“2015清华五道口全球金融论坛”于5月23日-24日在北京举行。上图为主题论坛二：银行业变革。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2015清华五道口全球金融论坛”于5月23日-24日在北京举行。

　　以下为“主题论坛二：银行业变革”相关内容

　　主持人：未来可能不需要到银行办银行业务，只需要一个手机就可以了。对于中国当前银行业发展来说，会造成什么样的冲击，对于传统银行业如何应对这场变革。

　　Frank NEWMAN先生已经说过了，银行业健康发展，经济才会健康发展。对于中国现在来说，银行业面临的挑战越来越大。

　　马上进入论坛讨论环节。

　　杨行长，您刚才谈到银行业无论怎么发展都要立足于实体经济，顾敏先生也谈到这个。顾敏先生谈到我们服务企业的时候，要提供金融服务，而不是要享受金融服务，对传统银行来说，是不是以前更多的做法是享受金融服务，从当中获得利差，现在应对这么多挑战的时候，如何立足实体经济，去改变我们对于实体经济提供的服务呢？

　　杨文升：传统的体制，特别是互联网没有形成气候，利率市场没有到来的时候，银行经营只关注资产负债表，我的资产、负债，中间业务收入。利率管制情况下不需要考虑其他事情，存款拿进来，本身就有收益，贷款放出去，本身有收益，不需要考虑其他。

　　现在确实发生这么大的变化，传统银行的改变已经是在路上了，现在银行真正要考虑的是怎么做好服务实体经济，一定要把客户的需求想好，我也同意这个观点，要让客户享受这个服务，甚至不是让客户享受服务，让客户感觉不到服务。

　　大家都在讲生态，银行需要做是把生态做好，尤其是大银行，把自己做成社会环境，用户得到服务非常简单容易，像空气和水一样，但是你离不开，你在这个环境，这个体系里了。

　　主持人：对我们来讲，银行服务是随时不在的，是我们生活当中非常重要，而且是轻便得来的一部分。微众银行可以做到轻资产，传统银行尤其是建设银行这样数一数二的大银行不可能做到，如何让它像空气、水一样，又感受不到这么大贷款压力。

　　杨文升：拿建设银行来讲，1.47万的网点，不说整个金融资产了，固定资产就很大了。我们真正在网点上做的帐务性交易量只有6.4%，更多的交易量已经是在手机上，电脑上，还有20%多是在自助设备上。

　　我同意这个观点，未来恐怕一个手机就是一个环境，一个系统，没有问题。建设银行假如没有这些年电子渠道的建设，还得再建14个建设银行，才能满足现有客户的需要，而且这种满足，客户体验还不会好。同样在其他方面，我们也是在做，下一步我讲到风险管理，银行下一步的发展真正的空间在表外。

　　因为表内速度、利差，包括下一步资本的约束，如果加入系统，中央性银行还有一个约束，系统吸收能力，还要发资本债，这么大约束已经把表内锁住了，更重要是表外，表外不仅是渠道，核心是风险管理能力。

　　小企业融资难、融资贵，讲了这么多年，真正难和贵，拿贵来讲，小企业管理贷款三个成本——管理成本、资金成本和风险成本，真正贵是风险成本，小企业管理水平不行，但是就想把这块做好，这是整个社会薄弱环节，解决好了，对银行就是一块蓝海。

　　主持人：银行最重要就是风险管控，所以成本非常大。

　　微众银行要做到的完全不需要网点，又可以立足实体经济的服务，如何做到风险管控？

　　顾敏：风险管控本身有很多种方法，根据不同的客户群，实际上有非常不一样的方法。假设今天在讲微型企业和小型企业，个人认为移动互联网时代所产生新经济部分里面，必须依赖一个合作伙伴真正控制这些东西。

　　真正数据在他们手上，你没有办法，我是银行，我直接面对这些非常小的微型企业逐个评判他们，这些成本远远大于损失，最后你卡在成本方面。因此我们认为比较有效的应该是让能够掌握数据的，能够接触客户的平台，通过他们真正的控制风险，并且通过他们触到这些客户。

