金融消费者的行为习惯是维系金融市场稳定的重要一环。

　　文/徐巧

　　7月31日，中国人民银行金融消费权益保护局发布《2019 年消费者金融素养调查简要报告》。该调查在每个省级行政单位随机抽取600名金融消费者进行问卷调查，全国共18600个样本，并从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。

　　“金融知识普及教育是一项预防性的保护措施，能帮助消费者维护自身合法权益。” 中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平在媒体交流会上指出，一方面，监管机构要持续跟踪消费者金融素养的变化，为金融教育工作的统筹开展提供重要依据；另一方面，要积极应对数字技术带来的挑战，利用数字技术的优良特性，开发更多与数字时代和人口结构变化相适应的金融教育工具。

　　老百姓对银行卡和储蓄最懂行 财产险理赔知识成“最大盲区”

　　从消费者金融知识水平看，在银行卡、储蓄和信用知识方面，消费者的平均正确率较高，均超过60%；但在贷款、投资、保险知识方面，消费者正确率略低，仅徘徊在50%附近。

　　整体来看，老百姓对银行卡方面的知识掌握最为熟悉，消费者的平均正确率达76.31%，为本次问卷调查六大版块金融知识中正确率最高的。

　　在银行卡知识方面，有80.92%的消费者知道借记卡与信用卡的区别，74.60%的消费者知道信用卡透支提取现金会被收取利息，73.41%的消费者知道信用卡取现额度与信用额度的区别。

　　整体来看，与 2017 年相比，消费者在银行卡知识方面的平均正确率上升了 1.79%，其中区分卡片、信用卡透支取现利息、区分取现额度和信用额度等知识的平均正确率分别上升了 1.49%、1.01%、2.86%。

　　老百姓最薄弱的金融知识版块为保险，消费者的平均正确率为 53.99%。

　　具体来看，消费者保险知识调查包括 4 个问题。有64.72%的消费者能回答正确无条件退，61.90%的消费者能够认清投资型保险产品的风险时，56.23%的消费者能正确认识保险的购买额度。而在保险知识方面，大家盲区最多的则是财产险理赔。在考察对财产险理赔的理解时，仅有33.11%的消费者回答正确。

　　65%的老百姓不一定拿得出“应急钱” 45%的人会为小孩上学存钱

　　从消费者行为看，整体上消费者在金融行为上有待加强。

　　具体来看，消费者在阅读合同条款、为小孩上学储蓄、使用 ATM 时的密码保护行为方面有较好的表现；在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强，在应对意外开支方面普遍存在不足。

　　例如，在对合同和对账单的使用方面，调查结果有44.21%的消费者在选择金融产品或服务时会仔细阅读合同条款；在信用卡使用方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款；在使用自动取款机（ATM）方面，77.88%的消费者在输入密码时，有意识地用手或身体遮挡，防止他人看见，安全意识较高。

　　在做家庭开支计划方面，40.20%的消费者“有时有做”，11.67%的消费者“从不做”，仅有24.29%的消费者“一直都有”，23.84%的消费者“经常做”。

　　尤其值得注意的是，在应对意外支出方面，参与调查者普遍表现不足。当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出， 是否能全额支付这笔费用时，39.76%的人选择了“或许可以”，19.11%的人“可能拿不出”，甚至还有5.72%的人“肯定拿不出”。这意味着，合计约有64.59的消费者不一定能拿出金额约为三个月收入的意外支出。

　　在为孩子上学存钱方面，调查者则表现较好。调查结果显示，44.23%的消费者“有或曾有”为孩子上学存钱，32.85%的人“目前没有，但计划这样做”，8.51%的人“目前没有，且不计划这样做”，还有 14.41%的人选择了“没有孩子”。

　　68%的老百姓能辨别非法投资 21%的人无法辨别新版人民币防伪特征

　　在消费者金融技能方面，在理解金融合同的权利和义务、产品风险和收益、假币处理方面的掌握情况相对较好，在辨别非法投资产品和渠道、比较金融产品和服务方面有一定的掌握，而在冠字号码功能、银行卡使用方面还需要加强，对新版人民币防伪特征的掌握需要提高。

　　具体来看，有67.77%的调查者在选择金融产品或服务时，能辨别合法与非法的区别。与 2017 年相比，消费者在辨别合法与非法的投资渠道和产品服务方面有比较明显的提升，增加 5.39%。

　　在假币的认知与处理方面，消费者表现有待提高。当询问消费者最经常使用的辨别 2015 年版100 元纸币的防伪特征时，有 27.17%的人选择了“人像水印和白水印”，18.84%的人选择了“光变镂空开窗安全线”，部分消费者选择了其他特征 ，但还有 20.98%的消费者不知道如何辨别。

　　当询问消费者误收假币后的处理方式时，73.02%的人选择了“交银行或者公安机关”，10.74%的人选择了“自行留存”，13.88%的人选择了“撕毁”，2.36%的人选择了“用出去”。与 2017 年相比，消费者在误收假币后的处理方式上有所改善，操作恰当的比例提高了 2.98%。

责任编辑：赵子牛