浙商银行叶海靖：多措并举推动小微金融发展经验谈丨金融新未来|普惠_新浪财经

　　刊首语：2022，信念如磐，奋楫前行。新浪财经推出《金融新未来》年度专题，专题包含“财富未来”、“普惠前行”、“数字新局”、“发展之路”四大篇章，回顾奋进路，展望新征途。

　　城市建设高速发展、乡村振兴全面推进，普惠金融稳步迈向新征程。本文由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦金融机构响应“新召唤”，展现责任与担当。

　　叶海靖浙商银行普惠金融业务总监

　　我从事小微企业金融业务的时间已经超过14年，在与部分业内人士交流的过程中体会到，2022年是最困惑的一年：小微业务不是不想做，而是不敢做、做不起来。为了解决这个困惑，我们多措并举推动解决小微企业融资难问题，总的感受有三点：一是数字普惠的范围很大，但是不要太高估；二是推进很难，有时很无奈；三是路途虽然遥远，相信明天会更好。这三点感受来自实际从业过程中遇到的一系列实际场景和真实反馈，下面我来逐一说明。

　　首先是数字普惠的范围很大，但是不要太高估。第一是范围问题。提到普惠金融，常把对象定义为“中小微”。但事实上，中型企业不在普惠范围内，小企业里面也有很大一部分不属于当前的普惠范畴，因此存在范围高估问题。第二是数字化问题。这样一个范围的企业，数字化能解决其什么问题？一个常见的逻辑是，有了数字化信息就对称了，信息对称了贷款难的问题就能解决。但是我们可以看到，哪怕大如上市企业，经过严格的审计、有公开的评级，风险依然存在。因此，纵然数字化能够解决一部分信息不对称问题，我们也不能武断地认为信息对称了就可以发放贷款了。从商业可持续的角度来讲，贷款能否发放，要看能否安全收回本金和利息，是否在风险可容忍的范围内开展业务。因此，我们认为，贷款中还款能力和还款意愿的问题并不会因为有了数字普惠而全部得到解决，数字普惠确实为我们识别客户、拓展获客渠道、减少人工工作量等方面带来了极大的便利，但是未来，数字普惠要进一步研究客户，解决更多的问题。

　　其次是推进很难，有时很无奈。毋庸置疑，数字普惠对推进商业可持续的促进作用很大，但是从内部和外部环境来说，法律、监管和政府服务等方面还有待进一步完善。如法律方面，早在2015、2016年，我们80%—90%的业务就已实现了数字化签约，很多地方都会用到数字证书、数字化提款；但全国24个省外分行（包括部分长三角区域法院）都还没有办法确保在法律上认可这个数字化合约。此外，监管方面，对于数字普惠新场景、新模式，建议能够给予鼓励、理解和支持，适当提高容忍度，并根据形势变化，完善数字普惠金融监管标准，避免金融机构因害怕处罚而不敢创新、不愿创新。在政府数据方面，大银行可以较为方便地连接税务系统，但中小银行远没有这么便利，缺乏相关的服务接口和真实数据。除了数据可得性问题，可用性问题也同样存在。例如，这两年由于疫情原因，出台了很多免税政策，税务数据表现都为零或负增长，银行就难以根据这样的源数据发放贷款，这是外部的无奈。内部方面，虽然数字化能够让我们更为清晰地区分不同风险的用户，但对于贷款数额、贷款期限、还款安排，事实上还需要长期的摸索。在银行内部，经营理念和人才队伍建设都是关键问题。近期，一个很大的进步就是把风险管理人员嵌入到业务部门，但这个工作落实很难，需要从董事长到行长再到各个部门统一思想，进行体制机制建设。在人才方面，数字化要求我们所有数字普惠从业者要懂产品、懂市场、懂风控，然而这样的全能型人才太少了。所以，中国金融业要走好数字普惠这条路，仍然存在很多困难和无奈。

　　最后是路途虽然遥远，相信明天会更好。这是展望的视角。对于浙商银行来说，总部设在杭州，深耕小微金融已有十余年，是目前全国性商业银行中小微贷款占比最高的，达到了20%。在风险方面，无论其他银行和市场如何波动，浙商银行不良贷款率都维持在1%左右。这并非因为小微业务没有风险，而是一个大概率上的判断。近年来，浙江省委省政府及相关部门把数字化改革作为一把手工程，由省委书记负责，力度很大，为我们提供了互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等诸多技术和方法，同时政务服务、司法等外部环境发生了显著改善。未来，一是在技术上，我们认为人工智能的应用领域会相当广泛，因为银行所有的数据都需要进行分析、建模，最终走向人工智能。二是在数据上，需要持续积累。中国在2000年以前还没有个人征信信息系统，直到2004、2005年才建设出来，到现在的第二代征信信息系统，很多数据才逐渐积累下来。三是产业互联加物流，是数字普惠的短板，但也是一片新天地。因为贷款的决策和判断不仅仅应该基于贷款主体的资质，更应该基于贷款主体的行为特征。行为数据有千千万万，其中互联网和物联网数据能够反映它的经营规模和经营状况，工商、法院沉淀的行为数据对银行也是十分重要的参考，希望未来这类数据可以更加容易和便利地运用到小微金融领域。

　　叶海靖系浙商银行普惠金融业务总监