的应用，还有大数据和人工智能的应用是比较激进和走在前面的。

　　作为一个保险行业的从业者，我偏向于通过技术来推动科技方面的。这个可能在接下来的大家的沟通中会继续交流。然后我先简单的说一下，我来自平安产险，大家也知道平安集团现在是中国最大的保险集团，作为平安集团下的核心专业子公司，平安产险，在过去成立以来，在29年的发展中，也是一直在突飞猛进。去年平安产险的保险总额已经超过了两千亿。并且现在平安产险在科技方面的投入，是响应平安集团科技+金融。所以我们在这方面的投入也是非常大的。在这基础我们希望能够更多的利用新科技，像区块链技术，大数据技术，人工智能，云计算等等方面的一些结合。更好的营造产险，尤其是车险这一块的生态圈。

　　大家也知道，平安产险有一个好车主（音）APP，它基本上是车后市场APP里面的第一位。它目前的月活量基本上在近千万，然后总的注册用户数是四千万，所以平安产险也是响应科技来推动保险，希望通过更多新的技术，来营造一个更健康的，为车，为客户提供保险服务和生活的一个高效的生态圈。

　　张天源：谢谢几位嘉宾的发言。从刚刚几位嘉宾的发言当中，我可以发现一个很经典的现象，那就是保险行业已经从过去的跑马圈地开始变成精耕细作，越来越注重保险行业给客户带来的这种服务上的体验，而这种服务上的体验恰好又遇到上新的数字化，技术创新等等对保险领域带来的不断变革。所以我想请各位嘉宾能不能进一步谈谈数字化，技术行业为保险行业的客户服务带来怎样的全新的体验？

　　Frank Desvignes：非常好的一个问题。首先我想说的是，保险行业也是一个传统行业了，这是我们对它一般的理解。随着数字化时代的到来，随着我们最近几年所观察到的数字化的进步。保险行把这些传统的保险产品放到了线上了，比如说我们希望能够在网上直接与消费者签署保险业务，是有所效果的，但是它并没有给什么市场上带来新鲜的声音。我们只不过用这些新技术去卖这些传统的产品而已。

　　我觉得保险行业最近几年所开发出的新产品当中，我们越来越多的开始采纳这些新的技术，希望能够让我们产品更加的个性化。我们把它叫做“基于用户的保险产品”。如果能够把保险产品与用户的车辆信息结合的话，我们开发出的保险产品就能够与你车辆的行驶里程挂钩，甚至直接挂钩消费者的驾驶行为。然后我们就可以开发出更加定制化的保险产品给我们的车主。这也是中国以及在全球氛围内保险行业正在去努力的地方。

　　我们自己的话，在60个国家都有像互联汽车的车险提供服务，为他们提供定制化的车险解决方面，可以更好的符合消费者的个性化需求。接下来技术能够给我们带来最好的进步就是像人工智能还有区块链这样的技术，我们确实能够做的很多，我们可以把这个技术与现有的产品相整合，也可以开发出新的产品。

　　除此之外，我们也可以让整个理赔的流程变得更加自动化，我们甚至可以避免这些不必要的理赔。比如说我们就在最近做了一个航延险，在区块链技术的驱动下，我们把我们的数据库与航空公司结合，如果航空公司晚点了2小时，我们会自动的获得赔偿。这些技术都是基于区块链技术可以实现的。尽管不利用区块链也可以做到，但是在一年前我们决定还是采用区块链这样的技术。

　　因为当相关方越来越多，我们的理赔流程可以获得极大的简化，比如你要去医院做手术，你必须要进行保险验证，还有其他不同的服务，它都可以极大的简化我们现有的理赔流程。我们希望给用户打造一个更加无缝的衔接的体验。区块链可以说是一项不得不考虑的技术，能够给我们带来最大的帮助。可以提高我们想去营造的用户体验，毋庸置疑，人工智能还有区块链，将会极大的影响我们保险产品的开发以及设计，也能够让消费者的诉求得到更好的体现。

