认真落实科学发展观 稳步推进银行业对外开放(3)

　　三、扩大开放与严格监管、深化改革同步推进，促进了银行体系的安全与稳健运行

　　在扩大银行业开放的过程中，业内人士和学术界非常关注对我国银行体系安全稳健的影响。关于这个问题，我们应该从三个方面加以分析：宏观环境和制度安排是否有利于银行体系的安全，监管手段和监管措施能否跟得上外资银行的发展，银行业改革是否促进了中资银行竞争力的提高。

　　首先，中国清醒地保持了银行体系安全的宏观环境并实施了恰当的微观措施。在宏观层次上，有关国家的经验教训表明，引发金融危机的主要因素是宏观经济基础不稳定、资本账户过早开放、内外债期限与结构不合理。从目前情况看，一是我国市场经济体制逐步完善，宏观调控控制了信贷过快增长，抑制了资产价格过度膨胀，降低了经济增长的波动性，形成相对稳定的宏观经济环境。随着科学发展观的全面落实，中国经济完全可以保持快速增长和良好增长质量。二是资本账户尚未开放，外债管理特别是短期外债管理相对严格；同时，我国银行业开放使得资本流动更加稳定，正如世贸组织和世界银行2001年出版的《金融业的国际化：对发展中国家的问题与教训》所言，银行业的开放使得外资金融机构谋求长期发展而不是投机，因此会降低资本流动的波动性。三是我国银行业目前和今后一个相当长的时期内仍然由中资机构主导，外资银行当前市场份额不足2%，参股的中资银行家数不到我国银行总数的6%，而且大多是中小银行。

　　在微观层次上，一是银监会每月定期监测和分析外资银行贷款的增长和结构，并通过窗口指导及时给予提示。目前外资银行贷款期限总体较短，短期贷款占比为60%，高于中资银行40%平均水平，这一方面与其主要经营贸易融资的业务模式有关，另一方面与其资金来源特别是人民币资金来源主要为短期资金有关。随着业务多元化和资金来源长期化，经过窗口指导，外资银行贷款的期限结构就会更加合理，在我国境内投放资金的波动性就会降低。二是我们按照不同规模和不同风险程度对外资银行实行分类监管，密切关注市场活跃度高、份额大的机构，调查研究它们的战略转变、经营动态和业务发展。银监会还加强了对中资银行引进战略投资者的指导，一方面从中资银行方面协调沟通有关信息，防止为吸引外资金融机构而无序竞争；另一方面从外资金融机构方面了解投资意愿和重点，使被参股机构在地域和规模上合理分布。

　　其次，银监会密切跟踪国际银行业的发展趋势，及时分析预测对中国银行业的影响，做到知己知彼。国际一流银行拥有良好的信用文化与风险管理、出色的公司治理、多元化的产品与盈利及优良的客户服务与品牌。近年来，这些银行在增长方式、产品、经营管理等方面不断改进和完善，呈现出加速发展的趋势。例如，国际银行业的并购浪潮使参与银行实现了远远快于自然式的规模增长和业务网络扩张。五年前，美国最大的5家银行平均市值为900亿美元左右，而今天，最大5家银行的平均市值已超过1500亿美元，增长了三分之二。并购使银行财务实力更加雄厚，市场的领导地位得到巩固；同时，并购重组的技巧性更强，通过机构和产品的整合达到了充分挖掘品牌价值，整合资源提高效率、降低成本的目的，实现了规模经济。国际一流银行更加关注消费市场与客户，自主开发产品以延伸其现有业务，提供完整的产品和服务系列，业务范围不断扩大，利润来源日趋多元化，不再局限于传统的资产负债业务。以银行收入的构成为例，2004年我国4家国有商业银行中，中国银行的非利息收入占总收入的比例最高，也仅为17.8%。而花旗集团这一比例高达46.7%，汇丰集团为38.7%；此外，部分国际一流银行还尝试向全能银行转型，通过业务线的多元化实现持续的收益，如作为零售渠道销售银行保险、资产管理、消费信贷等等，这一趋势也使

