苏宁银行董事长黄金老：生态系统下的互联网金融玩法

苏宁银行董事长黄金老

　　新浪财经讯 “2017中国（海南）首届智慧商业大会”于11月17日在海口举行。苏宁银行董事长黄金老出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　黄金老：非常感谢主办方给我们这么一个机会，我今天作为经营的业务人员，来谈谈金融科技给我们金融行业的发展带来的一些变化。

　　我想金融科技和金融服务，其实带来迅速的变化。实际上，金融行业从来都是和实体经济拧在一起的，也是科技的应用进入最迅速的领域。所以我们可以看到每个大的金融形态产生，都像那个时期的实际问题，因一些实际问题而产生的，所以我们可以看到信托，然后因为营业期货，也是涉及到冷链的问题。因为我们保险，是因为航海的需要；民航，是因为贸易的需要；我们的第三方支付是因为网购的需要，等等，每个新的业态都是解决实体经济发展面临的问题而产生的。

　　现在有一个金融脱实向虚的问题，是很危险吗？至少我是不这么看的，所以我们今天进入每个形态，都是解决实体经济问题的。就是这几年，在中国基本市场上有很多创新，很多创新。银行理财也好、信托也好，也是为了解决我们平台的融资，。

　　那么，在每一次的技术革命，金融业都是重要的参与者，他都要投入大量的资本，使他能够成为更快地发展。同时，也是受益者，你看我们现在的信息革命，在信息行业得到进一步地利用，所以应该说对计算机电脑最大的采购者，就是银行产业。银行产业，是实际上又推动信息产业的发展。我们每一次工业革命还是在这样一个形态，那么互联网金融业态推起后，是金融科技重要性的进一步凸显。

　　刚才，我们也谈到了，金融业是解决实体经济的问题而来的。今天的实体经济是网络经济比较发达，因为网络经济发达就产生了我们的互联网金融，互联网金融，它为什么进一步促进了金融科技的发展，互联网金融有几个特点：

　　第一个特点是跨越。跨越很大的空间，跨越时空，跨越空间非常广，它的客户可以分布在全球各地。

　　第二个客户的数量非常大。可能有5亿、8亿甚至更广袤的用户。像互联网金融，它的很多都是异地客户，互联网金融是非常广袤地、非常众多海量的客户，然后客户又分享在全球，广大的地域，使这些客户的品质还不高，有这样的一些特点你必须要推出金融科技守住，使这个金融业态才能够发展下去。比如说，我们中国一个最大的银行，中国最大的银行客户就一亿多人，我们大的金融公司可能有3亿、4亿多人，也赋予了2亿多，怎么办？你又不可能见面，在这方面你必须要发展新的实体，所以互联网金融对新的金融业态，其特点使它必须仅依靠科技的进步，所以说金融科技的技术，今天进入更加重要，是这么一项技能。那么，在以前新技术的跨越的时间很长，到今天有几十年时间了，没有太大的变化。但是今天每项的技术都发生数字的变化，我们金融业态带来哪些变化？在这里，我简单给大家勾划一下。

　　首先，是架构的变化，银行的基础设施的变化，我们可以看到服务渠道的智能化，服务渠道的智能化，我们可以看到平台的服务化。不一定说每个金融机构都经营自己的核心系统，可以共用核心系统，甚至硬件、模块化随时进行组合，还有对银行业的变化，这是对银行业的IT价格带来的变化。

　　二是交易上的变化。这个基于双方的信任，所以这种金融业态基于双方不信任，银行本来是一种中介，中介就是出货收货双方相互信任，银行使信任以新的方式来变得更加信任。

　　今天谈的是区块链的技术，它本身也就是留痕（留下痕迹）。那么，以前我们做贸易融资，我们觉得出口方和进口方互相不信任，但是只要商业银行开一张信用证明，证明进口方有信任，不然的话出口方给它延迟付款。过去，不需要银行给你开一张信用证明的，因为每个交易记录都留痕了，都是不可逆的，这个在商业银行信用证里面记载的，这个利用得最快，这个比互联网公司还好。

　　保险，也是一个逻辑，也是什么清算、支付等等，它都是一个双方的把信任问题，建议科技在这里面发力，你说它去智能化，有时候是要强化的，还可以这个作用还是存在的，还是存在的。

　　还可以进入的核心是风控，风控也带来了变化，这个是一个变化的数据，你的资产怎么样？今天变为一个行为数据，那是个微数据，刚才请两位专家也谈过了。我们以前的风控是机遇规则的风控，就是你是或者不是，就是规则。你过去有记录和没有记录，那就是5天的规则，有违纪记录就不能给你贷款，这个进入微数据的一个继承的学习风控，这个有很大的变化，就是很多数据、有很多决策的价值，刚才的专家也讲了很多。这是风控的变化。

　　还有，就是媒介的变化，过去我们都有银行卡来支付，它是有形卡，银行卡还配U盾，现在都是进入了扫码支付，有移动支付就是扫码支付，通过脸、手、指纹无感知交易时代，这是媒介的变化，今天我们每个人都能感受到这样的一种变化。

　　还有就是交互的变化，最初有时候就是手写，签订合同要手写，手写是一种常见的方式。今天通过智能语音，也可以通过语音来提供一些服务，这个在分析语音里面，我们可以通过对于自己的手机来查帐，然后来购买旅游产品，所以可以去转帐等等，这个是一个很新的交货方式。

