熊福林：金融科技最后还是要回归到普惠金融

光大银行电子银行部副总经理熊福林

　　新浪财经讯 “2017北京金博会”于2018年1月25-28日在北京展览馆举办，在26日举行的“2017中国金融年度论坛”上，光大银行电子银行部副总经理熊福林出席并演讲。

　　其表示银行从业者要明白自己的初心是什么，熊福林认为，我们最后还是要回归到普惠金融。金融科技也好、互联网也好，它只是一个手段，最后要为我们的国家、民族、老百姓做服务的，所以说我们要做普惠金融。

　　以下为发言实录：

　　熊福林：大家上午好！今天我跟大家分享的主题叫“金融科技与普惠金融”，现在到一个地方来交流不谈一下金融科技好像就OUT了，金融科技非常火。金融科技究竟在银行里怎么用？究竟为什么要用金融科技？所以我今天给大家带来这个话题就是金融科技与普惠金融。

　　先跟大家讲一个小的故事，日本有一个工程师做汽车迁入式系统的设计师，他妈妈在老家开了一个黄瓜农场，种黄瓜种植和采摘不是问题，关键是分拣，分拣很麻烦，要把黄瓜按照不同的大小、成熟程度分类，他妈妈每天花8个多小时分拣黄瓜，他回家探亲的时候就想替妈妈解决这个问题，他给不同的黄瓜拍照，做一个自动流水线的分拣，最后解决了他爸爸妈妈种黄瓜的一个大难题。

　　这就给我们一个启示，不管是互联网也好，还是金融科技也好，按照马云最近说的一句话，要从无到有、从有到无，这个无是无处不在。金融科技和人工智能是无处不在的，连日本的黄瓜农场都用上了，所以我们作为金融行业、作为银行要不要用就不要怀疑了，而且我们很多方面都在大方面地应用。今天我想跟大家分享的是怎么样认识金融科技，让金融科技服务的普惠金融，怎么样理解普惠金融，就是我们光大银行用金融科技这种手段来做普惠金融的一些探索和实践。

　　大家都知道人工智能，经常说的是ABCD+场景化应用，A就是人工智能，B是区块链，还有生物识别，C就是云计算，D就是大数据，这就是ABCD+场景化应用，这就是金融科技。

　　我们银行用金融科技来解决什么东西？实际上我们银行现在面临的痛点是什么呢？我把它总结为产品少、获客难、运营差、服务弱、风险高，为什么银行很多信贷不敢做？就是我们现在很多信息不对称，所以风险相对比较高。同时，我们实现了用人工智能也好、金融科技也好，我们要能够最后达到是智能化的转型，转型要做一些智能的产品、智能的营销、智能的运营、智能的服务，最后实现智能的风控，这是我们要运用金融科技实现整个银行的转型。

　　实现转型以后，最后要实现“三提两降”，三提就是提升核心业务的核心竞争力，就是我们现在的存也好、汇也好、贷也好；第二个是提升我们的服务效率；第三个是要提升我们的客户体验。因为我们互联网不管是腾讯的还是支付宝的阿里的产品，用我们的互联网科技公司的产品就体验很好，但是银行的产品大家普遍反映体验不是很好，我们家的小孩前不久回来说你们银行的产品都是很烂的，没多少人用，我说烂在什么地方你给我们提提意见，他说提了你们也改不了，我们还是有信心，我们要提升客户体验。降主要是降低我们的运营成本，最后让我们的边际成本趋近于0，还有要降低风险，只有把风险降低了，才能够真正实现普惠金融、才能够持续发展。

　　除了科技手段以外，人的观念和思想很重要，从银行来讲，我们今后要运用金融科技，我们的思想观念必须要转变，我总结为五个方面的转变：

　　1、从自我到客户。我们现在银行讲以客户为中心，很多流程的设计，包括我们的智能终端、客户服务端设计方面，所有的包括页面，还有一些频道、一些名词都是以自我为中心，老百姓看不懂、客户看不懂，所以我们要从自我到客户。

