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　　杨井鑫

　　银行贷款收紧、股市飙升，信用卡被当作了一条借钱渠道。据《中国经营报》记者了解，通过大额信用卡腾挪周转资金，甚至套现炒股现象已不鲜见，今年以来，信用卡坏账风险呈上升趋势。

　　面对新增坏账规模及增速的升高，多家商业银行放缓了信用卡审批，加强了内部风控，并有不少银行对信用卡客户进行了分类，对于劣质客户和经常套现客户大面积的封卡和降低透资额度。

　　套现炒股

　　股市行情一路走高，炒股已经成为了不少人生活的一部分。对于有实力的投资者而言，融资融券、民间配资是放大杠杆的一条途径。然而对于“没钱一族”，他们也将目光投向了信用卡来借钱炒股。

　　王坤是北京国企的一名白领，拥有一套自住房，但是手头的存款不多。“看见股市这么涨，都后悔去年买房了。今年北京房价没怎么动，不少股票都涨了不止2倍了。”王坤告诉记者，在公司同事纷纷投身股海之后，他也按捺不住这种冲动。

　　他表示，去年在买房后，每月偿还的房贷将近8000元，银行存款很少。为了凑足一些钱炒股，他想到了信用卡。

　　“由于在国企工作，是能够通过银行的消费贷、抵押贷来借一些资金，但是这种贷款的利息都不低。相比大额信用卡，可能成本要高出很多。”王坤表示。

　　他认为，向银行申请一张20万元的大额信用卡，拥有50天的免息期。短期内在股市做一些投资，还是挺划算的。

　　据他介绍，银行对申请大额信用卡的条件比较多，但是拥有住房、存款、稳定的工作及良好的信誉，这也并不难。“信用卡一周多就申请下来了，然后通过套现来炒股。”

　　记者了解到，目前信用卡套现已经相当容易了，通过微信电商甚至成本极低。据了解，通过信用卡套现如今方式较多，最为常见是通过微信电商虚假购买商品付款来将资金转到商户账户，商户再将资金转给信用卡持卡人。

　　王坤可能仅仅是通过信用卡套现炒股的一个例子，但是这种方式潜在的风险却不能小觑。

　　不良率持续高位

　　“从信用卡的审批来讲，主要是衡量申请人的偿还能力。但是，对于持卡人资金的用途，银行是很难准确予以认定的，尤其是通过套现的方式。”一家股份行信用卡中心人士称。

　　该人士表示，很多银行为了追求发卡量，甚至将信用卡推销业务外包给市场中介，肯定是在风险控制上有所忽视，银行只能尽力通过申请人的各项情况来识别。

　　“一些硬指标是比较重要的，银行也是根据这些条件对申请人进行打分授信，包括住房、工作、收入、信誉、存款等。”该人士向记者透露，不排除收入、存款等条件的造假，这就是对银行风控能力的考验了。

　　记者了解到，在银行信用卡部门对申请的审批中，集中表现在固定收入、工作情况、法定年龄、银行流水、固定电话、住房证明、工作时间、申请记录、银行理财、信贷记录十个方面。

　　“除了法定年龄和信贷记录比较难操作之外，其他的条件都是有操作的空间。”深圳一家信用卡中介向记者表示，中介机构能够有针对性地从这些条件入手，通过一些操作帮助客户更容易地申请到信用卡。

　　“这也是很多人向银行申请信用卡被拒之后，从中介顺利申请到信用卡的原因。”上述信用卡中介机构人士称。

　　事实上，由于信用卡审批存在漏洞，规模扩张过快及竞争的无序，该业务埋藏的风险正在逐渐显露出来。 央行[微博]发布的《2014年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。

　　信用卡应收账款方面，各行信用卡贷款在总贷款当中的占比也均在不断上升。截至2014年年末，招行、中信、浦发信用卡贷款则分别为2199亿元、1261亿元、591亿元，分别较上年增长41.7%、45.8%、79.6%。

　　“今年一、二季度的情况也没有好转，信用卡的不良率还是维持在一个高水平。”一家大行信用卡中心负责人表示，银行如今在追求发卡数量的同时做好风控，对申请卡的各个环节都加强了把控，并增强了对账款的催收。

　　该人士表示，信用卡的“老赖”太多了，不少银行都在尝试新的方式催账，包括公布“老赖”名单等等。实际上，很多应收账款到最后都要因为1万元上诉到法院，这也给银行的工作带来了比较大的压力。

　　记者了解到，今年上半年，全国由于涉及信用卡的案件呈递增趋势，金额从几千元到数十万元不等。

　　“河南濮阳信用卡案件最多的时候一个月近100起。”河南濮阳法院相关人士向记者透露，很多案件大同小异，往往是银行向客户追债。

　　银行加码风控

　　面对坏账规模越来越大，多家银行已经放缓了信用卡的审批，并对流程进行了重新梳理。

　　“信用卡流程上，更加重视申请人资料的真实性，对大额信用卡都是进行面签。对于信用卡的推销，也不是随机确定，而是对稳定的公司职员来确定。另外，加强了对信用卡消费的跟踪，严格实行了降额、封卡等等措施。”前述股份行信用卡中心人士表示。

　　记者了解到，近期交通银行、平安银行、中信银行等银行对信用卡客户进行了分类，对于劣质客户和经常套现客户大面积的封卡和降低透支额度。

　　“信用卡多次逾期，并达到一定金额，信誉上将受损；持同一家银行信用卡在同一商场频繁刷卡消费，会被认为有套现嫌疑；这些情况都会有封卡危险存在。”交通银行信用卡中心理财经理向记者透露，相比之前信用卡审批，目前审批要会严格很多。

　　值得关注的是，包括建行、上海银行在内的多家银行正在将大数据接入信用卡系统，通过对大数据应用来实现对信用卡申请人的资质认定。

　　“运用大数据的方式能够在信用卡申请上更有效率和准确性，这也将是行业发展的一种趋势。”建行相关人士表示。

　　近日，上海银行则是与上海联通公司联合打造创新性产品“上海银行联通联名信用卡”，将客户通信数据纳入信用卡征信模型，成为大数据时代信用卡授信模式的创新应用。