　　还有场景融合。我们讲以前更多的是线下，现在更多是线上，未来线上线下是如何的状态？

　　还有生态的变化。这也是今年的一个新变化，这以前的情况看，是银行业瞧不起这个互联网金融行业。特别认为他们银行业一直认为金融的核心是风控，所以互联网对这些业态是搞不了风控的，互联网业态认为银行不行，也是落后于时代的，所以我要把你颠覆掉，今年要变化了，互联网认识到社会转来转去了，但是非常重要的一项还是掌握在银行体系，无论你多么发达，但是整个社会资金仍然存在这种传统的经济体系，然后你的帐户体系在新型的法规架构下，你还有这种传统的金融体系。对于银行业方面，其实现在需要通过一些数据，微数据对现在的风控具有更大的贡献价值，所以这两个开始在合作，我们说的五大银行，有五大科技公司，五大科技公司都签订了战略合作协议，功能证件交，我们总交易额。

　　大家都注意到我们生态的变化，让掌握来源，让掌握风控技术，这里面需要做一些技术合作。

　　再一个，就是角色的变化，银行本来是一个中介，能不能像淘宝一样作为连接者，等等。我觉得这些都是一些变化。

　　最后，大家都非常重视一个体验，过去银行业不太重视体验的，我们到银行办理业务，到流程上都是商业银行自己制定的，可能三年、五年不变，做一批开户可能就是要15分钟到35分钟，是不能变的。这个今天需要转变，今天我们在网上开一个帐户，可能需要一、两分钟，今年我们100秒，就可以开了一个二维帐户，都是在线上进行操作的。所谓线下要精简自己的流程，今天就是要体验要提升。提升，就是业务办得更多，更准确更快捷等这样的情况。

　　未来，我想不管怎么变化。对于金融，金融服务是社会上基本的一个服务需求，基本服务需求，那么，我想说的更多的生态，这个也是我这次来参加会议跟未来的想象不一样，大家想的是技术革命把它（银行）替代了，实际上今天革命的结果越来越进入服务标准，也离不开服务，以前就说老头老太太也不需要进入服务的，今天需要菜市场买菜，也需要支付，其实更多的人群也离不开更多的金融服务，这个是很意思的现象，这也给从业者带来更大的契机，我们一定要把它干好。

　　苏宁，也是成为一家新金融机构，金融机构一直围绕我们自己的生态发展的。因为苏宁上面有32万家供应商，所以我们发展了综合金融金融，下面我们消费贷款，后面发展的苏宁支付，所以在这个过程中都不是赶时髦，而且围绕自己的业态需要而发展起来的，在今天也是很广的，从支付到银行都是非常齐备的。作为几项大的就是互联网金融，无论是从交易规模、交易数量和运营状况来讲，都是很好的表现。我们办了一家银行，这个银行把它办成一家科技的欧洲性的银行。欧洲是一个银行模式，线上线下如何？他们取得的科技成家，我们希望成为普惠性的银行。

　　那么，我们做供应链金融、消费金融、微小商户金融等等，产品销售平台和其他平台一样做一个差异性的发展，我们还是挺有特色的。

　　对于我们金融业来讲，互联网金融要解决这个问题，在不见面的情况下，你必须解决他是他，你是你，你们有很多方式和客户能够准确地建立一个认知，这个是一个基层基础，这个里面我们系统上很大，所以看到这6大金融科技，互联网金融是一个风控，区别于一个金融，实际上它的核心都是围绕着风控在作文章，这个是对人的主体进行界定、互联网对货物的界定。再有，我们的区块链是对性能的证明，我们的等等，这是基本的。应该说，金融科技也都是围绕金融业的核心（风控）发展起来的。上升到特征识别这块，我们目前做的刷脸支付应该还是非常方便的，所以今天看到的是无感知的支付时代，在全国已经开了十几家这样的刷脸支付店，不需要银行卡、也不需要掏手机，你走进去拿上商品再走出来的，进出看一下屏幕就可以完成了。

　　关于大数据风控这块，无非就是说构建单一的金融信息，位置信息、社交信息以及身份信息、购买信息之后，给你做一个风控的决策。大数据风控，我觉得我们中国的金融还是做得相对成功的，我觉得目前个人技术领域，应该说已经做得相当好了，所以我们今天，完全依靠大数据风控，不见面，能够每年发放上万亿的贷款，而且这个利率很低，是比较能完成的。

　　今天希望把这个技术运用到公司领域，公司这个什么领域？就是规定性的，规定性金融因为它有广泛的数据流量，所以他们这个时候才能把住风控，个人运营已经可以了，公司运营正在做了，但是我们金融领域才能做大数据风控，应该很快会有突破的。我们搞的几个系统，有反欺诈系统，但是我们我们对每个交易一年上万亿的交易都进行实体的监控，我们的贷款每个贷款谁接了都出现方位，品质是什么样？这些是什么呢？这个是相当可观的，那我们的特点，这个特点来讲，我们采用线上线下，采用金融O2O系统来讲，我们的投入，这个技术通过我们的成果，有一个口号就是中国进入欧洲的领先者，什么领先者，我想通过这些金融O2O系统的印证。

　　区块链，我们也做了几个业务，还是做得不错的。这是我们的所谓的金融，这个还是刚刚开始的节奏。金融云，是整个金融科技的研发中心。

　　以上是我跟大家分享的，谢谢大家！

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