文/本刊记者 时磊

　　“互联网+”时代，得平台者得天下。平台的力量，被越来越多的人所重视，互联网平台，就像古罗马时代的广场，聚拢了大量人气。银行业是互联网金融创新发展的重要力量，平台之争，成为银行业在“互联网+”时代的竞争焦点之一。这一过程中，银行业要警惕“马太效应”，避免被“赢者通吃”的游戏规则边缘化。

　　城市白领小刘春节后上班，看到北京城里又迎来堵车高峰，急切之下掏出手机，用滴滴打车软件叫来一辆出租车。下车时翻翻钱包，发现没零钱了。司机师傅娴熟地使用了微信支付，小刘点开手机里的“钱包”，用春节时抢来的“红包”钱付了车款，这个“钱包”同时还绑定着她的银行卡。

　　到单位后不久，小刘收到短信，蚂蚁微贷提醒她本月10号还款。说起来，小刘已经有两张信用卡了，为什么还用蚂蚁微贷呢？其实，她本来也没想用，但在天猫[微博]购物支付的时候，系统自动多出了一个勾选项，主动送了1万元信用额度，每月10号还款，忘记也没关系，支付宝[微博]会自动还款。小刘的支付宝里其实没钱，钱放进了余额宝[微博]里。说起来，作为理财菜鸟的小刘本来也没想用余额宝，但两年前她在淘宝购物时余额宝送到了眼前，“最有趣的是每天都会告诉你当天利息额，即时反馈的感受很有成就感”，小刘的部分存款于是搬了家。

　　不过最近，小刘的余额宝里也不剩多少钱了。几个月前，某行的理财经理给她打了个电话，推荐一款银行的理财产品，利息比余额宝高，小刘在那家银行开过户。初具理财意识的她于是把钱转出来，登录该行的网络银行，自己操作，申购了理财产品。为了查询方便，小刘注册了该行的手机银行。为了方便参加信用卡的活动，她又关注了这家银行的微信银行。

　　小刘的名字是虚拟的，但故事是真实的。这些琐碎的小事正在我们周围频繁发生。

　　移动支付平台、社交平台、生活应用平台、电商平台、第三方支付平台、网络理财平台、网络银行平台、手机银行平台，都在“争抢”小刘以及我们身边的每一个人。平台的聚集效应，使得互联网金融有了爆发点和无限商机。平台，不但迎合市场需求，甚至引领市场需求。

　　“异军突起”，2015年的两会政府报告用这样的词汇来形容互联网金融的发展。并提出要制定“互联网+”行动计划，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。

　　互联网企业借助电商平台、搜索平台、社交平台赢得巨大成功，使得平台的力量被越来越多的人所重视。互联网平台，就像古罗马时代的广场，聚拢了大量人气。“互联网+”时代，得平台者得天下。

　　平台，成为“互联网+”时代的兵家必争之地。当前，各类型银行都在积极展开互联网金融创新实践，通过直销银行平台、电商平台、综合金融平台、P2P平台以及手机、IPAD上的APP等各类平台创新来发挥互联网金融的竞争力。平台，成为网络支付、融资、理财、投资、交易的着力点，成为银行业互联网战略实施的战略要隘。

　　不过，一个矛盾的现象值得反思。一方面，商业银行各立门户，各起炉灶。另一方面，平台众多，各自为营，似乎又与开放、共享、透明、方便的互联网精神相悖离。这其中，特别要警惕“马太效应”。

　　“马太效应”形容的是在社会财富分配过程中存在“多者更多，少者更少”的现象。据业内人士介绍，基于“马太效应”，“赢者通吃”定律成为了互联网产业的基本属性，一家企业不在最短的时间内做到数一数二，就有被消灭的危险。据介绍，“互联网的部分领域已经从垄断竞争阶段逐步跨越到了寡头垄断阶段，这种产业牵引力是天然的。”

　　越来越多的银行系互联网金融平台被打造出来，眼花缭乱的创新产品层出不穷，这是一个好现象，显示银行业的转型升级正在深化。但是，这场“互联网+”时代的混战，有赢家，难免有输家。怎样避免在网络平台“赢者通吃”的游戏规则中不被淹没？

