票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票！

　　新浪财经讯 5月30日消息，由《银行家》杂志社、社科院金融研究所金融产品中心、互联网金融千人会联合主办的“2015中国金融创新论坛暨中国金融创新奖颁奖典礼”今日在北京举行。平安银行副行长赵继臣在论坛上表示，互联网金融发展的核心是风险管理。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　赵继臣：非常感谢银行家杂志给我们提供这么一个交流机会，各位嘉宾上午好，我和大家交流的题目就是互联网金融的新思考，讲五个方面的问题，第一个方面就是互联网金融的形态，它是经济生活的一个金融生态圈，大家知道金融无非是包括结算，支付，信贷，投资，保险，理财，这些内容，那么我们传统的金融，都是独立于这个整个生态圈而作为一种中介为这些领域的客户提供金融服务，那么互联网形势下的金融，它是把这些金融的手段，全部与整个经济生活的生态圈，紧密地联系在一起，它不是割裂开的，它是一个整体，比如说你去滴滴打车，你打车交易的同时就完成了支付，并不是你打车这个交易和你支付是分开，它不是，大家看天猫[微博]和淘宝的支付，它是在整个商品交易完成的同时，就用支付宝[微博]就完成支付，这也是为什么支付宝在短短几个月时候就可以积聚数千亿的资金，因为它是在整个生态圈中的一个构建，是一个组成部分，它是与整个经济，金融生活是连在一起的，一个协同的整体，而不是割裂开的，如果我们不深刻的理解这个，今后我们的传统金融一定会被淘汰，一定会成为比尔盖茨说的恐龙，将会在这个世界上消失。

　　大家看有本书上有这样一句话，他讲银行不是一个地方，而是一种行为，也就是说，你银行的所有业务，将来大家一说银行想的是一种行为，就是你经济，生活中的一个交易行为，同时也把银行的业务涵盖了，你比如说我们现在的投资，今后中石化[微博]上一个项目，可能就直接用众筹的方式，面向全球任何一个投资人，就实现了它的资金的目的，他这就是进行了股权的融资，用众筹的方式解决了，而不再需要银行评估他的项目而给他发放贷款，这个支付，大家看到了，现在很多很多的电商，都有自己的支付工具，现在比较形成规模，也和传统金融竞争形成这种巨大冲击的，像阿里的支付宝，阿里的支付宝现在大家不仅仅在它整个的生态圈中的这个线上，现在也在线下使用，包括大家出国的时候包括退税的时候都有一个条款可以退到支付宝，这种竞争已经渗透到了我们生活的每一个角落，它是在生态圈中的一种存在，这是支付，那投资不需要你传统的银行，支付结算不需要你传统银行，那么理财呢？大家看这个很多网络的理财平台，像平安的陆家嘴金融资产交易所，上市公司的东方在线，这些都随时随地的为投资人提供理财服务，未来在大众创业，万众创新的这个新时代，这样的平台会越来越多，那么靠金融传统的渠道来为客户理财，这样一种分流会越来越大，今后你金融不在这个生态圈中，你的渠道会被脱没，你的信贷会被脱许，你的支付也会被脱没，最终你要不就是进入这个生态圈，能够生存，要不就是被互联网时代所淘汰，这是我所说的第一个互联网金融的形态它是整个经济生活生态圈的一个组成部分，它和经济生活是一体的。

　　第二个我想互联网金融发展的核心是什么？是风险管理，就是互联网它是一个开放的平台，这种互联网要求它的金融反应是时时的，在操作的同时就要决定是或者不是，而不是我在进行了这一笔交易，我要去你，比如要融资要去银行报一个项目，你十天半个月，甚至两个月才批下来，它是我在购买一套房，购买一辆汽车，或者我采购一个家电，在采购的同时，我想分期，我想用信贷，这个时候呢，你就在上面它这个行为一出现，你就要决定是或者不是，决定是或者不是，绝对不是简单的啊现在的我们现在的P2P这些，它一定是基于一定算法下的风险管理模型的支撑，就是互联网金融需要一个广泛分布的领域的金融服务，它每一个金融服务都需要海量的数据，通过一定的算法，建立的模型来支撑的这种基石的，快速的，风险判断，所以互联网金融的核心，是风险管理，如果风险管理跟不上这个发展，那么这一种金融模式也会被淘汰。

