本报记者 包慧 浙江报道
导读
“作为一个支行行长，我们内心真实想法是千方百计把每一分钱都驱动到实体经济里去，防止货币空转。”沈军正认为在目前情况下基层的资产泡沫化并不严重，一来套利空间在减少，二来资金周转速度也减慢。
浙江温州和台州两个紧邻的城市，同样属于长三角小微企业集聚区，为何在产融领域，呈现出迥异之态？
台州区域，今年上半年，信贷增量为99亿，同比增长5.18%，增幅位居全省第4，但增量同比少增196亿。而温州区域内，截至到6月末，银行业各项贷款比年初增加178亿元，同比增长2.28%。
两个区域的两名银行支行行长，通过对危机回顾、分析了期间区域产融特性及不良处置逻辑。
农行台州黄岩信贷数据报告：存款猛增、贷款大降
2016年上半年，台州的GDP增幅是7.2%，官方对现在台州的经济形势怎么看？
今年台州地区上半年的银行业信贷增量为99亿，同比增长5.18%，增幅位居全省第4，但增量同比少增196亿。
在不良率方面，今年年中台州银行业的不良率仅为1.57%，低于浙江全省同等级别区域的平均水平。根据浙江银监局的数据，浙江全省平均水平截至到今年上半年为2.45%。21世纪经济报道记者了解到，各银行在台州分支机构负责人较多认为，今年年底会是台州银行不良率的拐点。
实际上，台州区域内不良率总体上一直不高，一个原因是台州的实体经济比较健康，没有太大去库存、去产能和去杠杆的压力。其次台州经济以小微民营企业为主，由此，台州获批了国家级小微金融改革创新试点。
台州小微金改试点中最受欢迎的，就是2014年7月成立的信用信息共享平台，平台汇总整合了台州人行、税务、法院、公安、工商、国土、电力、质监、药监、财政、环保等13个部门的企业信息，覆盖50多万家企业与个体工商户，累计收集4800多万条信用信息。
多位台州的银行业人士都表示，这个信用信息共享平台对银行来说太好用了，更为丰富的维度也提高了银行借以判断企业信用等级的能力。
而同样的一个信用信息平台，虽然温州早在2013年获批国家级的综合金融改革试验区，但至今没有建成。根据当地媒体8月8日报道，温州信用信息综合服务平台今年年底才有望建成。
农行台州黄岩支行行长沈军正认为，台州银行业信贷其实并没有真的减少这么多，如果去除不良核销、地方政府债务置换和项目到期的因素，“信贷增量有所下降，但幅度没有这么大”。
而真实信贷数据有所下降的原因一个是生产规模下降，新投资、新扩张减弱。
“现在银行资金出去，炒股不行，货币基金也不行，很多套利渠道都没有了，所以像之前贷款套利的现象今年也减少了很多。”沈军正分析了台州区域内贷款剧降的因素，套利渠道一步步消失，而目前的大环境下，企业扩张的冲动也减弱，“现在这个情况是钱贷给好多企业，他们也不要，因为都比较冷静理性”。
剩下的资金就是纯货币形态，一部分进入到理财市场，一部分进入到银行存款，各大银行存款今年普遍稳步增加。沈军正7月29日对21世纪经济报道记者表示，以农行黄岩支行为例，今年存款形势是最近五年来最好的，存款到昨天为止比年初增加8个多亿，以往同期只有4个亿多，目前多增长逾一倍。
农行浙江分行在几年前提出，从人口密集型大行变成科技型网络银行，走集约化转型道路。
具体而言，银行链接了供给侧和需求侧这两端，通过企业贷款和个人消费信贷起作用。一线的银行家们在跟企业家交往的时候，不光是要融资，还要融智。沈军正透露，他经常和企业老板一探讨问题就是两个小时，“原来形势好老板静不下心来，现在经济新常态下老板才能思考，练内功改产品款式提质量，符合供给侧结构性改革，我们得督促企业这样做。”
“作为一个支行行长，我们内心真实想法是千方百计把每一分钱都驱动到实体经济里去，防止货币空转。”沈军正认为在目前情况下基层的资产泡沫化并不严重，一来套利空间在减少，二来资金周转速度也减慢。
他举了个例子，贷款给一家企业，从买原材料到投入生产，再到销售、回款，以前很多企业一年期的贷款要周转四次，而现在一年只能周转三次，“最关键的原因在于产品销售的程度减慢，除了少部分企业满足了供给侧改革供不应求，回笼快，大多数企业是求着买方市场，拖账期，流转不畅通。”
农行温州分行靠“结构比”躲过经济危机
郑巧容是土生土长的温州本地人，1993年大学毕业被分配到温州农行，从柜员一路干到农业银行温州市中支行行长。
郑巧容从2008年开始就已经感觉到温州的企业很困难，当时的汇率、利率、税率综合在一起压垮了不少企业。全球金融危机导致企业出口困难，劳动力成本也在上升，企业明显感到压力很大。贷款利率也在升，2007年到2008上半年是宏观紧缩时期，2007年央行一年内加息6次。
“2008年下半年一下子放开了，2008年9月开始在年内连续降息五次，加上四万亿的投放，本来2008年就要死一批企业的，结果放‘水’太多又活过来了。但企业因为拿贷款太容易又去盲目投资，温商负债本来就大，身无分文就去投项目。2010年银根又紧缩，投资项目弄到一半就资金链断裂了，一大批企业在2010年底2011年初出现问题，相伴而生一个现象就是高利贷更肆虐，恶性循环最终在2011年8月出现集中倒闭潮。” 郑巧容表示。
农行温州分行为什么能躲过当地的金融危机？
主要是受益于其贷款结构，温州农行的零售业务和对公业务占比约为6：4，较高质量的零售业务占比高稀释了不良率。个人贷款都有房产抵押，即使在不良率最高峰，个人贷款业务不良率也没有超过2%，而企业则高出很多，郑巧容说，“这个结构帮我们躲过一劫。”
温州银行不良率的顶点在2015年，从2016年开始就已经往下走了，郑巧容称，“很明显的一个感受是，去年到处都是预警的企业，一个季度不良额度新增几千万，今年的不良额度和出问题的企业客户数量都在大幅下降。温州是经济危机最早爆发的区域，所以也是省内最先探底的。温州经济能否好转也不是取决于温州，还是要看国内和国际的大环境。”
在郑巧容看来，目前全国的大环境跟温州之前十年的走势有相似之处，比如说以前温州的资本外流去外地投资，现在是国内的企业去海外投资。
而根据温州银监局的数据显示，截至6月末，温州市银行业各项贷款余额7816亿元，比年初增加178亿元，同比增长2.28%，低于全省平均水平3.67个百分点，但增速跃居全省前六，摆脱近年来省内长期垫底的困局。
截至6月末，温州银行不良贷款余额275亿元，不良率为3.52%，分别比年初减少16亿元和下降0.29个百分点，其中不良率较最高点下降1个百分点。自2011年金融危机发生以来，温州至今累计处置不良贷款1395亿元。
随着信贷增长和不良的清收，上半年，温州市银行业实现净利润45.81亿元，同比增加25.35亿元，同比增长123.9%。全市74%的机构实现盈利，以浦发银行温州分行为例，曾连续多年亏损，直到今年一季度，疲于应付不良贷款的浦发才迎来扭亏为盈的“拐点”时刻。
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责任编辑：蔡越坤
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