　　是自强不息，打造“最大最好的平台”，成为那个“通吃”的赢家？还是连横合纵，创意建设吸引众多银行、企业加盟的统一平台，以避免“被吃”？或是考虑各种形式的同业或跨界平台融合与合作？大中小银行应采取哪些不同的策略？

　　群雄逐鹿，烽烟四起。一切都刚刚开始，一起都并不明朗。平台之争，成为银行业在“互联网+”时代的竞争焦点之一。不能深刻理解平台，就不能更好地发挥互联网金融的魔力。

　　互联网银行：平台即银行

　　“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行。”2014年底，已获准开业的中国首家民营银行——深圳前海微众银行官网上线了。打开网页，人们看到了这句“旁白”，此外网上空空如也，只是个性化地放了一个二维码和一句说明：“使用手机扫描二维码浏览更多的内容”。

　　互联网银行到底是什么？我们只知道，这是目前国内最年轻的银行之一，也是业内最新颖的形态。有消息说，微信银行将于4月正式营业，神秘面纱即将揭开。

　　不久前的3月20日，由蚂蚁金融服务集团等筹建的浙江网商银行举行了公司创立大会和首次股东大会，外界传言网商银行也有可能在上半年开业。与第一个吃螃蟹的微众银行一样，网商银行也是新形态的互联网银行。其对外宣传至今仍比较低调，引得人们对首批民营银行的未来形态浮想联翩。“网商银行将是线上模式，以小存小贷为重心”，蚂蚁金服的有关人士对本刊记者这样表示。独特的电商数据资源，或将成为这家银行的实力爆发点。

　　在城市乡村间，数量众多的银行网点本是商业银行影响力强大的象征。今天，纯线上模式的互联网银行出现，意味着，拥有一个互联网平台，即拥有一家银行，平台即银行。

　　“确实我们要做一家跟传统银行不太一样的银行，所以大家看到了，我们都是线上的模式”，去年底，《中国银行业》杂志在深圳前海调研采访期间，微众银行行长曹彤十分难得地接受了部分媒体的采访，据他介绍说：“我们基本上目前还没有要做大规模线下业务的模式。我们主要以个人客户或者小微企业为主，所以跟传统的银行不一样。其实我们的客户定位是非常明确的，就是普惠金融为目标，个存小贷为特色，这两句话就把我们的目标定位描绘得很清楚。”微众银行监事长李南青进一步补充说：“作为一家商业银行，我们是首家获批的民营银行，也是大家所说的网络银行。但是本质上我们还是商业银行，所以我们在组织架构方面，特别是与监管要求相适应的方面，应该说和其他的商业银行没有太多的不同。”

　　是不走寻常路，还是殊途同归？不管怎么说，新形态银行的出现，显示出互联网金融新生力量与传统商业银行的融合之势。随着针对互联网金融的监管政策的出台，这种融合或将百尺竿头，更进一步。央行[微博]行长周小川在两会期间透露，互联网金融监管政策很快出台，这是业界一直议论、关心的事情。

　　以打造互联网平台为强项的互联网企业入股民营银行，把平台变成银行，这种最新形态的银行将带来哪些模式创新与思想风暴，又将给银行业版图带来什么样的冲击？

　　也许，互联网银行虽然受关注度极高，却也承担不了那么重的时代意义和符号意义，他们需要摸索、成长。倒是大多数商业银行，在“互联网+”时代如何作为，是更值得关注的话题。

　　直销银行平台：中小银行扩张势力的新机会

　　沈阳人李先生，大学毕业后在北京找到了一份收入可观的工作，经过几年打拼，跟女朋友贷款在北京霍营地区买了套二手房，但光有房子还不行，装修和家具电器置办下来也得十来万。伸手问爹妈要？老两口首付已经出了不少。用信用卡透支？没有那么高的额度，而且手续费也太高。再找银行贷款？无抵押无担保的贷款太难批了，而且手续繁琐，还要去网点面签。婚期将至，李先生犯了难。听朋友介绍说，北京银行新推出了全程在线操作的无抵押消费贷款产品，李先生登录到北京银行的直销银行网站，半个小时内就完成了贷款申请全流程。三天后，钱到账了。李先生很快完成了装修和家具购买，风风光光地办完了婚礼。