　　我举个例子，平安银行在做互联网金融的一些小企业服务的时候，我们与很多的电子交易平台，和点上平台，建立了合作关系，在这种合作关系下的信贷，我们有金融信贷和消费信贷，消费信贷一定是，就是你购买一个商品，马上就会告诉你，你这个分期是可以还是不可以，是或者不是，就是期限，金额，利率，这三个要素马上就可以告诉你，而且这种推广效果也是非常好的，我们传统的消费信贷，在用那种模式，和这个互联网的这种消费信贷处理的方式相比较，那肯定就没有人说我去买一个车以后再跑银行办传统的那套手续，商业银行调查，再做什么这个抵押，那个担保的一些举措，这样肯定，这种商业模式会被淘汰。

　　我想讲第三个，就是互联网金融让银行由过去的关系型融资，变为交易型融资成为现实，就是过去传统商业银行的融资，基本上是关系型融资，就是客户需要贷款，银行信贷人员要上门去调查，要了解行业，了解你这个客户，了解你的资产分布，你的销售等等，很多的一些数据，然后写调查报告，然后内部信贷部门审批，放款部门放款，这一套手续下来快也要十几天，慢要更长的时间，这种交易型融资还要有海量的银行的工作人员，那么在这种关系型融资，你要去了解客户，调查客户，也会因调查人员素质的高低不同，对这个客户好与坏的判断是有偏差的，那么交易型融资呢，它是把很多这种软的，定性的一些信息，转换成硬的定量的一些信息，把它进行计算，然后用模型来进行判断，这样就极大地节约了商业银行的运营成本，同时，也更好地防范了这种风险，降低了风险成本，那么我们现在做了一个小企业金融客户，有12000万户，贷款有一千多亿，其中我们信贷工厂也被人民银行[微博]总行凭为科技二等奖，我们只有一百来名员工，每一笔业务我们处理基本上24小时就完全能够处理了，这种业务呢，我们不用担保，不用抵押，客户用款就及时地提，这个有了闲置资金自主的就还，这就解决了客户融资难融资贵的问题，因为传统的贷款是一贷贷一年，一贷贷半年，我有钱也不还，还了以后怕贷不出来，现在他有钱及时就还，需要他自主去贷，全部在网上手机上可以操作，像传统的这样的模式，做这样小企业的服务，一般我们的商业银行基本上500亿左右的规模，都要七八千人的作业，所以说，就是小企业很多融资难，融资贵，解决不了，就是传统的操作模式，它的运营成本控制不住，它的风险成本控制不住，所以说就很难解决这样一种小企业的服务，所以说，因为有了互联网，有了大数据，有了这些数据的分析整合，为银行提供了一个技术的支持，那么过去的这种关系型融资，这种作业的商业模式，有可能被这种交易型融资这种商业模式替代，就解决了我们过去非互联网行为下的，那个金融不能解决的问题，

