年末银行花式揽储法

　　年末银行花式揽储法

　　文/紫月

　　年关已至，又到了各家银行花式揽储的时候。

　　先来说说，银行为什么到年底要积极揽储？

　　曾经存贷比好比是监管部门对银行的“紧箍咒”，为了符合监管规定，各家银行不得不在特殊时点展开“揽储大战”。2015年10月1日，《商业银行流动性风险管理办法》的颁布，删除了实施20年之久的75%的存贷比监管，也就是说，存贷比由原本的硬性要求，退居二线，成为监管部门监测并分析了解的指标。理论上来说，相当于给银行摘下了“紧箍咒”。然而虽然银行头上的“紧箍咒”不在了，但是银行依靠息差的盈利结构没有变化的情况下，揽储的重要性对于各家银行来说依然是不言而喻的。况且，多数银行在给分支机构设定的考核目标中，存款依旧是最重要的一项。

　　其实，每逢季末、年中、年末等时刻，都会出现资金面流动性紧张的时刻，但是今年由于受到金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响，银行“钱荒”从年初一直持续到了年末。所以，揽储的压力早已分散到平时。再加上今年年底要为明年的“开门红”做准备，银行不能将年底存款基数做得太大。所以，综合来看的话，今年末银行揽储压力反而没有前三个季末大。

　　尽管如此，各家银行对年末“大考”仍不敢掉以轻心，总要想尽各种方法来增加存款。

　　1、礼物牌

　　“存1万元获赠小礼品，资产提升2万元，2元买油1.8L；资产提升5万元，3元买大米5kg……”为了揽储，各家银行都使出浑身解数来招揽客户。但是实际上，这种送礼行为是不被允许的。因为根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为均为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。

　　但是，在实际操作中，却很难避免。因为我国对于银行隐性利率的监管，更多地体现在利息以外的返现方面。对这种赠送实物的形式，很难界定到底是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。

　　2、利率牌

　　广发银行、中行、建行、交行、南京银行等大小银行都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。

　　3、亲情牌

　　对于基层揽储来说，虽然看上去花样不少，但是说到底，无非就是要抓住客户的心。你以为比亲生儿女还要孝顺的一定是卖保险的，卖保健品的，其实“以客户为中心”的基层揽储同样需要类似的亲情牌。比如陪刚拿到拆迁款的大妈聊天买菜打扫卫生，过节过年发问候消息，慢慢的“中国好银行”的名声就做起来了，赢得了大家的信任，揽储的问题自然就解决了。

　　4、公益牌

　　前面说过，根据《商业银行法》的规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为均为隐形利率行为。所以以赠送礼物的名义揽储的行为，严格意义上来说是行不通的。

　　但是“条条大路通罗马”，直接的送礼送现金行不通，那就来个“曲线救国”。据媒体报道，有银行为了规避监管，按存款金额大小，配比做一个捐赠，美其名曰配合全行的CSR社会项目。然后银行为了感谢并鼓励居民的自愿捐赠，会给大家提供一些捐赠纪念品，比如大米、油、豆浆机等。

　　不过，话说回来，对于存款送礼这件事，向来都是民不举官不究。对于银行来说，拉来存款，业绩有了保障；对于居民来说，存款赚利息之外，还能有额外的赠品，当然是好事一件。互惠互利，所以谁也不会想到要去举报银行，当然同业竞争除外。

　　银行揽储大战激战正酣之时，也是资金掮客最活跃的时候。“你赚我贴息，我赚你本金”，看上去双方各取所需，稳赚不赔，但是也并不意味着绝对的安全。因为银主的资金需要在账面上趴满约定的时间，贴息方的年化资金成本最低，但是如果银主坚持要求提前取走存款，则贴息方只能根据合同中对于违约责任的约定索赔，但由于贴息定存本就处于灰色地带，其举证也比较困难，索赔的时间跨度和成本可能将是巨大的。