　　作为最早行动的商业银行，北京银行于2013年9月率先推出直销银行，以应对利率市场化和互联网金融快速发展的新形势。在2014年组织机构改革时，北京银行专门设立了独立业务条线——直销银行总部。2014年10月，直销银行正式对外销售产品。

　　目前，已先后约有20家左右的银行建立了直销银行，包括北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、华润银行、南京银行、重庆银行、平安银行、江苏银行、广东南粤银行、华夏银行、浙商银行、恒丰银行、攀枝花市商业银行、兰州银行、徽商银行等。显然，城商行和股份制银行是创新主力。直销银行打破了时空局限，使得中小银行不受地域限制、网点限制、规模限制，在互联网地盘有了“无限扩张”的可能。

　　相比之下，网点众多的大行在打造直销银行平台方面似乎积极性不高，动作略慢。不过，2015年初工商银行推出了“融e行”平台，在五大行中率先试水直销银行，显示新格局仍在洗牌。有业界人士分析称，2015年上半年或将迎来直销银行又一轮密集上线潮。

　　“互联网+”时代，消除界线的同时也模糊界线，似乎有把各类型银行重新拉回起跑线的架式。这就是平台的魔力。直销银行，这种脱离实体店的网络平台，给城商行、股份制银行等扩张势力带来新机会。

　　“国内的直销银行刚刚起步，发展处于试验、探索阶段，特别是市场环境和政策条件还不十分成熟”，北京银行有关部门人士告诉记者，该行直销银行销售的几款产品还没怎么进行市场宣传，但已经赢得目标客户的认可。“从便民利民的角度来说，直销银行提升了金融服务便捷性。一分钟在线开户，全流程在线服务，免去了奔波于网点之苦，排队于营业厅之烦。另外，直销银行省去了逐年攀升的网点运营费用和人工费用，经营成本大幅降低，并让利于客户。”

　　“在兴业银行直销银行推出之前，非我行的个人客户若想购买我行理财产品，必须先赴我行网点办理开户手续，并将他行资金移入我行才能完成购买手续”，兴业银行有关人士告诉记者：“有了直销银行后，使用他行借记卡的客户可便捷地在直销银行购买我行理财产品，足不出户就能满足金融诉求”。

　　作为二三年内才兴起的新生事物，显然，短期内不会出现“赢者通吃”的“马太效应”。但是未来，直销银行需要考虑如何避免同质化，找到差异化模式，以便牢牢吸引客户。

　　“马太效应”，是社会学家和经济学家们常用的术语，反映的现象是两级分化，富的更富，穷的更穷。其出处来自圣经《新约？马太福音》一则寓言：“凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来”。邮储银行电子银行部有关人士告诉记者，“马太效应”在互联网产业发生作用的原理是：基于互联网社交属性的存在，互联网的规模效应较传统行业更加明显，高固定成本、低复制成本和急速下降的边际成本使得一张网络承载的信息、内容和客户越多，其价值呈几何倍扩大，扩大的价值反过来又为客户带来了网络效应，即用户使用某一产品所得的效用随该产品使用者的增加而上升，加深客户粘性或吸引新客户加入。于是，多者更多，少者更少，赢者通吃。

　　其实，某种意义上说，直销银行的出现，就是许多银行在与互联网企业展开平台大战时的一种策略转移。“2014年上半年，银行的互联网金融实践的重点是模仿余额宝推出众多类余额宝产品。但是，互联网理财产品背后对接的往往是货币基金，操作模式趋同，最终收益率也逐渐趋于一致”，包商银行博士后武敬云对记者分析说：“同类产品的市场份额差异关键就源于营销渠道的不同，但国内几大电商具有流量和入口的优势”，因此，在理财产品的网络平台竞争中，“马太效应”已经使得电商等互联网企业有了巨大优势。于是，“2014年下半年开始，许多银行开始转战移动金融和直销银行，特别是直销银行正成为中小银行争抢的战略要地。”武敬云同时向记者谈了自己的感受，他登陆了几家直销银行进行体验，“感觉总体上国内的直销银行系统仍然比较粗糙，存在上线产品同质化现象。直销银行在国内尚是新鲜事物，未来应致力于找到差别化模式。”

