中关村科金邓江：科技与金融双向奔赴共建数智化创新服务生态|转型_新浪财经

转自：银行家杂志

站在百年未有之大变局下，面对复杂多变的经济环境，以及疫情等因素的交织叠加，全球新一轮科技革命和产业变革加速演进，科技创新已成为驱动全球经济发展的新引擎。在此背景下，金融业作为经济社会的中坚力量，近年来致力于全面数智化转型，自上而下深化系统架构升级，持续推动数智化转型，以助力数字经济高质量发展。在这一过程中，第三方科技企业以人工智能、大数据等新一代信息技术为关键驱动力，能够进一步助推数智化时代金融行业转型升级、创新发展，为加速建设“数字中国”深度赋能。

立足数字中国战略

探析金融数智化转型路径

从2017年党的十九大报告正式提出建设“数字中国”的战略构想，到2021年《“十四五”规划纲要》、《“十四五”国家信息化规划》两大纲领性文件的先后出台，不仅从宏观层面为数字中国、数字化建设体系提供了建设依据，并全面完善了以数智化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式的变革。金融行业为推动自身业务服务的转型升级，也逐步拓展加大与数字技术的深度融合，开启大刀阔斧地革新。从各大金融机构的转型现状来看，其转型主要表现为三种路径：一是业务与产品的数字化。以银行为例，主要体现在中小银行领域，鉴于缺少先进的技术手段和科技研发投入、数据应用能力尚不足等原因，中小银行数字化程度尚浅；二是局部的数字化。部分金融机构囿于一些客观因素，比如人才、组织力不足，还未建立起自上而下的数字化转型体系，局部数字化探索便是一大选择；三是全面数字化。部分金融机构已经制定了顶层数字化战略设计，全行上下统一思想，推进业务变革和组织升级，逐步实现全面数字化；某些头部银行更是积极布局“数智化”核心能力建设，以人工智能等科技作为驱动进一步释放数字生产力。

中关村科金认为，以行业整体的角度出发，从产品业务的数字化、到局部数字化、再到全面数字化，这三种路径其实是一个循序渐进的过程，从易到难，范围越来越广，影响越来越深入，逐步踏上全面变革之路。

事实上，在2021年12月和2022年1月中国人民银行和银保监会先后发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》以及《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中，对于金融机构数字化转型路径均已有明确提及。其中提到，就银行业而言，数字化转型不只是单个机构的转型，而是全行业为适应数字经济发展要求进行的整体转型。此外，对于各大金融机构来说，数字化转型也并不是自己的事情，这不仅需要自身去做革新，更需要合理借助外部力量，持续夯实技术能力，建立起全面数字化、智能化的金融基础设施及服务生态，助推金融行业创新升级。

科技与金融的双向奔赴

智能科技释放潜能

任何行业的转型革新都不是一蹴而就的，金融业的数智化之路概莫能外。顶层设计、科技实力、人才储备、组织协同......这一系列都是这场无硝烟之战的关键。而这其中，AI正成为不容忽视的驱动力。

近年来，随着数字化需求变强，尤其是《十四五规划》明确了“十四五”时期推进数字产业化和产业数字化，中关村科金基于多年来的实践应用积累，以及服务客户的愈发广泛和多元化，发现AI在金融数智化过程中正发挥极大的作用。

对此，中关村科金认为在以AI驱动金融数智化转型的同时，科技与金融的贡献其实是双向的，即科技公司在利用人工智能、大数据、音视频通信等前沿科技帮助金融机构实现数字化、智能化的同时，金融业务场景对这些科技的应用、反哺也进一步打磨着科技服务公司的技术能力，使得技术能力在实践中不断迭代升级。比如，基于金融数智化转型中对于AI技术能力的高需求，中关村科金本着技术全自研的原则，组建了人工智能研究院，深入挖掘企业应用场景中的技术需求，针对性开展AI能力自研工作，并逐步形成领先的对话式AI技术。值得关注的是，中关村科金领先的对话式AI技术脱胎于泛行业场景应用中，是从实际业务应用中不断获得反馈和优化，从而进一步推动技术的打磨和进步的结果。即中关村科金技术能力基于客户服务的200+真实AI场景（其中包括100+金融客户的众多业务场景），涵盖感知、认知、决策、生成四大AI领域，提供语音技术、自然语言处理、机器视觉三大核心AI能力，能够一站式解决企业业务数字化的AI需求。

