明示贷款年化利率规范行业健康发展|贷款利率_新浪财经

原标题：明示贷款年化利率规范行业健康发展来源：中华工商时报

近日央行发布2021年第3号公告（以下简称公告），明确“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。公告还明确了年化利率的计算标准，即贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

此次公告，是央行首次提出要求明示贷款年化利率，也首次明确了贷款年化利率的计算方式，可谓金融行业里程碑式的政策出台，备受从事贷款业务机构如金融消费公司、网络贷款平台等关注，也引发媒体舆论与金融消费者聚焦。

近年来贷款市场乱象频发，利率的标准不一、不透明也是深层次原因之一。有意遮蔽贷款成本、相关信息选择性公开，有的甚至套路营销误导消费者贷款利率低，特别是一些年轻大学生陷入网贷而难以自拔的新闻时有报道。

据相关机构研究发现，不少标榜低息的网贷产品，换算为年化利率后，息费均高于正常的银行贷款利率。近日有媒体收集9家网贷平台公示年化利率，有2家年化利率16%，其余的都是20%以上，最高的年化利率达36%。据报道，有消费金融公司在27.45%利率的基础上，对于逾期还会加收50%的罚息，综合年化利率超过36%。再如一些从事贷款业务的机构只展示日息、月息，有的干脆采用“10000元借1天利息仅2元”等诱导性的营销方式，看上去利率较低，但事实上贷款年化利率没有计入或少计入服务费，造成贷款利率低的假象，而贷款机构则通过各类服务费用获取超额利润，这无疑增加借款人的隐形借款成本，也损害了消费者的知情权。

此外，由于利息计算比较复杂，不同的本息支付方式其利息计算方式不一样，缺乏会计或金融专业知识的普通金融消费者常常也缺乏计算实际利率的能力。公告不仅要求明确披露实际利率，更要求明示贷款年化利率，可以说从专业的角度保护了金融消费者的知情权。

以往放贷机构以各种名目收取管理费，俗称为“砍头息”，即借款人拿到的资金比约定的本金金额少。针对这一现象，公告首次明确了贷款年化利率的计算方式，贷款成本与其实际占用贷款本金的年化比例，并强调“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用”，将隐藏的成本透明化，让信息对称，避免借款人陷入债务陷阱。

公告凸显信息对称透明，也意味着我国监管部门对放贷机构信息披露的要求前进了一大步，并进一步与国际通行规则接轨。在欧美等发达国家，监管部门均要求放贷机构明确年化贷款利率。

公告的出台对以上状况，可谓有明确的针对性。此外，笔者认为规范贷款利率更有助于保护金融消费者，特别是其中的弱势群体。

央行规范贷款利率，年利率明示，也意味着低利率贷款将更具有竞争力，这将推动贷款行业整体利率下行，行业间竞争加剧。具体而言，银行业务或较少受影响，消费贷受到一定程度的影响，但波及最大的将是贷款利率相对较高的网贷平台。此外，新政对小额贷款公司也会造成一定压力，由于整体利率下行，小微贷业务必将受到影响。

对于整个行业健康发展而言，央行规范贷款利率，对于避免行业间无序恶性竞争，对金融行业的信息对称透明仍是大有裨益的。新政已来，后期执行状况和影响如何还在于具体落实措施的到位与否。