“2015中国金融论坛”作为科博会的重要活动于5月12日－13日在北京召开。上图为财路通联合创始人、CEO王崇羽。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2015中国金融论坛”作为科博会的重要活动于5月12日－13日在北京召开。上图为财路通联合创始人、CEO王崇羽。

　　以下为演讲实录：

　　王崇羽：各位领导、各位嘉宾、下午好，我是财路通的王崇羽。今天要跟大家分享的主题是P2P的生命周期与生态环境，大家看屏幕上这四个字，成住坏空，这是佛家的。之前有好多同事跟我讲，说在金融论坛这么正式的场合，你提到宗教的概念是不是不太合适。其实我想讲的是应该辩证一分为二来看待。我之所以把它拆开来看，是为了更清晰的分解整个P2P产业的各个环节，我们从自律，还有从监管的角度上怎么去做。

　　成住坏空其实小到人体的细胞，大到成个宇宙，都有这四个环节。放在人的身上就是生老病死。放在企业的话也是成就是成就，住就是发展，坏就是腐朽衰败。空就是破产清算。

　　我们公司在望京的写字楼，据不完全了解有七家做网络信贷的公司，另外我们每个人都有一些感慨，在日常的社交活动当中，会发现身边可能有越来越多的人在从事这个行业，所以这个行业为什么有这么多人来从事，是有他的一些吸引人的地方。

　　当然从客户来讲，这个行业进入的门槛是偏低的。我觉得这个行业，因为它是关切到国计民生的很严肃的行业，会直接涉及到老百姓的钱。这个行业的每一分钱是老百姓的血汗钱，贷出去的钱是老百姓的救命钱。所以这么一个严肃的行业是应该有进入的门槛的。

　　首先从行业准入来讲，我觉得不排除有硬性的牌照准入出台，我认为是合理的。另外从业者的审查，因为这个行业本身是有技术含量的，首先是互联网金融的行业，从互联网上来讲我们不能说没有门槛的行业，不管是技术还是运营，还是推广，都是做专业的人来操作的。所以对从业人员的资质的考核是门槛的一部分，当然还有涉及到硬件的考核，硬件不仅仅是IT的硬件，还有涉及到持续发展和可发展的能力，比如说我们有没有必要的系统，不管是前台还是后台的系统，还会涉及到风控的系统，工作流的系统，涉及到每一个产品的对应的后台的操作系统，远远不是仅仅一个网站这么简单。还有比如说它的网络安全的方面的考量，总之在进入这个行业的时候，应该有必要的一些硬性条件摆在前面。

　　另外还有岗前教育的问题，其实不完全是岗前教育，我们知道像注册会计师行业，比如说保险行业，其实每个人在从业之前是有一定的培训甚至考试的，而且在岗中会有一些周期性的最新的行业政策，有最新的技能的培训，包括考核。其实对于P2P行业来说，这些都是必要的环节。

　　从第二个住来看，我用八仙过海这四个字来形容，P2P行业发展到今天，模式已经分化出来很多很多种，不同的模式其实对应着不同的风险，每一种模式都是需要经过严格推敲的。我们业内人往往在一个新模式退出来之后的时间，都很难判断出来风险点在哪儿，如果作为我们投资理财客户就更难分辨出来这个问题。

　　所以在住的阶段首先需要有合法合规方面的监管，需要有财务的审计，第三方财务机构的审计，另外还需要有公关的审查。刚才所说的合规的监管还有财务的审计，其实从监管机构来讲并不需要做出太大的投入，其实只需要运用现有的律说，或者会计师事务所的资源，首先要他们建立一些合作。发展到新的阶段，这些机构有可能需要新的监管机构来制订，制订的律所来做审计。等有了这些前提之后公关的审查就有基础了。我们可以对外公布一些数据或者公布一些产品的时候，其实是需要经过监管机构确认之后讲话的。而不是说我可以任意的去讲我的客户规模，这种情况下投资者是无从判断的。