　　2、从流量到用户。要让客户变成我们忠诚的用户，要从流量思维转向超级用户思维，我们不是一味地找新客户，而是要把现有的客户服务好、维护好，变成我们终身的客户，持续地合作，一起来共同地发展。

　　3、从产品到服务。不仅仅是提供产品，要提供综合的解决方案，要提供系统的服务。

　　4、要从渠道到场景。要把我们所有的产品和服务要跟场景融合起来。

　　5、从零和到共赢。我们银行业跟客户不是零和游戏，两个加起来一个正一个负，最后和为零，我们要做的不是这个，我们要做的是实现共赢，要1+1大于2。

　　我们做金融科技也好、互联网也好、银行也好、金融也好，究竟是什么？还是要回到更高的层面，究竟为了谁？依靠谁？时间关系这个话题很多，不好展开。做企业的把这个搞清楚可能会做得更加长远。

　　我们的初心是干吗的？我经常思考，我们最后还是要回归到普惠金融，金融科技也好、互联网也好，它只是一个手段，最后要为我们的国家、民族、老百姓做服务的，所以说我们要做普惠金融。

　　现在大家知道到处都在讲普惠金融，普惠金融这个概念有些简单化、庸俗化，把普惠金融当成一个筐，什么都往里面装，人民银行、银监会要求报表所有的业务都按普惠金融，这是普惠金融吗？不是普惠金融。回归普惠金融本来的定义，它是联合国在2005年提出的一个概念，主要是说要用我们金融企业可以承担、可以负担的成本，为一些有金融服务需求的社会各个阶层和群体提供适当、有效的金融服务，比如说小微企业、农民、城镇的低收入人群。原来很多银行讲自己是弱势群体，实际上这些才是弱势群体，为他们提供有效的、适当的金融服务，这才是普惠金融。我们现在有没有普惠金融？普惠金融从两个字来理解，一个是普、一个是惠，普就是广大和普遍，惠就是好处，就是让广泛的人能够得到好处，这才是普惠。

　　我们现在有没有普惠金融？可以从这四个象限来看一看，银行在哪里？在左上角，银行的服务叫惠而不普，很实惠，我们的房贷利率很低，消费金融6点几，比起20几、30几的低多了，但是惠而不普。看右下角我们的一些高息贷款叫普而不惠，普遍，人人都能申请，利率动辄20几、30几，右上角既普又惠，我们未来要淘汰的是不普不惠，这个没有市场。

　　光大银行在普惠金融上面做了一些探索，我们总体的目标就是要打造网络里的光大银行。最后通过我们的大数据、开放的服务平台、移动服务端来实现我们的普惠金融。新版的手机银行现在提出一部手机、一家银行，就是把一部手机，我们手机银行不是一个简单的渠道，是所有银行服务客户的中心渠道就是代表我们客户，把我们所有银行能够跟客户连接的东西都放在手机里面，现在是手机，今后有可能手机形态发生变化以后发生另外一个形态，它是银行连接客户的一个很重要的平台、一个载体，这是我们的一个总体的。

　　从这上面可以看得很复杂，就是一二三N，所谓一就是一扇门，我们通过互联网建立直销银行，你不需要到银行来开立账户，在线上开立账户可以实现所有的金融服务，办理所有的金融业务。一扇门抬头天上飘来了两朵云，一个是云支付、一个是云缴费，云缴费我后面会跟大家重点介绍，还有三个e，e理财、e电商和e融资，N就是包含手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等等。

　　最后，还是表明一个态度，我们今后希望做普惠金融也好、做金融科技也好，我们希望跟我们的银行同业之间要相互之间开放，要跟我们的金融科技公司合作，最后是共生、共享、共赢，我们想拥抱金融科技，迈向新的时代。我们的理念是开放、合作、共赢。

　　谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