P2P备案门口的“猫鼠游戏”:15家平台涉嫌超额发标

P2P备案门口的“猫鼠游戏”:15家平台涉嫌超额发标
2018年01月29日 08:00 新浪综合

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  来源:网贷天眼

  近日,北京

  平台东方金钰(600086,股吧)发公告称将回归网贷行业,早在2017年3月初,平台曾因借款限额未满足监管层要求而被迫暂停运营。时隔不到一年,东方金钰重振旗鼓再战P2P行业,不过,目前其官网展示的还是停业前的项目,小额分散标的何时上线未知。由此可见,借款上限仍然是网贷平台合规的主要拦路虎之一。

  随机抽取了全国各地区50余家网贷平台,并对借款项目金额进行核查,发现大部分平台限额执行情况良好,但仍有15家平台涉嫌超额发标,占比近30%。在备案迫在眉睫之际,这些平台是选择顺应监管潮流还是继续打擦边球,或许将决定他们未来的命运。

  限额令下多家平台玩“猫鼠游戏”

  2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限:单一个体、单一自然人在一个平台上的借款上限是20万,单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万,单一自然人在多个平台的借款上限是100万。

  在借款限额的要求下,多数以大额标为主的平台做出了整改。从平台公布的数据能够看出,借款金额普遍下降,其中铜掌柜人均借款金额从去年上半年公布的787万元,2017年12月底下降至3.39万元,另外包括

  微贷网、团贷网、

  人人贷、投哪网

  等业务规模排名靠前的平台,人均借款金额平均均低于10万元。这些数字表明,业务规模较大的平台在限额方面基本满足监管要求。

  为了规避“借款限额”,也有一些平台绞尽脑汁玩太极,部分平台虽然单个标的表面上看未超过限额规定,但涉及一个项目被拆分为多个标的发出的情况,单一借款主体实际借款余额超过监管的要求。

  作为

  P2P平台大额标的龙头企业之一----红岭创投

  在转型消费金融、车贷等业务后,2017年中曾宣布退出网贷行业。对此,业内人士分析认为,从行业现状看,以大额标起家的网贷平台,想要转型小额分散模式并不容易,尽管大额标业务与监管格格不入,而从目前平台发售的产品来看,大额标的数量不在少数。

  网贷天眼根据平台公布的累计成交额与借款人总数,计算出红岭创投的累计人均借款额为271万元。另外

  爱投资、金开贷、米缸金融

  人均借款额高于200万元,宜贷网人均借款金额高于100万元,假设这些平台借款方均为企业,人均借款额也高出监管规定的上限。除这些平台以外,大部分平台未披露累计人均借款金额。

  网贷天眼整理了部分借款金额超出监管规定的平台,并列出了累计人均借款金额。借款超额包含2016年8.24前的历史项目,而到2017年12月底人均累计融资额还是较大,则表明历史的大标项目消化过慢。按照各地备案要求,平台需要在备案前将大额标资产消化完毕,对于借款人借款上限的规定,网贷机构在8.24后不再违反,否则将不予备案登记。

  注:人均累计借款额=年度或季度成交总额/年度或季度借款人数(包含企业);披露项目数的平台,按照笔均借款金额=年度或季度成交总额/年度或季度项目笔数计算。“——”表示未披露项目笔数或借款人数的平台。

  备案路上,超标资产成最大“拦路虎”

  从图表中能够发现,除了上述5家平台人均累计借款额超额外,其他平台人均借款额普遍偏低,但并不是说这些平台目前在借款限额上就完全达标。

  网贷天眼发现,一些平台将同一借款人的借款需求拆分成多个项目进行交易,另外,同一借款人在网贷平台有多次放贷的现象。可见,为了迎合合规,平台在部分超额标的问题上与监管层玩捉迷藏的游戏。所以,从这方面看,平台公布的人均借款金额参考价值较低。

  少数平台虽然未公布融资人总数,但还有一项数据需要留意,即最大单户或最大10户借款额数据,也有一些平台公布前十大借款人待还金额占比达100%,从这些数据也能发现借款超额的问题。

截图为某平台公布的最大单户与最大十户借款额数据截图为某平台公布的最大单户与最大十户借款额数据
厦门一获得备案的平台前十大借款人待还金额占比截图厦门一获得备案的平台前十大借款人待还金额占比截图

  目前,全国多个地区下发了“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”。据了解,在资产端问题上,广东银监局开发了能快速检测平台是否存在虚假、违约、自融等问题。对于平台来说有一定的压力,对此,广东某P2P平台表示,如果涉及大额标,目前多数平台采用的方法,就是让借款人提前还款,这样在备案前能完成所有大额标清算工作。

  按照银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组工作部属,各地要求最迟在2018年6月底前完成网贷机构备案工作,当前所有平台都在进行备案前的整改,其中最大的难题是大额标的处理,在资产端竞争加剧的当下,如何在6月底前清退大额标资产,同时找到小额分散的合规资产,任务艰巨。

  由于合规难度较大,多数平台停止运营。网贷天眼数据显示,2017年以来共出现1038家问题平台,其中 358家平台为主动清盘退出,占比达35%。

责任编辑:谢海平

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