招行：掀起个人金融革命风暴

　　财富账户不是以强调功能性的银行卡的简单集成，而是一次中国金融服务意识上的变革

　　文/黄前进

　　对于已经无奈地习惯持有不同用途的银行卡，每月不得不奔走于各银行间的经理人来说，2004年11月18日应该让他们欣喜若狂。就在这一天，招商银行借“财富账户”，发起了 个人金融革命，又在创新的路上抹下了重彩。

　　跟时间赛跑

　　招行对创新是比较执着的，昔日创新的果实“一卡通”、“金葵花理财”、招行信用卡、国内首张理财国际卡——“一卡通”金卡，曾让招行在中国银行界出尽风头。

　　然而，随着金融业的不断发展，大量商业服务与银行支付的融合，以及投资理财产品的频频出现，大量的个人金融局部领域的功能性产品随之在银行业现身。但这些功能性产品并不能完全满足客户需要。

　　就像银行卡，尽管其功能日益强大，但许多功能是分割而不兼容的。来自中国银联的统计显示，2004年6月，中国银行卡发卡数量累计达7亿张，分属于不同的银行，个人理财功能比较简单。银行个人金融业务需要开发出适合客户期待的有管理角色的产品。特别是高收入客户，在逐步积累个人财富后，对于资金使用管理和投资增值的整体服务需求更是强烈。

　　另外一组数据也值得中国商业银行关注。2004年上半年，全国居民储蓄存款余额已达12万亿元，居民在股票、基金、国债、企业债和保险上的投资已达4800亿元，比2003年同期增加2600亿元。

　　显然，中国商业银行个人金融业务商机巨大，但把握商机的时间压力也如影随形：中国加入WTO的步伐迈得越来越大，银行人民币零售业务2005年要对外资放开。

　　中国商业银行中，谁能在人民币零售业务对外放开之前，抢先领跑个人金融领域？

　　重磅炸弹

　　招行赢到了时间，赶在12月10日外资银行在北京的人民币业务开放之前，投下了财富账户这颗重磅炸弹。

　　“财富账户”是中国首个个人财富管理平台。在这个平台上，客户可以实现全方位资产管理和投资管理的双重功效。比如，可以足不出户完成缴纳费用、转账汇款、网上消费、购买投资产品等各种业务。

　　同样，通过财富账户，招行也可以更多地吸收个人存款和增加中间业务收入。比如通过财富账户向银行卡付账要通过跨行转账实现，会产生跨行转账手续费。这正是目前银行中间业务收入的重要组成部分。事实上，外资银行中间业务占营业额比重之所以能够大大增加，很大程度上是由于管理型产品在海外的成功。比如花旗银行推出的Priority Bank、美林推出的CMA等。

　　更让招行笑逐颜开的是，财富账户这种整合性服务，能把客户与银行绑得更紧。因为当客户在一个地方就能把所有需要做的事情都做完时，自然不会再花费时间和金钱往返于各家银行。

　　未来战士

　　“财富账户实际上是招行从以银行卡产品为中心，向以客户利益为中心的一次战略转移。” 招行行长马蔚华一语道出了财富账户这枚炸弹威力无穷的秘诀。

　　企业最重要的核心竞争力并非资本，也不是独坐龙椅的垄断地位，甚至不是现有的市场份额，而是“客户”。在装备了产品和服务这两个利器之后，中国商业银行才有可能成为真正的未来战士。

　　但是，长期以来，在中国银行业，金融产品创新并不让人乐观。因为中国银行业尚处于不完全竞争状态，现有的数目巨大的个人用户和大企业客户，足以让银行过上幸福的生活。中国银行业在整体上并未真正转变到以客户为中心的轨道上来，缺乏创新的动力，这从根本上决定了银行业务产品创新性的贫瘠。

　　对中国商业银行而言，这显然是个挑战。资本是不分国籍的，关键在于是否真能想客户所想，急客户所急，甚至于比客户自己还要更了解客户的需求。一旦外资银行跟国内银行拥有平等的权利，意味着在市场处在充分竞争的环境下，“货币投票权”将起到至关重要的作用。

　　招行“财富账户”的真正客户导向，值得中国其他银行思索与警醒！