　　直销银行平台如何进一步发展？对此，北京银行的有关人士对记者分析说：“目前利率市场化改革还在推进过程中。利率自由定价机制没有完全市场化，直销银行以低成本适当让渡客户实惠价格的优势受到一定制约；再者，互联网金融的市场竞争需要进一步规范。目前互联网企业进入金融行业，盲目追求金融产品的高收益，在无形中大幅提升了行业风险。建议监管部门加以限制，避免形成理财产品的价格大战；另外，互联网金融的监管政策有待进一步完善。比如，如果传统银行‘面签’的要求被放开，使得直销银行实现远程开卡、办卡等业务，会在很大程度上促进这个行业的快速发展。”解决面签问题，支持远程开户，正是当下业界关心的热门话题。

　　电商平台：大行聚合数据的新阵地

　　做红木生意的福州永记木业有限公司，是一家典型的小微企业。为打破发展瓶颈，该企业入驻了善融商务网上商城，于是找到全新的网上销售途径，半年时间累计成交额破百万。作为一家轻资产的小微型企业，永记木业以往获取银行融资支持的难度很大。入驻后其线上经营水平也纳入了建设银行融资支持的考量范围，2013年，基于该企业线上、线下良好的销售业绩，建设银行为其发放了500万元小微企业“助保贷”，无需提供全额抵押即可缓解资金需求压力。此后，该企业又相继办理了包括ePOS、代发工资在内的多项业务。

　　在打造电商平台方面，实力雄厚的大行更积极主动。建设银行起步最早，2012年6月即推出“善融商务”。此外，交通银行推出“交博汇”、工商银行推出“融e购”、农业银行推出“E商管家”电商服务平台，等等。与此同时，一些银行将信用卡商城改为网上商城。

　　很多人纳闷，“不缺钱”的银行为什么还要做电商？

　　其实，动机之一也是为了打造平台，制造互联网的平台效应。

　　“也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。世界上最早的大型计算机使用者就是银行”，3月23日，规模空前的互联网金融产品发布会在工商银行总行举行，工商银行董事长姜建清在现场表示：“互联网金融的本质还是‘金融’。无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。”

　　这一天，工商银行正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。记者在现场看到室内人气爆棚。工商银行行长易会满在这一天新得了一个雅号“易布斯”，原因是一改国企高管传统的讲话套路，易行长在发布会现场全程脱稿推介产品，被评价为颇有“乔布斯范儿”。易会满现场推介的是“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销平台三大平台以及支付、融资和投资理财三大产品线。

　　电商平台、通信平台、直销平台，目前是这家国内最大商业银行互联网金融战略的重要着力点。继“融e购”B2C商城上线后，其B2B商城也于近期上线。发布会上，工商银行董事长姜建清的一席话多多少少道出了银行搭建电商平台的意图：“作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系。工商银行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录，是一座蕴含无限价值的‘宝藏’……目前存储的数据量超过1300万GB。但过去，这些信息积累仅仅是跟着客户金融交易获取来的，而现在，我们通过搭建‘融e购’电商平台……从中获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流‘三流合一’，形成了数据的聚合效应。”

　　电商平台，不只是简简单单的买与卖。平台，意味着一切可能。邮储银行电子银行部有关人士对记者说，银行集体做电商，“主要是力图摆脱信息不对称的困境，获取更多的商户和客户数据。”

　　很多人担心银行系电商无法与国内几大电商匹敌，放眼整个电商领域，其实已多多少少形成了“马太效应”和寡头优势。但这也是银行跟风而动的一个原因，中信银行办公室研究规划部的谢立志对记者分析说：“银行如果真能建立一个流量、用户、平台都上规模的电商平台，那么对传统银行打造互联网创新以及电子化转型都是十分有利的。最重要的是能够避免被电商金融和第三方支付‘后台化’，导致失去前端话语权。”

