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　　时代周报记者 刘伟发自北京

　　城商行有船小好调头的优势，但同样对经济大环境的波动更为敏感。

　　5月初，各大银行去年年报基本出炉，其中显示，受实体经济大环境下行的影响，去年银行净利润下降幅度最大的10家银行中，9家为城商行。

　　其中，一度在城商行中排名靠前的汉口银行，也未能摆脱净利下降近三成的尴尬，居于净利下滑榜的第四位，而且是2008年来首度下降。除了净利润下降，其多项业务指标也出现不同程度的下降，包括存款余额、中间业务等。

　　“城商行在银行体系中相对弱，由于体量小，受经济波动影响更明显，特别是上海、江苏、湖北中部地区，受实体经济大环境的影响去年不良率普升，所以城商行净利润放缓甚至下滑并不意外。”一位不愿具名的银行内部人士分析指出，另外企业贷款需求下降、息差收窄也是其净利润下降的情况。

　　同样，不良资产的提升也进一步侵蚀了汉口银行2014年的净利润。据统计，汉口银行不良贷款余额16.39 亿元，比年初增加8.49 亿元，不良贷款率1.94%，同比大幅上长0.83 个百分点。

　　6年净利首降 同比下滑近三成

　　据Wind统计数据结果显示2014年120家银行业绩数据显示，净利润下滑最严重的前20家银行中，有8家来自江浙等长三角区域，其中体量较大的汉口银行去年净利降幅度居于行业第四位，据时代周报记者统计，这也是汉口银行2008年以来，首度出现净利润的下滑。

　　据其年报数据显示，汉口银行去年全行资产总额1683.9 亿元，比年初减少74.06 亿元；营业收入达57.3亿元，同比增长4%；实现税前利润18.69 亿元，比上年减少8.14 亿元，减幅30.33%；实现净利润14.64亿元，同比减少5.99 亿元，同比下降29.03%。

　　对于净利下滑的原因，年报中给出的解释为资产减值损失计提增加。时代周报记者查阅其年报发现，2014年，汉口银行的资产减值准备达2.14亿元，而2013年同期为116.4万元。

　　时代周报记者同时注意到，汉口银行2014年的其他一些业务指标也出现了滑坡。如去年全行公司存款余额333.2 亿元，较年初减少97.2 亿元，减幅22.6%；其日均存款359.3 亿元，同比减少30.3 亿元，减幅7.8%。

　　此外，去年中间业务累计实现收入8.59亿元，同比下降25.3%，中间业务收入占营业净收入的比重为15.08%，同比减少5.86个百分点。

　　对于上述指标下滑的具体原因，截至发稿时，汉口银行相关负责人并予以回复。

　　值得关注的是，一向以船小好调头著称的城商行，近年来普遍面临净利润增速放缓的问题。据银监会统计数据显示，2011-2014年，全国商业银行净利润增速分别为36.3%、19%、14.5%、9.65%。

　　经计算，汉口银行2011年至2013年的净利润增长61.5%、25%、11.2%。

　　“城商行在银行体系中相对弱，由于体量小，受经济波动影响更明显，特别是上海、江苏、湖北中部地区，受实体经济大环境的影响去年不良率普升，所以城商行净利润放缓甚至下滑并不意外。”一位不愿具名的银行内部人士分析指出，另外企业贷款需求下降、息差收窄也是其净利润下降的情况。他预计，随着利率市场化的推进、坏账持续暴露，城商行的日子还将面临一些挑战，特别是业务单一的城商行。

　　汉口银行在年报中也指出，利率市场化使以传统存贷业务赚取息差的传统商业银行模式面临着极大的挑战，对我行而言，利率市场化使我行提高了对利率风险管理的重视程度，促进并加强对利率敏感性资产和敏感性负债的主动管理，有利于资产和负债的平衡发展。

　　“中小银行受外力的影响较大，整体发展缓慢。我国中小银行发展规模偏小，盈利模式单一，人才匮乏的问题困扰。”汉口银行副行长雷丰新就曾公开表示，我国不同的中小银行，在发展上存在失衡的现象，银行的发展也受到当地经济发展水平的影响。

　　对于中小银行未来的出路，他认为，中小银行要找准定位和细分市场，加快转型，中小银行可以根据自身条件向中间业务和新兴金融业务发力，并充分利用电子化金融服务，在个性化服务和综合性经营上下功夫。如汉口银行将借鉴美国硅谷银行服务科技型企业的经验与模式，打造“中国硅谷银行”，专门为科技型企业提供“融资+融智”的金融服务。

　　不良率飙升 未诀诉讼超30笔

　　相对于净利润的下降，不良贷款率的上升是城商行面临的又一大威胁。在过去一年，汉口银行不良率的攀升尤为明显，而这也是侵蚀了银行利润的又一诱因。

　　据统计数据显示，汉口银行去年不良贷款余额16.39 亿元，比年初增加8.49 亿元，不良贷款率1.94%，比年初大幅上升0.83 个百分点，2011年至2013年，汉口银行的不良贷款率分别为0.87%、0.96%、1.11%。针对不良率的快速上升，汉口银行指出，已加大各类风险拨备计提力度，去年贷款拨备率达到4.27%，比年初上升1.26 个百分点。

　　一家位中部地区城商行负责人对此表示，整个银行业都面临不良率上升的问题，只是城商行表现更为明显。针对汉口而言，由于煤炭、矿产、贸易等作为湖北的重点产业，受大环境影响，盈利景气度呈下行趋势，湖北、上海、江苏等中部地区去年的不良率会高一点。这或是导致其不良率上升的原因之一。

　　不过汉口银行过去一年也在对不良资产加以把控，通过严格信贷投向、优化信贷客户结构、调整分支机构审批权限、加强钢铁、煤炭、矿石等行业贸易类客户的授信审查审批、强化贷款风险监测预警、加快不良贷款的清收转化等措施，但即便这样，也未能改变其不良贷款率激增的现状。

　　对于今年的资产质量指标，汉口银行计划2015 年末不良贷款率控制在2.0%以内；拨备覆盖率达到200%以上。并计划今年实现税后净利润15.38 亿元，同比增长5.05%。

　　如何优化资产质量，汉口银行指出，实施存、增量并轨管理，信贷增速差别化控制，压缩、退出的信贷资源用于优先支持的信贷业务投放，强化信贷结构调整，严格考核，合理调整存量授信客户续授信规模和实际用信规模。

　　值得关注的是，截至报告期末，涉及本行单笔争议金额100万元(含)以上的未决诉讼中，本行为起诉方的共30笔，涉及金额约为5.2亿元，对于具体涉及的案件年报并未披露，而汉口银行在2013年年报显示，该行作为起诉方，单笔争议金额100万元(含)以上的未决诉讼仅7笔，金额约为2.5亿元。

　　对于这些未诀诉讼主要内容、产生的原因以及对汉口业绩的影响，时代周报记者以传真的方式发去采访提纲，但汉口银行均未回复。