　　周雄志：我简单的谈一谈泰康的话，我们这几年在地方科技的领域，在保险的业务上做的。讲金融科技有几个方面，一个是移动互联网，大数据，人工智能等等，加上我们今年又非常火热的区块链的概念。我们把它这些统统称为金融科技，那么保险里面有时候叫保险科技。

　　那么实际上移动互联网大概在2013年左右随着微信成为每个人生活当中的一部分的时候，泰康是最早开始跟微信在保险领域做密切合作的。因为大家知道传统的我们的客户要去买保险的话，是需要我们专业的业务员跟客户做一个详细的讲解，然后要填一个投保申请的。那投保申请上面有很多的项目要填，然后业务员再把这个投保的申请拿回保险公司做信息系统的录入等等。从客户决定他买保险到真正收到保单的话，实际上有一个几天的时间的。

　　那么对用户的体验来讲是不大好的，那么2013年开始，利用微信的移动互联网爆款的产品，泰康就把我们保险的整个销售端的流程全部放到微信上面，启动以微信投保的业务模式。那我们的业务员跟客户，把保险产品介绍完之后，通过微信的方式就可以生成整个投保的资料的录入的页面。我们的客户只要在微信上面做完所有的操作，然后所有的数据自动的上传保险公司的后台，后面自动的理赔，自动的生成电子保单。这样的话对于整个客户的体验来讲，把几天的时间变成几分钟的时间，这是一个巨大的变化。

　　那么现在的话，通过微信投保，基本上已经成为购买保险的一种最标准的模式了，因为不管是农村还是城市，不管是老年人还是年轻人，基本上微信成为大家生活当中一个必备的组件了，那么这个是在销售方面一些大的变化。

　　那么对保险公司来讲，大数据最大的一个作用是什么？能够帮助保险公司更好的把握风险，提高自己风险的控制能力。那么过去传统保险，人身保险这一块做核保的话，是需要一系列的专家做审核的。那么这个专家基于客户提供的这些材料去做基于他的一些医学的经验知识，后来随着自动化开始，为了提高效率，把这些专家的经验总归成一些规律，用这些规则去判断，这是一个进步。

　　到了大数据这个时代，利用大数据和机器学习的方法，又进了一层。通过保险公司过去积累下来的这些历史数据，我们会去通过机器学习的方式，对一个客户他的各种各样纬度的丰富的信息，做这种机器学习的建模，通过这个模型不断的训练，不断的迭代，会得出一个相当于一个中级的专业人员他们的核保的水平，给出一个风险的评分，可以大大的加速我们整个对客户核保的一个效率，同时也加强了保险公司自己风险把控的能力。这是在风险方面简单的应用。

　　那么还有一部分，就是关于人工智能，那么人工智能这几年也是非常的火热，尤其是2015年左右，非常的热。那么其实人工智能的话，它大的来讲分为几个方面，一个是智能的图象的方向，一个是智能的语音方面，还有一个相当于自然语言这一块。那么图象方面，其实主要就是说，因为人脸识别这个事情，在深度学习之后，变成技术上非常成熟了，上一轮圆桌论坛讲到，银行里面用人脸做远程开户，保险也会把人脸识别的技术作用在大量的业务流程当中，让原来很多必须客户到柜面办理的这种保险的业务，变成可以在手机上远程的办理了，因为这一块的业务主要还是身份鉴别的问题，只有确认是客户本人身份去办理的时候，才可以把这个业务进行下去。我们可以把人脸识别再辅助于传统的短信验证码，就可以把原来的保单贷款，保单服务，信息变更的能力，一个是给客户提供了变成，也解放的我们在服务方面的成功。

