伊劲松：技术赋能金融商业才是金融科技的未来

民生银行网络金融部副总经理伊劲松

　　新浪财经讯 “2017北京金博会”于2018年1月25-28日在北京展览馆举办，在26日举行的“2017中国金融年度论坛”上，民生银行网络金融部副总经理伊劲松出席并演讲。

　　其表示技术赋能金融只是一个开端，真正地把技术的合作、平台的对接，把我们的支付、融资的工具和能力，更好地赋予到金融商业过程当中才是金融科技未来真正的发展方向。

　　以下为演讲实录：

　　伊劲松：各位嘉宾上午好！今天我在这里给大家分享的题目应该是“创新应用金融科技，再造民生网络金融”。

　　所谓的应用和再造赋予着不同的内涵，今天我想把技术发展的过程中金融行业发生了怎样的变化，民生银行做了怎样的思考，以及我们是什么样的定位和未来的发展跟大家做一个分享。

　　在整个金融科技蓬勃发展的过程当中，大家可以看到我们的大数据、区块链、整个生物识别的技术，陆陆续续过去两到三年之内在我们银行得到了广泛的应用。同时大家可以看到在我们日常生活的产业以及互联网行业过程当中也得到了非常广泛的应用，这个我觉得不用多解释，大家都有感受。比如说从过去的线上购物用的B2C，到现在移动的支付，到现在我们支付的过程当中密码都不用输了，直接用指纹就可以进入到购物环节，包括现在的无人超市等等一系列技术的应用，我们的生活、我们的互联网，包括我们的产业都发生了巨大的变化。

　　在这样一个变化的过程当中，我感觉到消费由于技术的接入变化了，产业由于技术的进入变化了，同时我们的企业和个人，在金融服务和创新的过程当中，也发生了深刻的变化，我们的金融行业在这个过程当中也发生了深刻的变化。其实整个我觉得银行面对的是在对产业和个人金融服务过程当中，我们要对整个我们的互联网如何来进入产业、进入个人生活的发展，金融生态如何来提供服务，进行深入地思考。

　　这样就带来我们银行的金融服务要提供与原来过去传统服务方式不一样的转型，其实这个转型的变化更区别于我们过去所提供的电子银行的服务，所以我们民生银行一直以来把我们的线上服务定位为叫网络金融服务。这个网络金融服务包含的内涵，它包含了过去银行转型过程当中提供的手机银行、网上银行、电话银行、微信银行，已经有的大家广为接受的服务方式。

　　同时，我们也包含率先推出的将近运营了四年的直销银行纯线上的金融服务方式。在这样的一个金融服务方式当中，我们民生银行网络金融里面是有一个纯线上化的运营方式团队在里面的。这个团队和模式包含了跟传统银行部太一样，传统银行有相应的产品部门、有客群服务部门，有后台的运营管理部门，有独立的信息科技部门，但是我们民生银行的网络金融有一个自生态的完全不同的组织体系，从产品、市场、客户服务，一直到科技应用开发完全在一个团队里头，在一个生态里头进行相应的创新。

　　同时，我们可以看到，在这样的场景变化过程当中，技术赋能金融只是一个开端。真正地把技术的合作、平台的对接，把我们的支付、融资的工具和能力，更好地赋予到金融商业过程当中才是金融科技未来真正的发展方向。

　　在技术合作和平台对接的过程当中，大家也可以看到，现在业界各家银行也都纷纷在和互联网公司进行相应的合作和联手。像工行和京东、农行和百度、中国银行和腾讯，以及建设银行和阿里巴巴都做了相应的合作。民生银行在这个方面我们也是跟互联网公司进行强强合作，进入场景方深入的结合，我们跟小米、360，以及京东、今日头条、美团等等这些互联网公司都进行了深入的，而且已经上线的业务合作和广泛的交流。我们把场景打造和进入场景，以及服务金融场景生态作为我们未来下一步主要的方向和目标。

　　从民生银行整个金融科技的实践的角度来说，我们围绕着三个方面来开展我们的工作：数字化、互联网化和平台化。这三个方面的工作其实也体现在我们这几年直销银行，以及纯数字化线上民生银行建设的过程当中。比如说像数字化这块，我们主要体现的就是以金融科技为支撑，我们把整个技术上的比较前沿的技术手段分别应用到我们的线上化服务，端到端的数字化改造，以及我们突破时间、空间限制，降低服务成本、优化客户体验的过程当中去，这个我们的运用是非常直接、现实，也是大家能够感受到的。

　　第二方面是互联网化方面，银行来说互联网化的服务其实不是把我们的业务搬到线上，也不是简简单单把客户的体验得到一些提升，更重要的关键在于我们的组织架构、我们的商业模式，以及我们的产品服务更加互联网化。后面我会对整个互联网化给大家做一个详细的解读。

