“2015中国金融论坛”作为科博会的重要活动于5月12日－13日在北京召开。上图为深圳融达飞金融控股有限公司CEO张旭廷。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2015中国金融论坛”作为科博会的重要活动于5月12日－13日在北京召开。上图为深圳融达飞金融控股有限公司CEO张旭廷。

　　以下为演讲实录：

　　张旭廷：各位下午好，我是深圳达飞金融控股有限公司张旭廷，我们是注册在深圳前海，做针对个人小微金融的。

　　达飞是2004年在河北秦皇岛做传统线下企业小微金融服务。伴随着中国小微金融的发展，业务发展有好的时候，也有不好的时候。互联网对于达飞金融来讲，是给了达飞一次利用互联网技术，实现从产品模式到商业模式跨越的机会。但是，无论无论我们如何利用技术，我觉得我们仍然是在做普惠金融。达飞十年就是践行普惠金融实践的十年。

　　2013年12月底我们开始用互联网方式来做，特别是利用我们开发的达飞移动支付APP，专门针对个人，进行无抵押、纯信用的小额贷款。到今天为止，我们做了87亿元人民币的贷款，做了将近80万笔的贷款。公司超过50%的借款人的平均借款额大概是在3000块钱左右，75%人的借款额在5000元左右，平均借款金额不超过15000元人民币。所以我们是一个小额高频的一个贷款模式。从系统统计的数据来看，我们每一个借款人一旦成为我们的借款用户以后，一年内在我们系统上借款次数平均为7次。我们现在最高的授信额度不超过50000元，就是真正针对个人的互联网微贷企业。

　　上个月中国很多互联网金融企业到美国参加了第二届全球互联网金融峰会。会议上全世界比较有名的互联网金融公司做了交流，你会发现彼此的巨大不同。中国的互联网企业面临的金融环境和美国非常不同。对于中国互联网金融企业来讲，好的地方就是市场巨大，政策的管控不像美国那么严。在中国，虽然互联网金融企业每天都有坏消息，但是中国政府有非常大的包容性让大家来发展，这是好的事情。但是同时，中国互联网金融企业所面对的市场，面对的客户的特征和美国全然不同。在美国，无论是传统的互联网企业还是现在的互联网金融企业，大家都用借款人的信用数据做信用评估。美国有三大信用征信局，大家都用这些第三方信用机构的信用数据(creditdata)来做信用评估和审批。但是在中国，大家面临的现实是，绝大多数人口是没有信用历史和信用记录的。仅有的信用记录也不完善。比如，到我们打非金融来借款的人大部分人是在银行借不到款的，没有信用历史的，你怎么样做信用评估、风险管控？怎么样做催收？这是非常大的挑战。在我们同行业、特别是2B的网贷公司，坏账率不断攀升，不是你要跑路，是你的借款客户逼着你跑路。所以，在中国做互联网金融，必须考虑如何利用所谓的非信用数据(“alternativedata”)来做信用评估、来做风控以及来做催收，就成为我们必须要解决的问题。

　　达飞金融十年的努力、加上这几年和我们互联网产业里一些做大数据的，做数据模型的，做信用模型的同仁的共同努力，建立了一套可以利用技术手段，建立一套可以为自己特定客户人群里做信用评级的体系。利用这个体系，基本要把90%贷款申请，做自动化的审批，然后降低我们的信审成本和控制风险。

　　达飞金融能够在一年多的时间里取得这样一个成绩，而且坏账率是非常低，是非常不容易的。我们现在按照中国银行业五级分类的话，我们去年的不良率在百分之三点几。在中国，如果说信用数据不足是一个挑战的话，那么关于客户全体的数据仍然是非常多的。在中国，无论是互联网、特别是移动互联网，在中国已经发展到相当的普及的程度。我记得在美国当时和投资人聊，我们说通过移动手机APP一年可以做到80亿贷款，他全然不信。一方面说明我们了我们市场大，另一方面也说明中国移动互联网用户的普及率远远于比美国好。有一个非常重要的事实是，我们的客户都是三四线城市的，我们面对的服务的不是一二线城市高大上的人群。在这样的情况下，仍然可以通过移动APP做到这么大的量，可想而知，在移动互联网的渗透率在中国有多高。有移动互联网和传统PC的互联网的普及，就会产生了大量的数据。但是，你怎么去合法的获取这些数据、怎么样利用技术来处理这些数据，以及处理数据的标准是什么和数据模型如何建立，都是非常大的问题。

　　如果大家都能够有一个好的手段，能够合法的获取必要的数据，能够在正确的风控模型和信用模型下，利用一个工具来做自动化的信用评估和审批，那将是非常好的事情。使用这些手段，我们去做了一些传统金融机构不愿意做的、现在还不能做的金融服务。所以我经常给同行交流的时候，我说我们没有伟大的理想。我们也不敢奢望利用互联网技术和传统的金融机构抗衡，更不用说颠覆了。我们没有这个能力，也不是我们要追求的事儿。所以我们觉得，现在通过互联网金融这个东西要做这种网上的借贷的话，充其量是对传统金融的一个补充。当然我希望是一个有益的补充。普惠金融不是给高大上人群普惠的，而且给传统金融机构没有给予服务的普罗大众服务的。很多人不理解什么人要借三千块钱，甚至就借一千块钱，而且一年还要借七次。所以说提这些问题的人，基本上月薪都在5万以上，基本上住在城市的公寓里，每年还要渡假。我们的这些客户完全不是这样的人。他们生活在三四线城市里的普通城镇居民。有着很多现实而急切的金融服务需求。我们就是来满足他们来的。

　　今天，在这个互联网时代，如何利用大家都经常说的大数据和大数据技术来做普惠金融，在中国有特别重大的现实意义，因为中国差不多快14亿人口，有信用卡的才2亿多张，很多人都有好几个银行的。剔除这些重复的，没有信用历史的人占绝大多数，就是说没有信用历史的人占绝大多数。但是这些人每天都要花钱，要消费，包括衣食住行。怎么样把这些消费数据整合在一起，编一个筛子，把有价值的信息它筛出来，就变得非常重要了。中国的国有银行基本上是在金库里赚钱，随手一拿就是金子。其它的股份制银行在金子的富矿区，随便脚踢一下，就会提出金子来，赚钱也很容易。而我们这些做互联网金融的的人，尤其是像我们针对三四线居民做普惠金融的的人，几乎可以说是在在矿渣里找金子。有没有人找得到呢？有！但是需要非常好的工具。工具可以好到什么程度呢，你出来的矿直接拉到我这里就行了，我包了。我必须使用一个强大的矿渣的处理器，所有来的渣子我都吃，结果是产出金子。这就需要处理器里面的核心是非常非常强大。对于互联网金融来讲，就是你需要有大数据处理的能力，定制工具的能力和建立数据模型的能力。所以今天既然我们的论坛叫做金融创新论坛，我们达飞金融，就把这方面的经验给大家分享一下。希望通过这样的模式，能够真正实现利用互联网技术，从事普惠金融，能够为我们传统金融做一个有益的补充。同时，还能够为投资人提供投资收益的保障，也能为我们的金融服务平台提供稳定安全的运营环境。我希望这个对于大家有启发，非常感谢大家。

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