　　那在语音这一块，保险是一个服务性的行业，很多客户对保险的这些服务该怎么去办理，他是需要一个咨询的过程，有大量的客户会打电话，到保险公司的客服中心去咨询。那么对于客服中心来讲，是否正确的理解了客户的意图，是否正确的采取了训练要求的术语跟客户做讲解，是否有人不礼貌的行为，这都关系到一个保险公司的形象，关系到客户的体验。那么这些的话，过去我们叫质检，就是对我们服务的质量做检查。那么这些方面我们过去都是用抽检的方式，调听录音，看坐席的服务水平怎么样。那么有语音识别的技术出来之后，我们就基本上可以实现100%的质检了，那么语音自动的把录音转换成文本，然后通过自然语言分析的技术，去对客户讲什么，我们服务人员怎么讲的，怎么应答的，有没有礼貌用词等等。这样很好的，既让我们公司整体上很好的了解客户的情绪，他的期望，又让我们对我们服务的标准化有一个更好的把握了。

　　那么还有一部分，就是随着互联网的发展，我们现在有大量的客户，在买保险的时候，实际上他通过线上的方式购买的。比如我们跟微信在合作，那么在微信钱包里面有一个保险频道，里面可以购买泰康的保险。很多客户有很多的问题要咨询，他在咨询的时候，那么微信的客户全国有几个亿了，其实他最后问的问题，最后总结起来就几百类这样的问题在问。那么把客户问的这些问题归纳起来就形成一个后面智能问答的机器人。利用这个机器人回答客户的提问，像这种客服机器人，一秒钟可以处理几千个客户的问答。这样就大大的解放了保险公司的生产力，让保险公司走到线上的时候，在服务方面，在我们的服务效率和成本方面，利用这种科技就可以大大的加强我们服务能力，这样我们可以更大胆的拥抱互联网，更大胆的推出一些让老百姓收益的，更朴实的保险的产品等等。

　　那么现在区块链这一块，对保险来讲，还是比较新鲜的一个话题，那么保险这个行业怎么应用区块链的方式去提高效率，去服务好我们的客户呢？我们都是在非常热烈的探讨的话题，希望在这个论坛里面我们能够有更多的收获。谢谢。

　　胡英杰：我这里简单的讨论一下对区块链的一些认识。保险科技其实也是在这几年提出的，其实保险科技涉及的范围涉及的还是挺广，它不单单是科技，并且需要传统的经验和知识。我们有拿保险行业里面几个主要的方面，第一像定价，我们大家都知道，定价以前是精算所垄断的，精算的话，尤其中国，精算基本上定价是以车为基准。车基本上当初以前的定价，就是通过车和以前保险者历史的一些保费，一些消费行为会进行一些定价。

　　但是近几年，随着人工智能技术AI技术的深入，随着大数据技术的普及，大家也知道，像互联网公司，不断地向保险业渗透，所以单单现在如果仅靠精算以以前车为基准做一些定价的话，并不能做到以千人千面的，能够更好的为客户来服务和销售保险产品。

　　所以现在更多的也是一个趋势，也就是说我们通过科技，我们通过AI的算法，把客户的消费行为，金融行为，他的自己的属性，地域的因素都考虑进去，然后形成一个比较好的，我们可以认为是一个驾驶的信用分。这样的话，更好的结合车的特性，为这个定价提供更有利，更坚定的基准。

　　这一方面很多公司在尝试，平安产险通过跟一些，通过地理位置信息，还有客户的一些金融的消费行为，网上的一些偏好行为来打这个驾驶分。这个驾驶信用分现在在不断完善之中，也是向各个保险的公司开放的。这个是我说的一些定价方面。

　　另外一个方面还有对于保险业来说，理赔也是一个核心的环节。理赔以前相对来说，大家如果发生过理赔事件的话都会体验到一个很不好的用户体验，就是理赔你要描述很多场景，要很多次的沟通，并且这个理赔周期也相对比较长，都是以天为基数。现在随着人工智能的深入，大数据的普及，其中我们一直说到的图象识别技术，现在像很多保险公司，尤其像平安产险，就提供了，在现场有AI智能闪赔，你通过照相机把照片拍下来，传给理赔部门在以分钟为单位的时间内，你就可以获得这个理赔能通过，然后定价大概是多少，所以这个明显大幅度的提高了客户在理赔环节的体验，同时这个也是更好的加强对保险这个服务的黏度。