　　平台化方面呢，大家可以知道，其实我们跟平台企业的深入合作，这个是我们近年来民生银行重点打造的一个互联网金融服务的内容，其实我们发现过去如果我们只服务C端，或只服务B端，这就是我们过去手机银行、个人网上银行，以及企业网银的服务方式，目前平台型企业占的比重非常大了，发展得也非常快，很多企业都是提供平台化服务的，平台上有大量的C端和B端的服务的金融需求和客户群体，我们把我们的金融服务平台化，把我们平台化跟金融服务的对接也是我们未来一个着力的方向。

　　在数字化金融服务的过程当中，我重点谈一下在客户体验方面的实践内容。很多的技术方面，其实我们的应用刚才前面支付中心，比如说民生银行在支付应用方面，我们已经把我们民生所有的线上移动支付的接口都封装成标准化了，在我们所有的穿戴设备第一批上线的过程当中，大家都能看到民生银行的植入和对我们持卡人服务的实现。这一点我们在移动支付领域对新兴技术应用的体现。更多的比如说像虹膜、指纹、声纹呀，我们把它应用在支付过程当中，我们民生付也把银联标准的二维码支付，商户之间的消费、客户手机之间的扫码转账，完全都能够提供在我们客户群体面前。这个在很多方面大大提升和改善了我们的客户体验。

　　在大数据和人工智能的运用方面呢，我们能够通过机器学习，能够自动化地进行线上贷款的自动化的审批，贷后的预警，以及催收，以及差异化定价，这样的一个过程都是完全地在线上全部自动流程来实现的。显著地提升了我们全行的风控的能力和预警的控制。

　　第二个方面的数字化，我们体现在智慧金融服务，这个智慧金融服务其实是任何一家银行以客户为中心服务的一种体现。大家都在说以客户为中心，但是民生银行我们也提出来“做一个懂你的银行”，真正怎么样才能做到懂你，是银行金融服务特别重要，也是特别难实现的一个内容。因此，我们在自己的手机银行的自生态里头，提供了一个整个智慧金融服务的服务方式和服务的理念。也就是说通过我们在智能服务、场景服务，以及连贯性服务、预约服务、聚合服务、跨渠道服务等等一系列方面的运用，我们把我们的业务设计能力和我们的金融科技能力在整个这个场景里头做了一个有效的组合和展现。

　　第三个方面，我们的数字化体现在全行把我们整个数字化银行的建设，内部进行数据治理，把数据治理的结果经过数据分析，运用到我们数字化银行的建设过程当中，让客户的画像更加精准、客户的服务更加有效、客户的流失率得到降低，这些都是我们把数字化的服务运用到我们整个数字化银行的建设过程当中。

　　在互联网化方面，实际上我们整个对我们的金融产品进行了相应的梳理。在梳理的过程当中，我们把我们的财富服务、支付服务、网贷服务、数据服务都能够作为一种产品对外进行相应的输出。这个输出我觉得对于银行来说，跟互联网场景，以及行业合作，特别是不具备金融能力的行业和场景来说，是一个巨大的突破。也就是说如果你的场景和行业不具备金融服务能力，或者是具备金融服务能力，都可以跟我们民生银行进行相应的合作。把我们各方面的产品进行聚合，形成一个整体的基于云的数据化的服务体系。

　　再一个就是互联网化方面的体现，就体现在我们搭建了一个智能的运营平台，银行多年以来对于交易行为、客户服务实际上我们还是不缺乏经验。对于金融产品我们也是非常丰富的，但是在互联网化的智能运营方面，银行跟互联网公司来比实际上是弱项，我们民生银行就是以数据驱动、客户洞察、营销场景为切入点，把我们自己的营销策略和模型通过这样一个运营平台的搭建服务给客户，形成一个真正的互联网化线上的运营能力。

　　第三块是我们平台化的工作，因为现在都有一个构建金融生态的需求，所以我们民生银行通过我们的金融服务搭建一个金融服务平台，这个金融服务平台跟相关的企业进行合作之后，进行全方位的金融输出。帮助我们的合作方和平台，构建一个自生态的金融服务体系。这个自生态的金融服务体系依托我们刚才前面说到的四个服务云的方式，整个共同打造一个金融的生态圈。

　　同时，我们依托场景呢，还输出我们对公的线上服务，把我们的账户服务、理财服务、支付服务和网络融资服务，跟企业已经有的场景、商户、交易、风控进行对接。共同来实现一个共商、共建、共享、共赢的理念。

　　民生银行在过去几年建设过程当中，除了传统的手机和网上银行的建设之外，直销银行经过四年的建设也给业界交了一个相当完美的答卷，我们目前直销银行1.0的时候我们推出了叫做简单的银行这样一个理念。目前我们认为随着金融科技的运用，随着生态和金融服务生态圈的建设，民生银行的直销银行已经从1.0步入了2.0，这周我们开了一个直销银行2.0的发布会，同时也发布了中国直销银行的白皮书，欢迎大家提意见。

　　随着这样的发展，我们认为民生银行的直销银行已经步入了2.0的时代，我们现在2.0提出的就是四朵云+一个范式的服务模式，民生银行不止于做简单的银行这样一个服务理念。

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责任编辑：谢长杉