　　另外再有一个征信的支持，征信的支持其实对于P2P行业来说有很多的征信的数据源是可遇不可求的。比如说央行[微博]的征信系统，最起码我们需要银行带领客户去银行打报告，这不说成本的问题，有很多商机在这里面已经损失掉了。其实这些数据在什么时候经过什么样的事前审核，可以向P2P平台进行公开。除了这些还有其他的，比如说社保公积金的数据，因为这些数据其实对整个行业的风控有很直接的作用。这些数据如果经过监管机构的审核之后，对合法合规正常经营的P2P平台开放，其实是有百利而无一害的。

　　第三个环节，坏的环节，就是瞒天过海。为什么这么来讲？我们目前所有的监管机构没有深入到企业经营的细节当中。所以当企业出现问题的时候，缺少了一个警示的过程。我们知道从股市上来讲，出现了经营异常的股票会加上ST，就是警示投资者，这个公司的经营其实已经不正常了，在投资时候需要谨慎。但是P2P行业没有这个环节，所有的平台如果倒掉或者跑了，那是一瞬间的事情，之前没有任何的征兆。因为不会有P2P会提前将我出现什么状况，你不要关注我了，这是不现实的。所以如果监管可以介入到企业的经营当中，我们需要的首先是发布警示，向投资者发布警示。

　　第二个环节就是发布警示之后有限期整改的环节，如果限期整改不能够达到预期效果的话，就是需要停业整顿，如果还没有奏效，就涉及到后面的一个环节的。后面的环节是我认为政府和监管机构，应该对合法合规经营的平台都有相应的扶持政策，我们知道P2P平台在给借款人输送他们需要的这些融资的资本，但是P2P平台自己出现问题的时候，他其实没有非常广泛的融资渠道可以给自己拿到数据的效果，所以这个市场陆续出现了很多自融的情况，所以出现了尴尬的情况在里面。

　　第四个环节就是空，我把它用泥牛入海来形容。当跨入到倒闭的环节的时候，就会涉及到所有的理财人的资金后续没有保障，我之前说一句话，P2P这个行业活得起，死不起。因为活不得是门槛比较多，死不起是因为所有的债券都是有周期的，在你倒下的时候一定有没有偿还完的债务。如果有一套业务可以做后续的承接，这样管理手段才可以做下来，不然的话一切都很难。有些债券是有价值的，是有收益的。再有一种就是债券承接的方式，我们的监管机构可以有一套机制，如果是政府操控的话就会有成本，但是如果让政府主导的情况下，让市场的相关企业和行业介入，这样的话通过市场的方式给P2P一条后路，这样的话所有的监管才可以落地。否则还是一纸空谈。因为我们现在大多数公司都是有限责任公司，但实际上这个行业是无限责任的事情，所以可以考虑对这种失职或者渎职，或者因为有一些违法违规行为导致的用户损失的人，终身都爱为此背上他的包袱。

　　不客气地来讲目前这个行业的状况，可以用善不赏，恶不罚的情况来形容。就像北京的雾霾天一样，除非来一阵风才可以。所以我们现在需要的是有监管机构刮起这样一阵风。从行业来讲，我经常讲P2P行业有三种死法，第一种死法就是他违规了，比政府击毙了。第二种死法是属于个体的猝死，比如说风控没有做到位。这种类似于癌症的死法，他不会波及到别人。还有一种最惨痛的死法就是行业失信，那就像一个瘟疫一样，这是会传播的，而且在传播的时候他不会因为这个行业合规有不传播的，不会因为行业健康就不会导致思维，这个是我最不希望看到的。这种情况必须停止，否则的话这将是我们所有人的灾难。

　　这里面我想提一个倡导就是知行合一，我们所有的从业人员其实都心里很清楚，所有的监管的领导其实也都看到了，但是我们为什么知道了而不去做呢？我觉得还是有一些急功近利的想法。从监管机构来讲还有一些顾虑在里面。知行合一是出于王阳明的观点，我觉得至少我们可以做的是言出必行，既然我们已经知道了我们应该做什么，那就应该拿出我们的智慧和用起来，还P2P行业一个健康的，非扭曲的生态环境。谢谢大家！

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