　　主持人：怎么做？风险部分不要主要集中在一家银行身上，和别的平台合作减少风险。

　　顾敏：不是，这是两件事情，微众银行有一些与众不同的股东背景，所以角度不同。对于大部分银行来讲，当你今天面对着比如说口袋购物，这个平台本身就是一个APP，上面有4000万微店，你想用传统方法评价这些微店的风险是不可能的，但是你可以想像成立12个月平台，假以时日，三年之后会积累大量数据，那时候客户数变成1亿家微店，你在当中说找出各种类型500万、3000万服务是非常有可能的，但你必须依赖这个平台。

　　这个平台很自然的反映，数据在我这里，为什么钱让你赚，对银行的挑战就是你甘心不甘心做这个平台背后的提供者。你到最后甘心不甘心自己成为一个公用事业公司，把品牌和利益让给别人。

　　一个真正互联网思维永远看不到一个互联网公司在主营业务里面向用户收费，中国是没有的，任何收费的公司下场都很惨，都是用主营业务产生流量，用附加值业务赚钱。我们接触的每一个平台，在成立那一天，觉得自己过了生存坎儿，就开始想我要有数据之后，要用金融变现，它一定把这些数据通过合作伙伴做事情。今天如果银行可以帮他服务金融，或许银行在新的经济体系里面是可以有所建树。

　　主持人：以你任职的机构来讲，微众银行究竟如何处理为实体经济服务，如何和其他的平台合作？

　　顾敏：前两天我们推出小额无抵押贷款，在整个腾讯体系里面找出适合的客户，主动授信。大家可以在网上关注一下，平均算下来客户从开始走这个程序到钱拿到大概是1分钟，背后有很多风险管理和数据，我们做了很多分析，这些对象主要是微店企业，你有一定授信额度，进了货，卖了之后3天还了，我只收3天利息，如果我给你3万，你用2万，另外再用那1万，我们把这些金融服务放在个人身上，个人是通过平台获得这个服务，我们没有办法触及这个平台，你必须有平台的数据才知道谁敢做。我们跟银行合作的，这个贷款是放的？现在是我们放的，7月份就是银行去放，客户也是银行的客户，我们做的事情就是了解客户的需求，设计这样的产品，把产品推给客户。

　　主持人：

　　就是中介了。

　　顾敏：

　　对，我们是中介性质。

　　主持人：

　　传统银行和互联网银行面对服务实体经济，都提供了一些方式，您谈谈您的看法，像这种互联网金融会不会有一些风险存在？

　　张健华：服务实体经济，传统银行和互联网金融各有优势，今天是银行业变革，明天专门有一个论坛讨论互联网金融，我觉得这并不是矛盾。刚才杨行长提到的，我们也在做，除了中国建设银行，我们中小型银行网上的，电子的，用自动设备通过网络替代性也达到70%、80%，我们很多网点就是农村地区，还是因为客户群有些客户就愿意用手工，就到柜台上去，哪家现代银行还有打印存折的机器？我们有，我们客户一定要看到折子才踏实。我们也在变，也在根据客户需求在变，应对这些挑战，技术革命、互联网冲击。

　　现在讲互联网+，无非是传统银行业引入互联网技术，最核心还是互联网思维，这种思维一定是开放式、包容格式得，客户为中心。现在是不是银行业享受服务的利润，简单评价有点过了，服务一定是创造价值，因为我们服务有价值，互联网最终前端服务主要服务互联网企业，都是免费，哪个天使投资、风投是全心全意为人民服务的，一分钱不要的？还是一个商业企业，归根到底还要有利润，我们目标不是冲突的，大家服务只是盈利模式不一样，商业银行是国家利率政策、监管准入比较严，造成我们有一个固定的息差，这点让大家觉得商业银行享受这些服务利润。