　　第四个我想说的就是互联网金融的新高点是物联网金融，在瑞士达沃斯会上，谷歌[微博]的CEO施密特他说互联网即将消失，物联网将无处不在，为什么说这个呢？就是互联网是只解决了一个信息不对称的问题，而物联网是解决了人，机，物，互动的问题，有了物联网技术的支撑，使我们过去的工业的批量化生产变为个性化生产成为可能，就是我们每一个人的消费，都可以根据我们个人的需求进行私人定制，这个物联网，大家看这个技术的发展是突飞猛进的，过去我们用的RFID，IEC这些视频技术，摇杆技术，这个成本就很高，现在这个整个物联网的芯片，由过去的几百块，变为几十块，现在变为几块，有的变成几角，今年又有一个新的科技创新的信息出来，就是英国的曼彻斯特大学和一家生产企业联合研发出了一个技术，就是用石墨墨水可以打印出RFID的视频摄像，这就是我们传统模式的印刷电路板可以实现的平面信息，通过二维码实现的打印，我们未来所有的商品都可以通过印刷成本极低可以解决，将来我们到商品购物所有的商品都是用这种技术印刷的一些标识，你采购的物品放在推车中，一出门，你经过一个关口，全面给算出来了，不像现在每一件物品再去扫，你去定制任何的商品，都在你的手机上，从投料到制作过程，到发货，到收货的全过程是什么形态，你都看得非常清楚，在这种形态下，我们的金融生态要进行改变，要适应这种科技发展变化而进行的改变，那么现在平安银行在这方面已经进行了探讨，比如说我们最头痛的就是原来钢贸集中违约，什么原因呢？就是一堆钢材，数家银行去质押，有了物联网技术，通过一种感知，这种视频技术呢，它的编码是唯一的，一动就马上报警，这样就使我们在这些动产的这样一种监管上，给它赋予了不动产的职能，中国是一个世界制造业大国，动产这个有几十亿可以，上几百亿，上千亿可以拿来，为商业银行来质押，通过质押的方式来融资，这就极大的解决了企业融资的问题，那么保险有很多的骗保的问题，通过视频技术的控制，通过物联网芯片的控制，就使每个车，你要是自动破坏性的撞击马上可以显示出来，你租赁的设备在什么地点，什么状态，你在你的办公室时时的可以监控，在这种新的物联网技术，遍布我们的生产，我们的交易，我们的生活的时候，我们的金融业一定是在物联网这种商业模式下，而创造的一种新的金融模式，这种新的金融模式，我们也成立了专门的组织在不断的去探讨，用物联网去改造所有的产品，克强总理提出了互联网加的概念，现在也提出了物联网城的概念，这种发展已经是突飞猛进。

　　第五个我就想给大家交流一下平安银行在互联网金融，在这种发展中的一种实践情况，我们互联网金融在大公司服务领域我们有一个橙E网，这是把核心客户上下游，把客户的交易，把客户的这种支付，客户的物流，全部连在一起，一个客户卖了商品，你说我们和海尔合作，海尔发了货，我们就可以对经销商进行线上融资，时时给海尔办，它的交易款就可以收回来了，经销商卖给个人消费者的时候，这个个人消费者只要付个首付我们可以通过分期完成这种消费行为，这种嵌入式的金融服务，别的金融机构和平安竞争用传统模式根本不可能，因为我们的金融已经嵌入了整个交易生产的生态圈，这种模式我们一个一个领域的去实现，未来就是这种模式可能是竞争力最强的一种模式。那么在小企业领域，我们完全是实现了线上交易，我们所有作业人员手上有一个平板，这个平板拿到哪里我们支行所有的功能在上面都有实现，它就是一个移动的银行，这个手机上你下载了APP一样，你也是一个，就是移动的银行，随时就在你的身边，你所有的消费信贷，支付结算，全部能够实现，在零售方面我们有两个，一个是口袋银行，一个是直通银行，这些都不需要我们任何一个金融消费者到我们的网点去消费，去做你这些交易，就是你可以时时，任何地方实现交易，就是说，网点对于我们来说，已经不重要，这是在零售，在同业呢，我们有一个把平安全拍照的银行，证券，信托，租赁，基金，保险，等等，包括支付公司，期货公司所有的功能在上面都有实现，所有的银行接入以后，都可以共享我们的同业的这种服务方案，和服务产品，这就是平安在互联网金融以下的适应，以上是我对互联网新的一些形态的思考，不对的地方请大家批评，谢谢大家。