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中国银监会银行业对外开放研究小组
中国银行业对外开放已走过了二十五个年头，外资银行成为中国银行业的重要组成部分。目前我国已进入加入世贸组织后过渡期，2006年底将全面开放银行业，中国银行业市场格局和银行体系将发生巨大变化。因此，回顾中国银行业的开放历程，总结开放过程中的经验教训，研究如何既坚持继续扩大对外开放又保障我国银行体系安全，如何把银行业对外开
放与中国银行业的改革发展相结合，对于确定下一步银行业开放的战略和方针，落实中央提出的科学发展观具有重大现实意义。
一、中国银行业开放体现了党的基本路线和科学发展观的要求，促进了中国银行业的改革和发展
党的十三大提出了党在社会主义初级阶段的基本路线，提出以经济建设为中心，坚持四项基本原则，坚持改革开放，即“一个中心，两个基本点”。这一基本路线是邓小平理论的重要组成部分和集中体现，反映了中国社会主义发展的根本规律，指明了有中国特色社会主义的发展道路，要求我们始终坚持以经济建设为中心不动摇，把四项基本原则作为政治保证，把改革开放作为强大动力。
在党的基本路线中，改革与开放是辨证统一的，以开放促进改革，以改革迎接开放。不改革而开放，就不可能经受得住外来竞争，就会影响经济金融安全；不开放而改革，就不可能有压力和动力，就不可能借鉴国际先进经验，就不能取得很好的成效。二者是相互依存、相互促进的。中国银行业开放体现了党的基本路线，二十多年始终是与银行业改革并重和并行的，我们在对外开放的同时不断改革国内银行业，在提高中资银行竞争力的同时逐步扩大开放，在大量引进外资银行的同时进一步加快了改革进程。特别是2003年政府换届以来，出台了一系列金融改革政策和措施，启动了国有商业银行的股份制改造试点工作，同时全面履行加入世贸组织承诺，不断推进银行业对外开放，很好地把握了银行业改革与开放的节奏，妥善处理二者的关系。
在党的基本路线的指引下，中国银行业近年来按照科学发展观的基本要求积极稳妥地对外开放。协调发展是科学发展观的重要内容，要求我们统筹国内发展和对外开放，坚持区域协调发展。银行业的对外开放，一是与中资银行的发展相协调，是在我国银行业整体健康度逐步提高、竞争日益充分、金融创新不断加快的情况下进行的。二是坚持了区域协调发展，银监会按照党中央、国务院关于推进西部大开发和振兴东北老工业基地的战略部署，为外资银行在这些地区设立机构建立了绿色通道，在同等条件下优先审批他们的申请，到目前为止外资银行已在成都、西安、沈阳和重庆设立了多家分行；同时还放宽了外资银行在这些地区申请人民币业务的准入条件，按照在华所有分行合并考核其盈利指标。
科学发展观还要求我们尊重客观规律，一切从实际出发，不搞“一刀切”。中国银行业在开放地域上，先沿海后内地，先发达地区后落后地区；在开放范围上，先外币业务后人民币业务，先部分人民币业务后全面人民币业务；在客户对象上，先外商投资企业后中国企业，先外国居民后中国居民，有主有次，循序渐进。同时，银监会还从当地经济发展需要出发，提前开放了西安和沈阳的人民币业务；从外资银行经营实际出发，在不允许混业经营的前提下允许其从事低风险的跨行业代理业务(比如代理保险)。科学发展对于银行业而言意味着稳健的、风险适度的发展，而不是盲目的、失去控制的发展。截至2005年6月底，在华外资银行共有225家营业性机构，本外币资产总额为796亿美元，人民币资产为1464亿元；不良资产率为0.99%，资产质量良好；流动性充足，管理和内控完善。总体看，目前在华外资银行经营是十分稳健的。
中国银行业对外开放促进了银行业的改革。毋容置疑，如果没有银行业的开放，中国银行业改革不可能像目前这样快速、全面和深入地推进。我国于2001年12月正式加入世贸组织，为应对外资银行的冲击和竞争，加快我国银行业改革，2002年中央专门召开了建国以来第二次全国金融工作会议(第一次是在1997年亚洲金融危机后召开的)，明确了国有商业银行的改革方向和目标。2003年底，党中央、国务院决定选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备注资，最近又批准了工商银行股份制改革方案。我国银行业金融机构的改革重组全面展开，在发展战略、公司治理和不良资产冲销等方面借鉴国外同业先进经验，面向海内外招聘管理和专业人才，独立董事发挥了很好的作用，各项工作取得了明显进展，我国银行业综合竞争力逐步提高。
其次，中国银行业开放促进了中资银行管理技术创新。事实证明，外资银行越集中的地方，中资银行管理改进得越快，最为明显的是上海，中资银行通过与外资银行在同一市场上竞争不断改进。在组织架构上，外资银行普遍采取矩阵式管理架构，将行政领导线与业务管理线分开，在专业化分工的基础上相互制约、相互合作；一些中资银行近年来也着手重组内部管理架构，实行专业化分工，逐步强化业务管理线的职能。在运营模式上，很多外资银行对技术要求高的业务实行集中操作，充分利用专业人力资源，将资金交易、贸易信用单证审查以及衍生产品交易等业务集中到上海统一处理；与此类似，部分中资银行在上海专门设立了资金交易中心和信息科技中心，试行集中处理包括资金交易在内的各种业务。
中国银行业开放还促进了中资银行产品创新。外资银行与中资银行最直接、最激烈的竞争集中于产品竞争。在公司业务方面，一个典型案例是我国加入世贸组织后不久，南京爱立信通信有限公司提前偿还中国银行、交通银行和工商银行贷款，转向汇丰银行和渣打银行申请贷款；外资银行的竞争优势是提供了贸易项下应收账款融资业务，不仅满足了客户的融资需求，而且降低了资产负债表上应收账款的比例。这种产品实际上在国际市场上是一种成熟产品，是传统产品的改造和创新。经过这一事件以及其他竞争，中资银行近年来加大了产品开发和创新力度，加强了技术引进和学习。在零售业务方面，对外资银行推出的结构性存款以及黄金客户和卓越理财等理财产品，中资银行在较短时间内做出反应并积极跟进。
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