　　事实上中国金融业发展到今天，如果没有整个金融业、银行业，整个宏观经济不可能保持连续30年的增长。服务实体经济，各有各的招，我们作为中小银行也在应对这些产品，互联网产品也在推出，我们希望把自己做成平台，核心的问题是有些业务还不能独立做，我们只能通过和其他金融机构合作，这就是我们监管对银行业机构或者传统进机构目前分业经营、分业监管的模式限制了我们对实体经济服务的手段。

　　大企业对它的服务是竞争性的，所有金融机构都会上去。一提到小企业，就觉得小企业应该是银行业贷款不够，外国中小企业有几个靠银行业贷款，有VC/PE，还有小企业是靠原始积累，亲戚朋友贷款，我们研究民间借贷的时候研究过这个模式。银行业服务实体经济某一个生命周期提供的产品是信贷产品为主，但是今后确实要以服务、资本性投入为主，商业银行由于没有不能，我们只能采取转道的方式，我也在创新，和能做直接投资的企业进行合作，通过这个方式解决服务实体经济，一方面服务小企业多种融资需求，或者实体经济多种融资需求，另一方面也是扩大盈利来源，完全靠信贷资产扩张已经不是时候了，以后服务性的中间业务、表外业务，我们也在尝试在做，这也是商业银行转型非常重要的一方面。

　　主持人：Frank NEWMAN先生，您刚才到中国银行业不会有大问题，潜台词是中国银行业还是有问题，就您的理解或者研究了解来说，中国银行业现在面临的问题会是什么？现在中国无论谈什么都想透过金融多元化市场发展帮助实体经济能够成长，你对这方面有什么样的建议？

　　Frank NEWMAN：我们可能更多谈到的是银行业的挑战，我们知道毫无疑问对于全世界范围内所有银行业务当中都存在着风险，有时候人们会担心，比如说地方政府的借贷、借贷工具，政府之间的问题，过多投入到房地产当中，但是在我的观点来看，没有任何一个是和银行系统现实相比是一个非常大的问题。银行系统对于不良贷款准备比很多西方银行更加充分，他们现在的定位非常好，对于中央政府来讲，他们能够意识到对于这些银行系统的稳定性，整个金融系统的稳定性对整个经济发展非常关键。只要有必要，他们会想尽办法稳定它。

　　本世纪初主要国有银行遇到一些非常大的问题，西方报刊里面讲的完全没有办法解决的问题，中国银行业肯定会出事，对于这个问题大家讨论非常严重，但是没有人知道政府到底怎么处理这个问题。中国会咨询一些西方专家，西方专家完全不同意中国的做法，但是中国做法非常漂亮，中国也是能够有非常好的特殊债券支持，然后能够把银行当中不良贷款挤出去，还是有很多的首次公开募股等等现代管理方式，这些手段是非常强劲的。对于一个经济很好的支持，这些都没有问题。

　　但是对于其他的部分，可能不是很大的问题，如果你去问一些金融行业的人，到底1999年到2000年有多少债券，这些债券含义是什么，没有人记得，那是过去的事情，过去的问题解决的非常漂亮。上午嘉宾提过，如果有必要，有目标出现其他银行系统问题可以做一样的事情，我之前曾经读过一些报道，这是一个非常大的实力，中国有能力快速做事情，我看到这么大的系统，不见得需要这么大的系统，可能更需要一个目标性的原因更好解决一些地方政府所存在的问题，这可能是一个大项目的一部分，这些项目本身是不错的，特别是2009年到2010年的项目，政府可以处理好。现在不记得当初有多少问题，这些问题是什么，那些问题已经很好的解决了。

　　关于对于服务经济，我之前说过，之所以有那么多的新市场进入者，有这么多的竞争出现都是好事儿，我们现在满足一些经济的需求，企业需求，包括消费者的需求，包括不同的商业社区、不同的分区，之前没有得到很好的服务，现在可以得到很好的服务了，我们分析了一些数据，出现一些新的形态服务交互方式，这些都是非常不错的，这些都是非常健康的，而且我觉得他们的目标都是在于可能需要一个更加根本性的问题，特别是在银行业系统里面，在于金融资源分配方面是改革项目当中一部分，我们需要更加智能转向更好的机构当中，银行里面非常常见，也非常容易的是可以向一些大的国有企业贷大的款项，有些人经常开玩笑说，给国有企业贷款永远不会开除，给中小型企业困难更高，对一些消费者贷款风险更大，但我们必须这样做，竞争可以驱动和激发银行系统里面的总体，这是非常关注的因素。