　　但毕竟，银行的强项还是金融业务本身，与互联网企业相比，银行系电商更重视金融服务的渗透。邮储银行电子银行部有关人士告诉记者：“银行类电商主要的盈利模式集中在信贷服务上，借助互联网对其原有业务模式重新改造。”据其介绍，邮储银行也将面向广阔的农村市场，借助中国邮政集团公司物流、信息流资源，依托银行自身的资金流，发挥“三流合一”的先天优势，基于农村电商提供包括线上小额信贷在内的综合金融服务。

　　农业银行有关人士分析说：“由于具备天生的信用特征，银行的电商金融产品比电商企业有着更高的客户信任度。同时，银行还可以围绕资金优势加强电子商务价值链的渗透，不断推动电商金融向贸易融资、消费信贷等领域发展”。

　　开放合作式平台：多家银行的新思路

　　近年来，各种形态的互联网金融平台都在繁衍生息，除直销银行、电商平台外，还有供应链金融网络平台、综合金融服务平台、网络理财平台、P2P平台等浮出水面。

　　除了这些较为复杂、综合的特色化平台外，各类银行自建的网银、手机银行、微信银行等，作为银行自己的互联网门户，也发挥了重要的基础平台作用，有助于存取贷等基础业务的拓展。比如，一些农商行发现手机银行在农村市场的影响力不可小视，重庆农村商业银行电子银行部有关人士告诉记者，他们开发了面向普通大众的基于STK技术手机银行贴膜卡、基于客户端软件方式的手机银行客户端以及率先实现资金交易的创新产品微信银行等。截至2014年末，重庆农村商业银行的手机银行客户规模是上年同期的1.73倍，2014年该行手机银行交易金额占全市的比例超过50%。“接下来我们将通过开展手机银行服务‘村村通’试点工作，提升农村金融服务和支付结算服务水平。”

　　平台的力量，被越来越多的创新者发现。“互联网时代，平台是数据垄断能力的唯一可持续来源，商业银行必须具备平台优势才能在网络金融的浪潮中具有竞争力”，中信银行办公室研究规划部的谢立志告诉记者：“金融商城、网上银行、手机银行等都是银行吸取互联网发展趋势而开发出的产品，但是问题在于银行缺乏一个绑定信息流、物流和资金流强大的平台”。不少银行结合自身的比较优势，进行创新和探索。“商业银行围绕金融属性建立自己的特色化平台包括多种形式，比如电子商务平台、供应链金融平台、平台化综合产品体系、开放性合作平台等。”

　　无论传统的电子渠道平台，还是复杂的创新平台，发展速度都很迅猛。但是，平台之争越来越激烈，有多少创新性产品会在大浪淘沙时沉没消失？又有多少技术实力较弱的中小银行会在互联网金融浪潮中落伍？如何未雨绸缪，打破“马太效应”的魔咒，避免赢者通吃，输者出局？

　　搭建“与平台合作的平台”，不失为一种办法。两年前，海尔集团的某全资子公司搭建了一个B2B平台，海尔集团的2万多家经销商可在平台上在线下订单。为更好地提供金融服务，平安银行的“橙e平台”与该B2B平台合作推出采购自由贷，经销商从在线发起订单，到橙e网网络融资平台完成贷款交易，最快只要6分钟。经销商无须抵押，免担保，只要和海尔生意往来超过一年时间，不论经销商规模大小都可以向银行申请融资。

　　“近年来互联网企业纷纷介入金融，我行的策略是基于既有供应链金融的优势和综合金融的优势，做好实体经济互联网化的金融服务，为银行公司业务互联网转型破题”，平安银行有关人士告诉记者，2014年7月才上线的“橙e平台”，是平安银行意图实现“供应链金融+互联网金融”深度融合的整合服务平台。“橙e平台”包含管生意、理财、融资、移动收款等一系列金融服务方案，但是，“不同于一般的企业电商平台，这个平台并没有做B2C和B2B的商品买卖，与所有企业搭建的电商平台和第三方信息平台不构成竞争关系，而是完全的合作关系。”

