票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票！

　　本刊记者 纪 崴

　　主持人的话：消费是一个和老百姓息息相关的话题，与发达国家居民“寅吃卯粮”的消费习惯相比，我国消费者更倾向于“量入为出”。传统的消费观念和“生产性特色”的金融体系成为制约我国消费市场发展的重要因素。消费金融的出现打破了即期消费的流动性束缚，提供了一种新的跨期消费模式，可以帮助消费者以更快的速度得到更多的消费产品和服务。

　　更深层次分析，消费金融的创新发展更是在经济新常态下促进消费成为“拉动GDP稳健发展的重要引擎”的重要手段，对经济转型的意义重大。也正是基于此，近两年来相关部门多次发文加大金融对消费的支持力度。

　　另一方面，互联网的飞速发展也使消费金融获得了更多的客户和更多样化的发展模式，商业银行、非银行金融机构乃至电商都纷纷涉足消费金融领域，不断创新产品和渠道，在加剧竞争的同时带动了整个消费市场的长足发展。

　　本期一线话题约请中银消费金融有限公司总经理卢伟、招商银行零售信贷部副总经理赵晓君、中国社科院金融研究所所长助理杨涛、中国人民银行[微博]金融研究局黄余送博士，就中国消费金融市场产品创新的渠道以及未来市场发展等问题进行探讨。

　　“互联网+”的时代，电商和厂商纷纷进入消费金融领域，形成了商业银行、消费金融公司等非银行金融机构以及电商三足鼎立的市场格局；消费金融产品的创新大戏也在日益激烈的竞争格局中不断上演

　　记者：消费金融对于很多消费者而言，还有些许陌生。请简单介绍一下什么是消费金融？

　　黄余送：所谓消费金融，是指为满足居民对商品和服务的消费需求而提供的金融服务，比如我们熟悉的房贷、车贷和信用卡分期付款，是目前比较广泛的消费贷款形式。消费金融产品对于较低收入的基层消费人群来说有着很大的意义，主要是能够帮助消费者灵活处理资金，提前购置急需的大件商品。

　　我国大力提倡发展消费金融，是因为消费金融对于货币的流动有着极大的促进作用。研究发现，在消费金融产品出现之后，人们对耐用品的消费出现了明显的增高。一旦居民有了更高的消费水平、更多的消费机会，就会加速资金和产品周转速度。对于经营者而言，提高流动资产的周转速度可以创造更多价值，促使经营者扩大生产能力，创造更多就业机会或者给予更高的工资来刺激生产，这样消费促进增长最终回到了消费者身上。

　　杨涛：从更宏观的角度看，消费金融不仅包括消费者本身所面临的金融问题，还有市场、机构和政府与消费相关的金融技术、产品、服务、法律、监管、政策等内容。在诸多发达国家里，国内消费都是经济增长的核心动力之一，因此消费金融占据了极高的地位。这些国家构建了多元化的消费金融服务提供主体，其中引入了大量的非银行金融机构，借助其相对宽松的创新环境，在长期的市场探索中，形成了丰富的消费金融产品体系。一类是特定用途的贷款，如家庭耐用消费品销售商户POS贷款、商家会员卡、汽车贷款、住房装修贷款等；另一类是未设特定用途的现金贷款，如现金贷款、现金透支、循环信用等，通常为无担保的信用贷款，以借款人的诚信和还款能力作为放款依据。

　　记者：在我国，商业银行历来是消费金融发展的重要阵地，我们熟知的房贷、车贷、信用卡都是出自商业银行，商业银行开展消费金融具有哪些优势？

　　赵晓君：商业银行主要用信用卡和消费贷款(含抵押消费贷款及信用消费贷款)两大产品为消费者提供消费金融服务。信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求；消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。

　　当前，传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。一是网点优势，网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。二是风险控制能力，商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。三是产品覆盖广度，商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。

　　此外，商业银行也逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。招商银行在零售产品、服务创新上一直走在行业前列。

　　2008年，招商银行推出了“消费易”，实现了客户通过借记卡刷卡使用贷款的功能，还可以随借随还，形成了良好的市场口碑。2015年1月推出的“闪电贷”，是一款与移动互联网结合的纯线上贷款，无需提供任何资料，客户只需在手机上进行简单操作，60秒贷款即可到账，使客户享受足不出户获得贷款的便利体验。

　　记者：消费金融公司通过哪些方式为消费者提供消费贷款？与商业银行在业务运营上有哪些区别？

　　卢伟：消费金融公司主要通过两大方式为消费者提供消费贷款。第一是与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中，我们叫作商户消费贷款或者消费分期业务，贷款资金是直接支付给提供商品或服务的公司的。第二种是由消费者直接向公司申请贷款，在完成审核后，贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。这两种方式也是国际上通用的消费金融产品的业务模式。

　　消费金融公司作为一类专业的消费金融服务提供商，专注于做小额的消费贷款。银监会监管规定的上限是20万元，实际上消费金融贷款的笔数很多，而平均金额很小，最小到几百块也做。银行则主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。

　　消费金融公司作为非存款类金融机构，系统性风险的管控要求与银行有差异，也具有更高的风险容忍度。因此在客户群的选择上也比银行更加宽松，主要面向广大普通民众提供金融服务。消费金融公司的专业性和业务线的单一性，使得公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在客户申请、用款的体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。商业银行消费金融业务的目标客户群与消费金融公司的目标客户群应该是错开的。商业银行和消费金融公司都能找到各自适合的目标客户群体。在欧美的业务实践中也证实了这一点。

　　记者：互联网金融的发展，使电商和厂商纷纷加入到消费金融的领域开展业务，如阿里的“花呗”和京东的“白条”，在您看来，这些新的产品在哪些方面具有吸引力？它们能不能对传统的消费金融业务产生很大的冲击？

　　黄余送：阿里的“花呗”和京东的“白条”无疑已经有了更广泛的客户基础，是件“捎带手”的事儿。电商平台，根本不需要再去主动出击，就已经拥有了与客户更紧密的联系。另外，在信用评价方面，阿里和京东拥有多年的电商消费数据，只需要根据用户的购物记录、支付记录和评价记录，就能确切掌握用户的消费能力，从而评估出用户的信用。这种方式简便且安全可靠。

　　阿里的“花呗”和京东“白条”将互联网金融的优势发挥得很好。一方面，它比银行及其他金融机构更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务；另一方面，凭借着对电商平台用户消费数据的挖掘，京东“白条”在授信机制上也实现了创新，这是传统金融机构所无法做到的。因此从某种程度上说，它们对传统消费金融业务存在一定的冲击。

　　卢伟：对于互联网消费金融产品的冲击问题，我觉得一定会有，但更多的是相互学习，相互促进。我认为，中国的消费金融市场发展方兴未艾，线上和线下的市场潜力极其庞大，目前的市场参与主体尚不能充分满足需求。在消费领域的各个细分市场都还有待开拓。因此，我们也乐于看到越来越多的机构参与到这个市场的培育和拓展中来，互相借鉴，互相促进。各类机构凭借自己独特的资源优势和服务优势，相信能够找到自己的目标市场。互联网机构的独特优势在于极致的客户体验，而消费金融公司对风险识别、控制的经验更为丰富，双方如果能够取长补短，对于整个市场的发展会有很大的好处。

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