　　主持人：今天五道口金融学院院长吴晓灵谈到银行业的时候有几个重点，银行不要总等着央行[微博]给钱，要提到金融效率。

　　现在银行业提高金融效率方面怎么做，才能提高银行的效率？

　　张健华：两个方面，一是服务对象是不是效率真正提高了，我们提供服务，我们的产品能够使我们被服务的对象效率提高了，体现我们间接的价值；二是提高效率要有一个量的指标，我们用什么衡量指标代表效率提高了，我们服务覆盖面，客户满意度比较好衡量，还有投资回报率，不同的方面应该采取不同的措施。从服务客户来说，让客户满意，肯定是两个方面，一方面是降低融资成本，融资难、融资贵的问题要解决，另一方面提高覆盖面，金融可获得性应该是比较重要的一点。从商业银行来说，自己提高服务效率，除了满足客户需求之外，我们还有一个自身的效率，自身的业绩，我也得盈利，我动用的也是社会资源，资源配置有没有效率，自身也能反映出来，假如说商业银行都是亏损的，我们占用很多社会资源，我们有很多资本金，我们把大量的资源集中到商业银行，如果我们使用效率是低的，我们形成的都是不良的，这是一种社会资源的浪费，显然不是一种效率的提升。我们自身要保证经营业绩。

　　自身的经营业绩怎么提高？有很多方面，现在来说，很重要的一点就是提供综合化的服务，这既是我们银行转型的方向，减少资产负债表，扩大表外业务，表外业务就是中间业务，服务型业务，中间业务增加也是现代商业银行的趋势。如果你想针对中间业务收入，事实上要对商业银行业务限制方面适当有所放开。刚才举了个例子，和其他数据公司合作，我们能不能和他们合作。

　　主持人：这有一点竞争不太公平的味道在里面。

　　张健华：互联网金融比传统银行业管制肯定多，美国也是接受监管的，其他的企业没有什么接受监管的，汽车行业、军工行业也没有什么人监管，但是金融行业要监管。监管是必要的，保护系统安全和金融稳定，怎么样监管？能够提供一些综合化服务的领域，中国未来商业银行综合化经营的趋势，还有分层监管。

　　我发言的时候没有展开说，规模大小，发展到一定程度，资产质量、内部管理水平达到一定程度之后，不一定按类监管。我们国家商业银行是按类别监管，农村商业银行原则上就必须多大范围要支持农村地区，北京市农村地区不到1%的第一产业，传统农业，如果大量资金都投到所谓农业上，我在北京根本没有发展空间。目前来说我们网点又不能伸到外地去，只能在北京经营。所有业务城郊近区的算不算，只能统计贷款是涉农，现在北京有几个真正的农村。业务监管领域这是一个方面。

　　还有业务资格和资质上，我们有一些合作性的业务，是不是适当有准入方面的放开。我们在一个公平的起跑线上，大家公平竞争。现在互联网企业办金融业务，帐户开立的时候远程，不用到网点，我也可以做到，但是可不可以这样做？

　　主持人：互联网金融做了，你也做了，然后呢？

　　张健华：商业银行有传统网点，可以到银行开户。

　　主持人：顾董，你们做了吗？

　　顾敏：我们也是持有正常牌照的，所以两家是一样的监管。我们受到的监管到目前为止起码不能说比原来的银行更松，对我们所有审慎性的指标要求更高，对所有网点设置是一样的，如果我要开银行网点，我也不能离开深圳市。远程客户也没有被允许突破，远程开户还不能做。