　　说了这两点，我们再说一下新科技在保险中的一些更好的应用。我们说到以前保险更关注的是营销，但是其实现在大家都知道，你要做营销之前，那你必须要怎么留存住这个客户，让他更好的更广泛更高频的访问产险或者是车险相关的一些产品。和互联网行业不一样，保险公司相对来他的大数据，没有像互联网行业那么高频，所以这部分的一些数据方面的分析，我们就需要有更多的产品去服务于这个客户。我们希望客户更多的跟保险公司能够有共通，我们提供产品上的服务，不单单是销售产品，我们更希望能够渗入到生活中，能够更精准推送。

　　举个例子来说，我们希望通过像平安好车主这个APP，它里面不单单买保险，或者车的相关信息，他是提供让你怎么用车，养车，或者一些跟保险相关方面的知识，同时它又能够引到非车险这一块。这样我们希望能通过大数据和智能方面的分析来了解客户对哪一块的内容更感兴趣。如果更感兴趣的话，我们能够为客户做更精准的推送和营销。这样同时能够让这个生态系统获得丰富。

　　张天源：感谢三位嘉宾前面精彩的分享。从刚刚三位嘉宾的发言可以听得出，大家已经分享了大量的新兴金融科技对保险产业的推动，今天台上三位都是有非常丰富的科技领域研发的经验，或者就是保险产业当中最前端的科技领域的领军人物。根据现在外面，有很多科技机构发布的报告，根据科技发展规律，18年有可能是下一个科技大爆发的年头，我想请大家做一个简单的预测，今年在保险领域方面，哪些新兴的科技最有可能出现突破，或者你们最希望哪一方面做出突破的，能跟大家分享一下吗？

　　Frank Desvignes：这个问题很好，其实我之前的这几位同事也谈到了，我觉得最大的一个挑战就是往前看。如果你想要找一些新的东西，那你首先就要去见一些技术方面的创新者，一些技术工程师，然后要去重新的回顾我们过去是如何将保险产品提供给我们的这些用户和消费者的。我觉得三项技术会对我们的业务产生影响。这些技术也能够帮助我们重新定位自己的义务。

　　首先我举两个例子，第一个例子，我们跟特斯拉一起合作，在香港我们有一个合作的项目，是自动化的自驾的项目，那特斯拉也挑战我们，他们说事故会减少80%，如果我们使用技术。那这对消费者来说，是车险方面一个非常好的技术。但是我们的保险，车险的保单的保费也会减少80%。因为特斯拉的这个项目会使得汽车更加的安全，但是与此同时因为汽车事故的减少，我们车险的保费收入也会相应的减少，所以这也是我们面临的挑战，如何取得一个平衡。

　　再给大家举一个例子，是我们过去做的一个项目，保险产品的策略，其实是考虑到各种各样的风险，而且我们通过精算对这些风险进行一些评估，比如说某一项事故的产生的可能性，我们会有一些大数据的采集，然后我们将这些风险进行分析，以及评估不同类型的保单持有人，他们风险发生的可能性。我觉得我们之前提到过的这些三种技术，能够帮助我们去减少这些风险产生，进行更好的一个风控。这样的话，我们能够减少这些风险的发生。我们也会据此提出新的解决方案，然后将我们的这些数据进行一个整合，这样我们能够带来更好的产品的覆盖。

　　现在在世界上有300万的人口，他们没有任何的保险的，或者说他们完全没有保险的保护。所以我觉得这一块是可以用区块链的技术或者用AI技术来为这些没有保险产品的人提供产品和服务。我相信未来通过这些技术，我们可以去找到这些缺口。比如说在菲律宾，我们有当地的一些气侯的信息，而这些气侯的信息和我们生态系统当中的数据是有联系的，比如说在这一块，因为台风某一种庄稼会受到影响，然后我们也可以根据这样的一种风险的评估来提供我们的理赔。然后我们会派人员到当地视察，来搜集这个信息，然后也可以根据这样的工具提供自动化的理赔等等。

