上图为北京科蓝软件系统股份有限公司总裁王安京。（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 “中国金融论坛”作为科博会的重要活动于2015年5月12日－13日在北京召开。北京科蓝软件系统股份有限公司总裁王安京出席并演讲。王安京表示，前些年中国发行的货币透支了今后中国十年二十年的发展，中国十年二十年之后，那个时候的国际竞争力跌到现在这个水平应该是合理的。不幸的是现在已经透支了一二十年的发展。

　　以下为演讲实录：

　　王安京：我今天跟大家探讨的题目叫“互联网金融与互联网银行”。

　　今天在座的基本上我感觉都不是银行的同事，所以我的题目未必大家都感兴趣。因为我大多数的交流主要还是跟银行的交流，但是我觉得今天机会也是有意义的，跟大家分享一下“互联网金融和互联网银行”这个名词概念以及我的一些看法。

　　大家知道，去年银监会，人民银行[微博]批准了腾讯的前海微众银行和阿里的网商银行，在这之前我们为光大银行，民生银行建立了“金融开放平台”和“直销银行”。“直销银行”这个名词可能很多朋友还比较陌生，或者说是新名词，今天我来跟大家交流主要是围绕“直销银行”这个名词。

　　我们科蓝公司是早在90年代，互联网，因特网技术刚起步的时候建立的，到现在接近20年了，今天出现的“直销银行”的名词，实际上在西方网上银行刚起步的时候，就是类似于现在我们做的这种“直销银行”，就是以经营为目的，以盈利为目的的网上交易，网上服务。

　　2000年美国的网络泡沫破灭之后，国内的网上银行基本上都是以渠道建设为目标的。我们给传统银行建微信银行，手机银行，目的都是为了提高便利性，不需要大家到银行排队，银行内部对网上银行，这个部门怎么考核呢？它是一个成本中心，不是一个利润中心，不是一个营运部门。所以最近我很多朋友也老是问这个问题，“网上银行”跟“直销银行”是什么区别？我们现在说的“直销银行”其实就是早年美国互联网银行刚起家的时候的模式，都是以经营为目的，盈利为目的的，只不过2000年之后，网络泡沫破灭，很多这种“直销银行”都倒掉了，当然美国也不叫“直销银行”，那时候叫“虚拟银行”。“直销银行”这个名词应该是从民生银行来的，他们的领导到欧洲去考察First Direct和ING Direct这两家公司，他们起了这个“直销银行”。这个名词比较容易让大家误会。我们现在定义的“直销银行”其实就是美国早年的“虚拟银行”，也就是现在我们说的“互联网银行”。

　　所以跟大家讨论的时候，这个名词的内涵是一样的，“虚拟银行”，“直销银行”，“互联网银行”的内涵都是以盈利为目的的网上经营。当然也包括O2O。现在我们经营直销银行国内大概有五六十家银行已经启动了“直销银行”的基本建设。那么“直销银行”它不再是一个简单的渠道，不是仅作为渠道的网上银行，它是一个利润中心，经营的实体，所以民生银行已经迈出第一步，“直销银行”这一部分甚至要做到完全剥离，单独上市。

　　因为它和传统银行的经营模式，经营理念，和经营的产品基本不太一样，甚至说完全不一样，这部分经营的是互联网创新产品，这部分和传统银行的存贷汇，尤其是传统的存贷是有根本的区别。当然我们现在也把大家都知道的比较热门的P2P，众筹，余额宝[微博]，都纳入“直销银行”这个体系。

　　“直销银行”它不是一个余额宝，也不是简单的网上卖理财，对银行来讲是个小银行的大战略，今天上午工行的领导有个重要的发言，据我所知，在去年的时候，国内的大行对互联网金融的认识和看法和今天几位大行领导的表达还是有差距的，其实不太一样的。也就是说，这半年以来越来越热闹，互联网银行是小银行大战略，互联网银行是中小银行的盛宴，是大银行的恶梦，去年说的有点过了。今天也有大行的领导发言，其实大行的新战略确实也不错，有人说这些大行是倒逼的，实际上是被动的，不管怎么说大行现在的认识也跟上来了，而且有一些适合大行发展的新战略。

　　为什么说是中小银行的盛宴呢？这就涉及到跨地域经营的问题，我们知道国内的中小银行一般是不允许你跨区域经营的，即使跨区域经营，在所跨的省市里也没有几个分行，但是如果你转到线上经营，那么大行小行，行行平等，从这点来讲，小银行，中小银行在这里有无限的发展空间。事实上在互联网金融大背景下，就看中小银行在互联网银行方面创新的本事了，看你对互联网金融认识的高度了。

　　我们主要跟银行打交道，可能在座的各位大都不是从银行出来的，总的来讲，因为中国金融体制，这几十年来银行还是相对保守的，体制保守使得银行界的思想观念也相对保守，这其实是个现实情况。

　　但是，经过这一两年的互联网金融的风暴，实际上银行现在的变化也很大。我们来认识互联网金融的发展，在银行的发展，落实到银行就是互联网银行的发展。互联网银行的发展有两个方面，一个是传统银行开辟第二战场，也就是线上的战场，总的来讲，这部分机构独立，人员独立，甚至是IT系统也是独立的。这部分面向社会上的互联网金融，全方位的金融开放，这个战线不做银行的传统业务，银行传统的存，传统的贷对互联网银行其实是没有意义的，新开辟的战场是国内所有的传统银行今后的利润增长点，我相信至少会有一半以上来自于互联网银行，就是线上的这部分，这几乎是可以肯定的。我们知道城商行银监会现在限制，基本上不允许跨城市开网点。开实体网点的成本现在是非常之高，大家知道，前些年中国发行的货币透支了今后中国十年二十年的发展，中国十年二十年之后，那个时候的国际竞争力跌到现在这个水平应该是合理的。不幸的是现在咱们已经透支了一二十年的发展。

　　所以，就目前来讲，如果你开实物网点成本太高，人员成本太高，房租，土地地皮成本也太高，就算是银监会放开，这些中小银行异地开网点的动力现在已经大大降低了，也就是说互联网银行，直销银行，虚拟银行，对中小银行来讲确实是一场盛宴。

　　这里还有提到了互联网银行，或者说整个互联网金融发展的巨大的潜力，就是在2000年的时候，美国把金融，银行，保险，证券，基金，信托，租赁全部放开。现在我们看看中国的形势，2000年左右，朱熔基总理整顿国内金融界的时候实际上是封死的，今天我们大家可以看到，混业经营，至少是线上的混业经营对我们来讲现在是一个巨大的商机。

　　再一个就是结合马云[微博]的双十一，双十二，银行和在座的各位企业的互动，O2O，这里面都有巨大的商机。我们科蓝公司是IT公司，我们20年前为中国银行纽约分行建立了第一个网上银行，到今天，我们从事的直销银行也好，互联网银行也好，实际上是正本清源，经过这20年的发展，当年的互联网银行因为客户不成熟，网络不成熟，产品不成熟，当年陆陆续续都倒闭了，现在经过二十年的发展，我们站在新的台阶上，这个发展会比20年前有更大的商机和更广阔的天地。

　　就我们公司本身来讲，以前以银行的IT建设为主，现在是咨询规划，建设营运，产品创新，市场营销。不光是银行，跟在座的不同行业的企业都发生了互动。最近很多央企、国企要求我们把银行的开放平台移植到他们的平台上，这说明今后的三五年，国内的经济发展和商业模式，经营模式会发生根本性的变化。

　　谢谢大家！

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