　　打造“与平台合作的平台”，成为一些银行发展互联网金融服务的新思路。 比如，在跨界平台合作方面，平安银行紧盯供应链金融，广发银行[微博]则开始关注消费金融，继与百度[微博]合作后，2014年12月，广发银行与网易签订战略合作协议，合作内容之一就是共同探讨在网易游戏、理财、阅读等产品服务中，与广发银行的电子银行、网络金融等项目进行产品服务对接和整合营销。“今后，广发银行还将与越来越多的第三方交易平台、门户网站甚至垂直类商业网站等机构开展合作，在更多的行业领域、平台和渠道终端上搭建‘云端’，一来可方便为不同领域所对应的特定消费群体开发设计个性化的金融产品和服务，解决新产品和新用户的冷启动问题；二来通过大数据对各个‘云端’收集汇总的客群信息综合分析处理。”广发银行网络金融部相关负责人告诉记者：“要想从网上获客，必须要用大数据的一些技术进行客户甄别、客户服务等。”2014年7月，广发银行还上线了“大数据零售商业智能决策平台”，该决策平台打破了过去银行按不同业务条线管理客户的成规，以客户为单位，“360度”整合客户信息，包括信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷款等，为实现“以客户为中心”的战略转型奠定了基础。平台合作的无缝对接，带来了更多的资源。

　　除打造“与平台合作的平台”外，还有另一种创新思路，就是搭建包罗万象、容纳百家的平台。这似乎更为复杂和艰难，打破各自为营的商业模式并不容易，让众多银行与企业入驻统一的平台可行吗？

　　不过，很多银行正在打开思路，设计“兼容性”更强的创新产品，同业合作与跨界合作平台陆续出现。

　　兴业银行的有关人士告诉记者，该行推出的“钱大掌柜”创新平台是在银银平台基础上，与520余家国内金融机构共同打造的专业化综合财富管理平台，提供一站式全方位财富管理解决方案。“钱大掌柜通过直销平台前置方式引入外部机构优质产品，为处于不同发展阶段的银行业客户提供相应的解决方案，协助中小银行构建完善的财富管理体系，做中小银行的‘资产管理部’。”兴业银行的有关人士这样告诉记者。

　　一些银行尝试打造跨界的开放式平台。2012年，建设银行在本行国际互联网网站创新推出了“悦生活”生活服务平台，据建设银行电子银行部介绍，“该平台定位为一个开放合作的平台，一方面坚持‘引进来’，吸引其他商户入驻，目前已有中国移动[微博]、携程、去哪儿等知名企业在此平台部署服务；另一方面致力于‘走出去’，与辽宁移动等第三方合作，在其页面提供服务。”2015年3月，工商银行在互联网金融产品发布会上透露，工行正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统。

　　“互联网时代，掌握了用户入口即掌握了大规模客户资源”，农业银行有关人士对记者分析说：“云生态平台+增值应用是互联网商业模式发展的方向。网络外部性的存在，决定了平台的市场占有率一旦超过临界点，就会呈现爆发式增长，出现自增强的正反馈机制。门户、用户界面、关系资源和价值链条主导权是互联网生态链上参与各方争夺的焦点。谁主导了这个平台，容纳大量的第三方应用，谁就掌握了客户入口。”

　　在国内，海纳百川的大平台并不多见，产生模式也值得探讨。一方面要打破各自为营的壁垒，另一方面又要有足够的能力搭建开放式的平台，这并非易事。但未来，若干容纳众多银行和企业的开放合作式的大平台若能出现，或将成为那个“通吃的赢家”。同时，力量弱的银行也未必一定是输家，可借力大平台，避免各起炉灶的资源浪费，也避免被互联网浪潮边缘化。

　　银行业是互联网金融创新发展的重要力量，互联网金融的创新实践，已成为银行业转型发展的新势头。“互联网+”时代，竞争与合作将推动银行业进一步变革创新。

　　本文原载于《中国银行业》杂志2015年第3期。