　　所以有很多的应用，如果我们要进入新一代的保险业务当中去，我们必须要有好的算法，有透明的大数据，这样的话我们才能够更好的为我们用户提供保险产品。

　　周雄志：人工智能这个新技术的爆发，其实这两年这个热点话题，去年是在讲人工智能，今年最热的是在讲区块链。那么从我个人来看，人工智能其实是切入了每个行业，不光是保险行业，是每个行业存在的一个痛点，就是我们在进入一个老龄化社会，我们的劳动力在往下降的趋势，那么AI是怎么样做一些替代人工劳动的地方，当然AI去年和热，从现在来看，我个人觉得成熟度还有限。

　　现在大家更理智的来看是机器智能，是怎么把做事情的方法人及其来做，但是这个机器并不一定能完全替代人，所以在学术界，更多的是把原来我们产生讲人工智能老的概念分化为一个是讲机器智能，一个是讲人机计算。让机器辅助人，去改善我们的效率。

　　这一块的技术我们也在观察它，希望它能更成熟，能够更加在实现我们作业效率的提升方面，让保险公司作为一个传统服务行业，在人工的替代率方面有更好的提升。这是我关注的新技术的一个方面。

　　另一个方面，现在最热的区块链，那么在保险里面，它到底能发挥什么作用？那么实际上在这个领域，目前大家基本上能够从区块链自己本身的特质上来讲，做一个去中间化的，解决信用问题的场景来讲，保险公司也在探讨哪些场景有这样的痛点，那么从这些痛点来入手，去改变我们原来保险的业务模式。这个可能更多的是从思维方式上要做一些变革，但是具体落地能变成什么样子，现在我也说不清楚，也不知道，也很好奇。所以还需要跟各位同行多多学习，多多探讨，谢谢！

　　胡英杰：18年的话，我可能个人从科技方面的角度来说，我更希望能够看到，就刚才说到，各个数据在保险科技方面更透明的应用。举例来说，在说到驾驶信用分为保险和理赔更好的获得更有效的数据支持。我们希望能够获得有更好的，通过大数据和人工智能技术的结合，了解客户的行为。

　　举一个比较详细的例子，我更希望看到某一个客户他在驾驶的时候，他是否在路口喜欢急加速或者急减速，并且他是否有很多转弯的时候速度会非常快，并且在不同的天气情况下他的驾驶行为是怎么样的。这种情况实际上这些数据都可以通过车联网和现在的智能设备在通过一定程度上是能够获得的。如果能够获得这样的，为这个客户精准的画像，我们能够更好的为保险客户设计更好的产品，然后让他能够获得更好的客户体验。并且尽可能的降低他出险的可能性，实际上也是为客户提供更好的福利。

　　另外一点，我们也希望能够看到智能机器人在保险行业更广泛的应用。目前是平安产险在某些业务部门已经部署了这个智能机器人，但是智能机器人目前有两个阶段，第一个就是普通的语音机器人，像大家知道的siri等等，它都是语音机器人，是比较简单的跟人进行互动。但是实际上第二部分，我们希望能够把认知的概念结合到机器人里面，它不单单简单的跟人会话，而且能理解客户的需求，这一部分我们在不断的进行研发之中。谢谢！

　　张天源：非常感谢三位嘉宾的发言，干货满满，我们从保险行业的现状，以及新兴科技的应用和对未来的畅想三方面整体的展示了亚洲保险行业的现状，希望能对各位有一定的帮助。非常感谢各位参加今天上午的会议。今天的第二个圆桌会议到此结束。谢谢！

　　主持人：非常感谢我们三位嘉宾的分享。通过我们三位嘉宾的分享也让我们更加期待未来我们下一个时代的保险行业的发展。经过我们上午多位专家为我们带来的精彩分享，我们现场的朋友收到满满的干货，现在的时间大家需要好好的来消化消化，所以在中午的时间大家如果针对我们上午的话题还想要来跟我们现场的嘉宾进行分享探讨的话，我们可以利用午餐时间大家再进一步的进行交流，我们上午的会议就到这边告一段落。下午的时间我们会分为两个论坛，大家可以根据自己的需要来自行选择。

　　（结束）

责任编辑：张伟