文/舒泽

　　我国支付产业发展如何？数字人民币的初心和设计理念是什么？

　　今日，第十届中国支付清算论坛于京召开。央行副行长范一飞、央行数字货币研究所所长穆长春等人对以上问题作出了详尽解答。

　　据范一飞描述，经过产业各方的不懈努力，我国支付产业规模持续增长，支付产业已经步入高质量发展阶段。此外，穆长春对数字人民币的设计与运用进行了详尽介绍。他指出，数字人民币的初心就是推动金融普惠的发展，未来将进一步提高其可得性。

　　我国支付产业已步入高质量发展阶段

　　中国人民银行副行长范一飞指出，经过产业各方的不懈努力，我国支付产业规模持续增长，市场秩序逐步规范，行业监管有力有效，服务绩效明显提升，对外开放不断深化，移动支付国际领先地位持续巩固，支付产业已经步入高质量发展阶段。

　　首先，是支持实体经济发展更加有力。基于此，他从国内国际两个方面进行了描述。从国内方面来看，他表示，人民银行充分发挥支付基础设施主动脉作用，有力地保障社会资金安全高效运行。去年，支付系统处理金额达同期GDP的81倍，推进中央银行会计核算数据集中系统与金融市场基础设施互联互通，为金融机构开通央行业务线上办理渠道。

　　从国际方面来看，人民币跨境支付系统功能和业务类型不断丰富。其中，参与者数量达到1211家，业务覆盖175个国家和地区。此外，跨境人民币支付清算主渠道作用进一步增强，降低资金运转成本，持续推动金融机构向实体经济让利。疫情期间及时出台十类惠民利企支付服务举措，近期又出台12项降低小微企业和个体工商户支付手续费措施，预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出达到240亿元。

　　第二，支付产业服务民生改善更加精准。范一飞指出，产业各方始终坚守支付为民初心，立足市场需求，统筹推进支付服务普惠进程，让支付产业发展成果惠及全体人民。围绕城乡生产、分配、流通、消费各环节支付需求，大力推动移动支付向县域、农村地区下沉，面向涉农主体创新推出乡村振兴卡等特色产品与服务，持续优化农村地区支付服务供给，做到了资金运转不掉链、支付创新不停步、发展服务不缺位。

　　第三，支付市场开放稳步推进。他表示，人民银行审慎把握国内、国际两个大局，有序推进支付市场双向开放，主动适应对接开放型经济发展要求，支持金融网关公司落地，促进SWIFT传输服务本地化，进一步提升跨境金融网络与信息服务水平，保障SWIFT境内用户合法权益和业务的连续性。以更加开放包容的姿态有序推进支付清算市场开放。

　　第四，支付严监管成为常态。具体来看，2016年以来，人民银行累计处罚银行支付机构1436家，罚没11.3亿元，引导22家支付机构主动退出市场，对17家支付机构不予续载，撤销了两家严重违规支付机构业务许可，顺利完成先锋支付阶段性风险处置，业务劣态的市场退出机制初步形成。

　　第五，平台企业支付监管成效明显。近年来，人民银行高度关注支付领域反垄断问题，积极开展专题研究与监管实践。提高预见预判能力，充分发挥监管前瞻性，实现断直联和备付金集中存管，有效拆解大型支付机构支付+清算封闭业务链，切实维护市场公平竞争秩序。

　　数字人民币的初心就是金融普惠

　　另外，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在论坛上对于数字人民币进行了详细解读。他指出，数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。“所以，我们在数字人民币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理念。”他表示。

　　首先，是在数字人民币设计上增强支付服务的可获得性。穆长春介绍道，数字人民币的账户松耦合设计，可方便偏远地区民众可在不持有传统银行账户的情况下开立数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率。

　　“我们联合运营机构，进行无障碍设计，优化了数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功能，提升可访问性，提供友好的前端交互体验，满足有障碍人士的需要。” 穆长春表示，为缓解老年人在数字化时代面临的不会用、不敢用电子产品的困境，我们还推出了数字人民币可视卡硬件产品，短期来华的非居民如果不习惯使用手机APP软钱包，也可以使用可视卡。

　　“未来，我们将进一步提高数字人民币的可得性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份识别与认证服务。” 穆长春称。

　　二，是在数字人民币设计上致力降低支付成本，提高可负担性。穆长春表示，人民银行不向发行层收取费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑换服务费，有助于减轻实体经济负担，优化营商环境。此外，在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用移动支付所付出的隐私成本过高的问题，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的可控匿名原则，高度重视个人信息与隐私保护，以满足公众对小额匿名支付服务需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”及社会焦虑。

　　三，是在数字人民币设计上提升支付产品使用效率。结合数字人民币的银行账户松耦合和价值特征，实现“支付即结算”，提高支付体系运转效率，提升商户资金周转效率。穆长春指出，数字人民币具备可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，为“三农”、“支微支小”等普惠金融和绿色金融创新赋能。比如，数字人民币加载单用途预付卡管理智能合约，有助于发卡机构提高效率、更好服务客户，也有助于解决预付卡领域存在的挪用资金，侵害消费者权益等行业痼疾。

　　“今后，数字人民币将积极对外赋能，充分发挥社会各界参与方的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、竞争选优的可持续发展模式，满足最广泛用户群体和最丰富场景的金融服务产品需求。” 穆长春如是说。

　　四，是在数字人民币试点中维护支付市场的公平竞争。穆长春认为，一方面，数字人民币将为不同支付服务机构的创新发展提供公平的准入机会和统一基础设施，促进市场竞争择优；另一方面，利用数字人民币的法偿地位打破支付市场中的机构壁垒、工具壁垒和平台壁垒，实现数字人民币的全场景支付，提升零售支付服务的可达性和社会总福利水平。

　　同时，穆长春指出，根据不同的维度划分，数字人民币钱包有各种不同的类型，比如分级限额的不同等级钱包、不同主体开立的个人和对公钱包、不同载体的软硬件钱包、不同权属划分的子母钱包等等。通过这些钱包组合，形成了数字人民币的钱包矩阵体系，为各类市场机构设计多样化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体多场景、差异化、特色化金融创新需求。

责任编辑：潘翘楚