文/黛安娜

　　一夜之间，浦发银行储蓄卡内21.88万元“不翼而飞”！

　　近日，一则判决书披露了这起案件的始末：阮某华的父亲曾在浦发银行瑞安支行办理了一张储蓄卡，父亲去世后，该卡一直由阮某华及其妻子保管使用。2019年12月19日23时16分01秒至33分09秒之间，此卡在两个不同商户被连刷7笔，共计消费21.88万元。

　　卡在身边，钱却没了？阮某华将浦发银行瑞安支行告上法院，要求赔偿全部损失。经过一审二审，银行最终被判承担70%的责任。

　　深夜储蓄卡被盗刷21.88万

　　浦发一审被判承担七成责任

　　据中国裁判文书网披露的判决书显示，阮某和曾在浦发银行瑞安支行处办理过一张储蓄卡，阮某和于2018年2月3日去世后，该银行卡一直由其子阮某华及其妻保管使用。2019年12月25日，阮某华的妻子去取钱时发现该卡内余额仅剩99元，当日立即向瑞安市公安局报案。

　　经查，2019年12月19日23时16分至33分，仅17分钟的时间，该卡被人分七次在龙港市某烟酒行等地通过POS机刷卡消费，共计消费人民币21.88万元。

　　图源：网络 银行卡被盗刷的监控画面

　　2020年4月3日，阮某华向法院提起诉讼，因相关事实需待公安机关侦查后方能确定，故法院驳回阮某华的起诉。同年8月7日，阮某华再次向法院提起诉讼请求，要求银行承担全部赔偿责任，赔偿经济损失21.88万元及利息损失。

　　经查明，一审法院认为，2019年12月19日当晚23时16分01秒至33分09秒之间，该卡连续在龙港市两处不同地点发生刷卡交易，且每笔交易间隔的时间非常短，第四笔和第五笔交易相差时间只有3秒且分隔两地。显然，涉案银行卡无法在如此短的时间内完成空间上的转移并完成交易。因此，该卡存在被复制的伪卡并进行盗刷的事实，可以认定为犯罪嫌疑人利用伪卡进行交易。

　　图源：新浪金融研究院整理

　　对于储户存款，一审法院认为银行应具有保障义务：首先，银行应保证其服务场所、系统设备安全适用；其次，银行要对所发银行卡本身的安全性予以保障，银行卡必须具有唯一的可识别性，防止储户信息、密码等数据被复制及盗用。但该卡背面的磁条信息存在容易被复制的安全隐患，浦发瑞安支行存在未尽到安全保障的行为。

　　对此，银行辩称，曾对该卡升级事宜广而告之，卡主未至银行升级银行卡，加之卡主保管不善，随意将卡转借于他人使用，由此产生的风险应由其家人自行承担。

　　值得注意的是，卡主阮某和于2018年2月3日已经去世，银行卡一直交由其子阮某华使用保管，但阮某华未告知银行，也未申请注销涉案银行卡账户，直至近两年后依然擅自使用涉案银行卡。银行表示，在此期间造成的银行卡内金额损失，阮某华应负有极大过错。

　　另外，银行指出，阮某和及阮某华一家对于银行卡及密码随意支配或疏于保管的行为，极大增加了银行卡密码泄露及卡内金额被冒领等风险，因此，所产生的一切后果，应由持卡人或阮某华承担。

　　对于浦发银行的答辩意见，一审法院认为，银行对该卡的升级事宜并非强制性要求，不能因此免除银行方面对银行卡的安全保障义务。但阮某华在其父去世后，未及时对该卡内存款进行依法处理，仍继续使用该卡，并在使用过程中又将银行卡交由家人使用及告知家人密码，此行为加大了银行卡信息及密码泄露的风险，对此次银行卡被他人盗刷亦有过错。

　　最终，一审法院综合衡量双方的过错程度，判定浦发瑞安支行承担70%赔偿责任，阮某华承担30%责任。

　　银行不服提起上诉

　　二审依然维持原判

　　一审过后，浦发银行瑞安支行向浙江省温州市中级人民法院上诉，要求撤销一审判决，发回重审或在查清事实后依法改判。

　　银行认为，一审判决浦发银行瑞安支行承担的赔偿责任比例明显过高。另外，该行指出，交易商家同样存在过错。

　　从警方的询问笔录可知，在某烟酒行等地刷卡换取现金的人存在诸多可疑之处，例如，此人深夜时段刷卡，理由竟是给工人发工资，且数额巨大、刷卡人在戴口罩的基础上还戴了帽子去遮盖脸部主要特征等。

　　针对这些可疑之处，两位商家完全没有履行任何“注意义务”，在深夜还备足巨额现金供刷卡人套现。银行指出，对持卡人身份有怀疑时，应当坚决拒绝交易。接受交易的话，也应要求持卡人出示身份证件，并记录证件号码。

　　对此，银行表示完全有理由相信两商家为提供套现甚至洗钱服务的不良从业者，并且此案恰恰正是两商家的重大过失行为直接促成盗刷的事实。若交易商家能尽到起码的审慎注意义务，完全可以避免盗刷行为的发生。

　　对于该行的上诉请求，法院认为，并无证据证明交易商家存在过错并与涉案银行卡内资金被盗刷存在直接因果关系，故该意见不予采信。且交易商家对卡内的资金损失是否存在过错不属于本案储蓄存款合同纠纷的审理范围，故不予认定。

　　二审法院认定，该案事实清楚，相较于持卡人而言，浦发银行瑞安支行作为正规金融机构，更有义务也更有条件去防范不法分子窃取银行卡信息、盗取储户银行卡内资金等行为。一审综合考量双方当事人的过错程度酌定浦发银行瑞安支行承担70%责任，阮某华承担30%责任，符合公平原则，应予支持。

　　最后，法院终审判决驳回上诉，维持原判。

　　近年来，银行卡被盗刷现象屡屡发生，《金融法眼》在此提醒广大消费者，应及时将磁条卡升级为芯片卡，并妥善保管好银行卡，不要轻易将银行卡密码等告知他人，防止个人信息泄露。

责任编辑：潘翘楚