从业务赋能方面来看，中关村科金智能科技实力的持续提升，也进一步推动了金融业务效能的提升。如中关村科金利用前沿的数字人产品，帮助中国邮政储蓄银行某分行网点打造虚拟数字人“小邮”，极大地提升了银行网点的科技感和大堂业务处理效率；依托AI和RTC技术的得助AI智能视频云，在汽车消费贷场景帮助某头部全国性商业银行实现远程面签，将业务办理效率提升200%；依托人工智能技术为某全国性商业银行打造的营销AI机器人，每个机器人作业效率相当于10个外呼坐席。

图为中国邮政储蓄银行某分行数字员工小邮

定制化服务、多场景应用

智能科技赋能金融业高质量发展创新解决方案

在金融数智化变革背景下，智能科技的贡献将主要体现在四大层面：一是赋能金融机构数字化风控能力及体系建设，提升业务风控能力；二是赋能金融机构线上渠道升级，提升服务效能；三是助力金融机构创新存量客户运营和服务，提升营销转化率、改善客户体验；四是实现细分场景金融与业务流程适配，助力消费金融资产规模增长。在这一现实背景下可以预见的是，定制化服务、多场景应用，将是智能科技应用发展的核心趋势，而普惠、乡村振兴无疑是关键方向。

目前，在普惠金融层面，中关村科金可提供在汽车金融、消费金融、房抵贷等各类业务场景下的咨询服务及数智化解决方案，满足普惠金融领域下的多元化场景应用。

其中，中关村科金推出的汽车金融智能化解决方案，基于科技优势+泛行业智能化实战经验，为商业银行、汽车金融公司、金融租赁/融资租赁公司等各类金融机构打造智能化的汽车金融业务全链条服务体系。

消费金融智能化解决方案则全方位实现消费金融业务全流程精细化管理，支持信用卡、汽车、房产、电商、医疗等消费细分领域，在满足合规性的同时提升金融服务流程效率和智能化风控能力，为行业构筑智慧“金融大脑”。

房产抵押贷款业务智能化解决方案则基于人工智能、大数据等核心技术，满足房抵贷业务的智能化系统平台，实现对市场主流展业模式的平台支撑，有效提升业务流程效率和智能化风控能力，在保障业务合规性的基础上提升市场竞争力。

在赋能乡村振兴方面，面对党的二十大报告提出的“全面推进乡村振兴”的战略目标，中关村科金携手金融合作伙伴共探金融科技在三农场景下的创新应用，基于人工智能、大数据、智能音视频等科技手段，打造三农养殖贷智能化解决方案，通过智慧养殖助推农民致富，进一步拓宽农业农村融资路径，为我国乡村振兴战略落地注入引擎。

深化战略布局

逐鹿未来数智化金融服务生态

从金融信息化到互联网金融，再到数字中国战略背景下数字经济的跨越式发展，金融数智化变革正向着深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段迈进。

面向未来，第三方科技企业还需通过持续探索人工智能、大数据、区块链、5G+物联网等多种金融科技手段的综合应用，持续增强赋能金融机构对实体经济的服务能力，构建定制性、多元化解决方案。中关村科金未来将在现有产品服务的基础上，重点拓展全流程产品体系以及开发ESG领域创新场景应用。

具体来看，基于央行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，中关村科金将以数字化信贷为核心，围绕贷前贷中贷后业务规范流程机制建立、私域营销获客、资产管理、客户服务、消费者权益保护体系建设，构建完备的端到端解决方案体系。

同时，中关村科金将联合主要金融机构合作伙伴，基于大数据决策平台，为金融机构践行ESG的各指标制定计算规则，重点推出金融行业ESG解决方案，帮助金融机构在开展业务是能够更加直观的感受到ESG的存在，并将金融行业ESG解决方案逐步推广复制至其他行业领域。

中关村科金金融行业ESG解决方案将旨在利用人工智能及大数据风控能力帮助金融机构完善绿色信贷管理系统、提升绿色信贷能力建设、推进乡村振兴与双碳战略落地。比如，在贷前贷中环节，通过AI驱动的标准化智能系统平台全面提升绿色信贷尽调、定价以及审批能力。在贷后管理环节，利用大数据及云计算等技术针对绿色信贷环境风险变化进行长期追踪，对有潜在重大环境和社会风险的客户，制定并实行有针对性的贷后管理措施。

变化正在持续。从中关村科金的布局可以看到，未来数智化金融服务生态蓝图正逐步清晰起来。中关村科金将保持初心，携手金融机构合作伙伴持续探索科技在金融领域的深度应用，助力客户构建数智化的经营能力与差异化竞争优势，形成业技融合、良性循环的行业生态。

作者系北京中关村科金技术有限公司副总裁