　　主持人：你们在尝试了吗？

　　顾敏：没有做，我同意张行长的看法，有些监管在流程性和产品设计本身的(？)，你服务目标客户群，用通过指令性的要求， 我们还有很多需要突破。

　　主持人：杨行长，你谈到中国几大银行第一季度利润没有达到2%，你们面临各种挑战，经济下行，贷款利率下降，存款利率下降，第二季度能够同比增长多少？你们怎么样更好做金融配置，来提高银行业的利润。

　　杨文升：前些年中国银行利润在全球来比还是比较高的，即便是增量不到2%，但是ROE、ROA全球水平还是比较高，说白了现在我们变革和创新还有一部分空间。

　　刚才说道一定要把新的盈利模式趟出来，怎么提高实体经济服务效率，过去条件不好，现在条件很好了，我们完全可以把客户细分，我们客户战略在改变，我们希望凡是所有能服务的客户都作为我们的客户，我们努力把这些客户都拉进来，也有条件，你得会用手机，你不会用手机，我确实很难办。你只要能用手机、能用电脑，都可以作为我们的客户，但是不同的客户一定要细分，再怎么讲互联网，再怎么讲技术进步，一定要细分，不同的客户为他服务的方式不同。对待大企业客户，一定要专门的人为他提供一揽子综合服务解决方案，对小客户，希望在金融生态圈里尽可能提供包括建设银行和合作第三方服务，合作是一定的，我们希望细分不同的客户，不同的方案，不同的服务渠道，这样达到一个资源高效配置。

　　主持人：吴院长特别谈到，也是政府一直希望的，银行能够更多支持那些创新的企业，创新企业可能没有资产抵押，也没有盈利增长记录，但是你们被要求支持创新企业，简单谈谈，你们认为作为一个金融机构如何支持，对于那些创新企业来说，他们应该有什么样的责任付出？

　　杨文升：对创新企业的支出确实要分，商业很成熟的企业，银行可以用大数据的办法识别到风险，提供金融服务。如果不是，相当一部分创新企业应该是用风投来做，这不是银行做的事情。银行下一步综合化之后，要考虑是不是也要做这些事情，银行以银行集团的角度支持，可能各种方法就比较齐了。

　　张健华：创新型企业相对来说风险比较高，要求的回报一定是比较高的，传统银行信贷简单息差很薄，信贷产品并不适合创新型企业。所谓创新型企业相对成熟以后，产品进入生命周期比较成熟，才可以有信贷产品的支持。初创阶段更多是风投等其他资金，商业银行可以做，现在能不能建一个基金，和其他类的基金进行合作，比如说创投的，设计出次级和优先级的，优先级的银行还是可以投，通过自己资产池里的理财资金也可以投。但是创新企业风险高，一定要求高回报，一定是要相互匹配的。

　　主持人：Frank NEWMAN，你去年谈到中国银行业有特色，发展有序，目前来看，中国银行业有没有可能做一个既可以支持创新企业，又有自己特色的支持方式，结合VC、创投等等？

　　Frank NEWMAN：关于这一点，杨先生和张先生讲的非常好了，我没有太多的补充。根据美国的经验，当然美国的经验可能对中国有相关性，也可能没有相关性。张先生和杨先生都讲了，这些创新型企业可以获得风投资金的支持，或者家人资金的支持，或者个人可以给他们提供贷款。银行可以和这些风投公司对客户共同合作，建立一个架构，为他们将来得成功做好准备。对于银行本身要替代风投是不合适的。

　　主持人：顾董，您的看法如何？

　　顾敏：我们要分开创业企业和创新企业，对于创业企业，银行可以提供服务，创新企业很不成熟的部分，用银行服务这些企业，本身就走不远，本身需要另外一个结构服务它。风险和回报，银行没办法匹配。拿着存款的人钱冒这个风险，我个人不确定这是一个对的选择。

　　主持人：今天我们在这场论坛当中，知道中国银行业变革一直在进行，没有停留，在迎接各种挑战，对于大家关注如何支持实体经济，如何支持创新型企业，或者创业型企业。对于中国银行业本身的发展，如何让自己更加提升利润，刚刚这场都谈过了。他们的改革并没有停止，未来的挑战还是很多的。

　　感谢各位，谢谢大家。

　　(结束)

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