银行收费业务不断扩张。

　　在中国，目前外资银行不能以全能银行的形式提供全方位的金融服务，但外资银行通过其所在集团内部各机构间的协同运作，仍可发挥出明显的、同一品牌下的综合化经营优势。面对外资银行更全面、更有力的竞争，银监会将在跟踪外资银行业务创新及潜在风险的同时，建立完善外资银行风险监管体系；并借鉴外资银行的先进经验和优良做法，取长补短，加快中资银行的改革和发展。

　　再次，坚持审慎、严格的外资银行市场准入和日常监管。对于设立机构，外资银行除满足资产规模和资本充足水平等定量标准外，还需要满足公司治理良好、内部控制有效以及持续盈利等审慎性标准，风险高、质量差的机构难以进入中国市场。对于业务许可，我们一方面根据从业经历和风险控制能力，批准外资银行经营不同类型业务；另一方面把潜在风险与资本和营运资金挂钩，对服务不同客户和业务的机构规定了不同规模的营运资金要求。对于参股中资银行，基本原则和标准是：长期持股，长期承诺，一定期限内不能出售所持股份；带来先进的公司治理经验；能够促进业务的高效合作，引进银行急需的管理经验和技术；在相关领域与中资银行不存在直接竞争。也就是说，并非任何外资金融机构均可参股中资银行，参股中资银行并非投机性的资本运作。

　　在日常监管方面，银监会坚持扩大开放与严格监管并重的原则，对外资银行逐步实行了符合国际标准的审慎监管。一是既重视现场检查，又加强非现场监测，及时发现和纠正外资银行的违规行为与非审慎经营。二是实施全面风险监管，不仅监管单家机构风险，而且对一家外国银行境内多家分行实施了合并监管；不仅监管外资银行在我国境内机构，而且利用SOSA体系评估母行的业务经营与风险程度。三是推行特别监管，银监会定期组织常规检查的同时相机实施对个别高风险机构的特别检查，在采取常规措施的同时有选择地启动派驻特别监管人员、要求母行出具保证书以及更换高级管理人员等特别监管措施。

　　第四，加快了银行业改革并全面提高中资银行竞争力。银监会按照国务院统一部署，抓住改革的关键环节和核心内容，出台了《中国银行、中国建设银行公司治理改革及监管指引》，按照“一行一策”原则全面推进国有银行改革，力争在加入世贸组织过渡期内，将大多数国有商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。目前，中、建两行已完成财务重组工作，正着手完善公司治理机制和加强内部管理；工商银行已接受了150亿美元的政府注资，目前正在进行全面财务重组和不良资产评估与处置；农业银行也在积极实施内部改革，按照审慎原则消化历史包袱。与此同时，股份制商业银行和城市商业银行等中小银行加快了改革和重组，通过改革化解风险和促进发展，银监会不仅大力推进高风险机构金融风险的处置工作，而且指导中小银行引进战略投资者，改善股权结构和提高竞争力，目前国外战略投资者已经开始在公司治理和业务整合等方面发挥重要作用。

　　最后，对于危及我国银行体系安全的行为，银监会“三管齐下”制定了相应的防范措施。一是合理控制资金的流入流出。亚洲金融危机表明，资金大量流入后突然撤出会对银行体系形成巨大风险。为此，银监会在2004年修改《外资金融机构管理条例实施细则》时作了专门规定，如果外资银行一个月资金流出量大于流入量，需要向监管部门报告，在特别情况下监管部门可采取措施予以控制。二是禁止外资银行把高风险资产和非法交易资产从境外转入境内。从2004年起，银监会要求转入任何境外资产的外资银行，必须报经监管部门批准，否则将受到严格处罚。三是要求在进入中国市场时，外资银行母行必须出具债务担保意见书，承诺无条件承担其在华分行全部债务，同时要求外国银行分行将营运资金的30%以六个月以上定期存款的资产形态存放在境内中资商业银行，以保证在退出市场的情况下清偿我国境内的债务。

　　总体而言，我国具有保持银行体系稳定的宏观基础和微观措施，对外资银行实施了符合国际标准的、严格的准入审查和日常监管，不断推进银行业改革和提高中资银行竞争力，同时还有具体的防范措施。也就是说，中国银行业的开放伴随着严格监管和深化改革，不会危及银行体系的安全与稳健。

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