小额信贷的中国出路(4)

　　小额信贷在中国之2

　　深山苗寨里的CDF模式

　　采写/摄影:本报特派记者　袁小兵

　　CDF社区发展基金机制

　　以社区为载体，以赋权和培育自组织能力为根本，乐施会在云南的“社区发展基金项目”，采取和小额信贷略有区别的理念运作。村民通过选举组成基金管理委员会，自己定利息，督促借款者还款。同时把利息收益投入到农村设施建设。目前，“社区发展基金项目”已经从1个县扩大到了18个县。在最初设点的禄劝县，村民自治管理的还款率达到了99.7%。

　　深山苗寨里的奇迹

　　运行8年，还贷率平均99.79%，人均增收650元

　　苗族人张荣汉拄着拐杖，笑吟吟站在院子里。他一直渴望改变命运，可是总被命运捉弄:小时候生病打针打瘸了一条腿，成家后却养不活一家人，只好去外村当老师的岳父家里背粮。2002年，他从乐施会禄劝项目办贷到第一笔款——1000元买了一头母牛，命运开始出现转机。

　　那时候，这个海拔2300多米、名叫芹菜塘的苗寨，贫困程度还是叫外人吃惊。37户人家很多是草房，大多吃不饱饭，玉米是老品种，亩产只有一百多公斤，村民形容说:“乌鸦来偷食，背上两个苞谷还能轻松唱歌。”

　　在5年时间里，张荣汉从乐施会一共贷款7400元，用来买良种、薄膜、化肥、牛和猪。在乐施会科技人员教导下，他懂得怎样深耕、施肥。现在，他家的玉米亩产有400公斤，不但可以卖了换大米吃，还可以养活5头牛、16头猪。在老宅旁，他盖起了一间石头房，打上水泥地，像城里人那样摆上了沙发、彩电、VCD机。

　　宁静的苗寨渐渐热闹起来，全村的彩电和拖拉机分别从2001年的1台增加到11台，三分之二的人家不再用手打猪草，而是购买了切碎机。人均粮食增加300公斤，人均收入增加650元。

　　芹菜塘是乐施会进入禄劝136个村寨中的一个。1992年至1998年，乐施会给贫困农户的贷款，依托的是农村信用社:乐施会雇用100多个工作人员考察确定农户，信用社收取低息作为代办费。这种方式极大地消耗了乐施会的工作成本，信用社也没有催款的积极性，还贷率只有77%。

　　“为什么不直接把钱给我们，由我们管理呢？”有些村里的能人这样建议。1998年，乐施会昆明办官员也开始把孟加拉乡村银行(GB)模式介绍给禄劝办，并结合当地实际，从1999年开始，陆续在24个村寨试验社区发展基金(CDF)模式。

　　CDF模式借鉴了GB模式整贷零还的特点，还款周期最初是1个月，后来发现农户为了履约，会把一部分贷款压在箱底用于按时还款，大大影响了生产效果。在高寒苗区，生产方式主要是种、养殖两种，生产周期都较长。后来，乐施会把还款周期延长到3个月、4个月，直到现在的6个月。农户贷款1年，分2次还清，分别是农作物丰收的9、10月和肥猪出栏的次年1、2月。

　　“五户联保”是CDF模式学习的另一个主要特点。5至8户村民自愿组成小组，交流贷款生产方式，互帮互督，如果有人还不起款，其他农户要帮他把钱垫上，否则将失去下次贷款机会；如果这个组不能及时还贷，整个村就要帮忙，否则全村人也将失去下次贷款机会。

　　“在极其贫困的山区，获得连续的小额贷款是农户摆脱贫穷的唯一机会，所以他们都知道不还款是一个不明智的行为。”禄劝项目办官员袁加海说。芹菜塘村民用每年100%的还贷率证明了这一点。在汤朗箐村委所属的9个自然村里，袁加海前去收款时，每村都能看到有人还不上款时，同组的邻里便你50我100地把钱凑齐，而他们很多并不是亲属。

　　虽然GB模式的创始人尤努斯教授反对给农户技能培训，认为“穷人都有谋生技能，他们缺的只是一点点小额资本”，但乐施会在禄劝的项目却一直坚持与科技培训并行。冯明玲说，许多村寨与世隔绝，仅有生产垫本也不行，需要把乡土知识与外来科技结合起来推动生产，而这一点是正规金融机构不愿做也做不到的。

　　运行8年来，乐施会在禄劝的小额贷款还贷率平均达到99.79%，比孟加拉乡村银行99%的还贷率还高，创造了政府扶贫和正规金融机构不可能达到的奇迹。