在刚起步的互联网征信行业，闪银遇到了“后发”巨头的竞争，它必须加快步伐争取生存空间。

　　文｜CBN记者 唐晚霞

　　图｜李英武

　　“阿里来了，团队特兴奋。”1月28日，支正春在微信朋友圈更新了状态。当天，阿里系的芝麻信用管理公司推出芝麻信用分公测，将个人信用直接量化为分值。

　　支正春带领的创业公司Wecash闪银同样是做互联网征信业务——基于用户的互联网行为数据和信息，以大数据分析、机器学习技术聚合完成个人信用评估服务。在这个新兴行业里，闪银已运作了一年半，有成型的技术模型和100多人稳定团队。从2013年12月决定做这件事时，就有人不断提醒他，“几个大平台迟早也会进入这个领域，你没有机会。”

　　“那又怎样呢？大佬阴影下面不意味着没有生存空间，数据和团队等都得靠一步步实干积累出来。”闪银创始人、CEO支正春对《第一财经周刊》说，“数据的拥有者是用户而不是其他，我可以通过用户的主动授权拿到它。”这位85后创业者在北大[微博]学的是物理和经济双学位，对技术尤其感兴趣，“金融是‘Fintech’”。2009年毕业后他没有选择500强的offer，反而进入互联网金融服务公司玖富。通过与银行的合作项目，支正春接触到小微贷款难的状况、推动玖富开始做小微信贷业务，并负责信贷模型搭建、产品设计和风控。

　　到2013年年底，支正春开始琢磨能不能干点别的。在大家都涌到P2P项目时，支正春看到了背后更关键的征信市场空白，“一个大问题就是中国缺少征信记录，央行[微博]征信中心覆盖的8亿多人中实际有征信记录的就3亿多，其余多是一个名字、身份证号码或地址而已，并没有实在帮助授信机构做决策的信息。”支正春说。

　　做小微贷款的难点是风控，而传统授信过程往往是一对多，成本高、经验又不可传承。支正春在这个过程中发现了机会，“要降低人与人、机构与个人之间的信任成本，我觉得以数据驱动很重要。”

　　在玖富时他就推动信审技术演变，也给了他了解信用评分的契机：从最开始用IPC信贷技术，靠信贷员实地调查还原客户现金流量表；到后来引入信用评分公司FICO决策引擎，开发基于互联网信息的打分卡模式；再到依靠互联网、行业链数据集中审核，远程调查。

　　支正春将闪银定位在移动互联端，“手机是个人的，相比电脑这对于身份确认非常重要。”时机上，2013年和2014年，移动支付、社交、购物、理财等行为愈加活跃，数据量也逐渐转移到移动端。通过用户授权可以获得微博、微信等社交数据，淘宝、京东等电商数据，以及银行卡等交易数据等等。

　　在玖富对创业项目的孵化平台，2013年12月包括支正春在内的3个人的团队开始行动起来：寻找团队、开发原型做后台，包括说服在Google的师兄回来做CTO。

　　但还有个难题是，征信多是to B的支撑性服务，用户实际很难直接感受到“信用评估”环节，必须为它寻找一个实际应用场景来增加黏性。结合老本行，支正春选择跟消费金融结合。也就是，在用户授权数据和上传信息后，经过闪银平台的打分和评估会给到一个授信额度，可直接提现。这相当于虚拟信用卡，背后对接的是消费金融公司、P2P平台、小贷公司等资金提供方。它们有寻找客户的需求、又需要更好的技术量化纯信用贷款的风险。

　　“本质上，我们只做信用评估，不放贷，不提供资金。”闪银CIO李昊说。闪银瞄准“2+5”人群，即工作前2年到工作5年、互联网尤其是移动互联网活跃用户。这比P2P借款额度更小、周期更短，运行起来整个系统承受风险更低、也有助于平台模型的快速迭代。李昊介绍，目前平均额度在3000元左右，用户平均年龄24岁。

　　微信给大量创业项目提供了低门槛、快速爆发的平台，闪银在前期只做了微信版。依靠口碑和朋友圈，上线1周内就获得1000个用户。支正春也非常擅长营销，2014年2月在微信公众号上做了一次众筹买电视的活动，获得很高的关注，用户迎来一个爆发性增长。随后不断在微博微信做话题营销、病毒式传播、用户邀请用户送红包等，“这些方式获得用户成本很低，在1到2元，比如我们的#哭穷大赛#上了微博十大话题，有600多万次点击。”

　　2014年9月，闪银上线了91白条功能，给有信用的人提供免息免费的分期服务，支持全网购物。“利息我们自己贴，一是为了推广，让用户有使用场景；也给有信用的人以奖励，加强信用即财富的意识。”

　　同时，产品也在不断迭代。征信的专业性很强，就技术模型来说难点是对杂乱的互联网数据的处理能力，理顺逻辑回归。闪银还会做一些试错测试，比如选了赌博爱好者借钱给他，测试出还款率是33%左右，后来这类人在平台上就直接被拒绝。

　　“用户的决策就在一瞬间，必须要快。”支正春这样理解用户习惯。最开始两个月有一部分数据还需要人工来读，但数据量越大、越要求机器学习和文本识别技术，不断调整模型和参数。到7月才实现完全自动化，绕用户近6000个数据点分析。信审时间也不断缩短，从刚上线时的15分钟，到2014年的10分钟，再到现在仅需要3分钟。

　　与传统征信产品主要服务银行等授信机构相比，闪银想要做更多的信用服务，而不止是在金融领域。“美国一家创业公司Zestfinance也是类似模式，但仅在金融信贷领域。我们一开始定位就是全方位的信用决策服务，与更多的应用场景的结合也能带来更丰富数据源。”

　　到2014年10月，闪银开始拓展到其他领域。首先与宝驾租车进行合作，联合开发了一个租车征信系统。宝驾租车的董事长李如彬主动找到闪银提出合作需求，“互联网大数据征信能够比较动态和多元化的得到验证，移动电子商务非常需要这种规则来支持。闪银的优势是它有很多互联网数据库以及合作第三方的数据，对我们来说能保证核实身份、有真实的租车意还能判断他的违约情况。”李如彬举例，比如经常坐飞机可能意味着经济水平较好或职业特性，社交网络比较活跃意味着公信力较好等等。

　　通过这种合作，闪银也获得更多用户的接入和数据。闪银也尝试打通到二手交易和租房领域。在58同城、赶集网[微博]的二手交易里面，嵌入闪银系统一是帮助做用户真实身份的评估，这类平台上有很多诈骗风险；同时也在买卖交易过程中通过评估提供消费金融服务。

　　随着发展越来越大，支正春开始有点担心微信端腾讯的同业竞争，才自己做独立的App，2014年7月上线iOS版、10月上线了安卓版。据李昊介绍，目前下载量和关注量1200万，有600多万实名用户，主要在B端收取评估服务费。成立不久，闪银就获得IDG 4000万元的A轮投资。

　　央行放开征信市场化的政策公布后，支正春被问到无数遍的问题还是要怎么面对阿里腾讯系的竞争。

　　“竞争是好事，帮我们共同教育市场，让更多人知道个人互联网信用记录的重要性和用途。”而在巨头竞争下，闪银也有第三方的优势。“对于任何需求方来讲，征信应该是一家独立机构，不应该依附于某家公司。而几大巨头数据类型不同导致的数据壁垒，决定了这种封闭的玩法也不可持续。”支正春说，“我们只需要排第三，在腾讯阿里之后。”但眼下面对大平台的快速的起步势态，闪银还需要更快的速度来吸引用户和对接更多应用场景。