跟大家汇报一下，我们做一个精确的统计，中国的农户是2.2亿户，平均每户4到4.5个人，有金融需求的农民是1.1亿户农户。我现在在全球一千家大银行里面我有两个第一：第一，有25000个网点，第二个员工是50万人。我们建设银行30万，中国银行是20万，我是50万人。所以，我在全球一千家银行里面是两个第一，这是优势也是劣势，成本高付出就很大。

　　我现在的涉农贷款是11000亿，就是放在农村的。为了做好工作，我有两个50%，我发明一种卡，叫做中国农业银行惠农卡，准备在未来三到五年之内，给所有有金融需求的农户，每个农户一张卡，发1.1亿张卡。对每个农户提供金融服务。1.1亿户有金融需求里面我要覆盖50%提供贷款需求的支持。

　　张军：需要抵押吗？

　　项俊波：当然要抵押了，而且这种抵押方式有的是很灵活的，比如说你没有财产抵押。我举一个例子，我在江西和在吉林做了，10家农民可以联合签名，联合担保，一家出了问题九家联合承担。还有比如说，我是一个养猪的专业户，我可以收一千家农户的猪，搞机械化屠宰，我可以担一千户农户的担保，可以贷到款了。你比如说在吉林，吉林每一家农户平均是30亩地，机械化耕作，一个大的农场主解决500家甚至1000家农户的跟踪问题，他一个人出面担保，我可以把所有贷款贷给1000家农户。

　　第二个，比如说你们在湖南大学上学，你爸爸妈妈卡，你副卡就可以了。惠农卡还可以把政府的补贴直接发到农民手里。所以，我这种服务可以说在全世界的所有银行是解决不了这个问题的。现在已经覆盖1.1亿人，在世界上也可以说是一个很大的国家了。

　　我有很多朋友到国外去，在各个大学区招志愿者，你必须是硕士研究生毕业，我给你讲过条件很艰苦，工资很低，你到村庄当行长，你组建这个行业，中国不行。不要说是复旦大学的研究生，在当地读的大专生都恨不得回去当县长，所以很难找到这样的志愿者，所以你们谁愿意当志愿者，有多少我要多少。

　　张军：谢谢，不知不觉当中时间已经非常有限了。必须把接下来的这点时间留给现场的，大家可以提问题。

　　听众：谢谢主持人，大家下午好，我有两个问题，农民做生意能做成功吗？拿了那么多钱，如果亏了怎么办？第二个问题，假如很多钱农民花出去了，花出去之后在将来几年里面农民将过什么样的生活？谢谢！

　　项俊波：你还是谈了信贷风险的问题，比如说你是江西或者是西藏的一个牧民家的孩子要贷款，我们会对你家有多少头牦牛，把你的资产进行估价，如果你把钱花完，我就把抵押东西拿过来了，我不担心的。

　　张军：所以你家里面一切值钱的东西都抵押了。

　　余永定：我觉得确实是一个风险的问题，有一个概率分布的问题。银行应该有办法来计算的，有一个估计，最后利息率有一个估计。我自己有一个问题，我顺便说一下，我觉得农民这种贷款对象跟一般商业银行的贷款对象是不一样的。所以，我是为项行长说话，中央应该给农业银行特殊政策，不能让商业银行，项行长的商业银行跟其他一般商业银行那样，你很多好的政策就不能执行，你可能被换掉，因为你不能满足股东的要求。所以，我们必须有制度约束。

　　听众：如果出口的减缓继续下去的话，接下来比如说三年的时间中国的经济都会受到影响，那么4万亿的经济刺激计划是不是足够了呢？如果需要更大金额来刺激经济的话，刺激计划的人有多少，会拨款到农业资产的投资还是教育支出的投资？

　　余永定：我觉得这个问题至少在接下来的一到两年不是一个严重的问题，中国的财政状况非常强健的。当然，我们也不能像日本那样，日本的政府债务占GDP的比例非常之高，比如说60%、80%。但是中国现在还有一定空间的。所以，我想只要我们的财政情况是稳健的话，我们还可以采取一些刺激的手段来发展我们发展的领域。前面已经讲了国内的市场对经济的可持续性是非常重要的，我们还要加强对农村地区的投资。我并不是说对将来很消极悲观，只是说我们要做好心理上的准备。没有付出，没有痛苦的话也就没有回报、收获。所以，我们一定要竭尽全力来确保我们的就业率，可能在这个调整过程当中可能有痛苦，但我们还要这样去做。

　　文贯中：我想问一个问题，城里面人每个人至少有一个公房或者是更好的房子，他们是有产阶级了，他们有资产可以抵押。现在农民也有一块土地，是他们最最主要的生产资料，但是他们的土地是不能抵押的，至少现在还在争论，这方面项行长有没有什么建议，使得农民也可以获得金融工具的服务，因为一直有这个服务的，古代一直可以用土地和地契抵押的。而到现在社会农民反而没有这个权利了？

　　项俊波：你这个问题很好，刚才余老师已经谈到了土地流转权的问题，这个问题很敏感，余老师刚才说了一直在两边摇摆过程中。

　　其实农民在抵押方面确实有一些困难，但是金融创新有很多的形势，比如说现在每家农民有水林，只要在你自留地或者承包地上可以抵押。还有鱼塘也可以作为抵押的方式。最近山东在搞一个试点，也带有争议性的，比如说在土地所有权不变的情况下，承包权也不变，而土地使用的方向也不变的情况下，比如说一百家、五十家的土地集中起来，由当地的土地评估所进行评估，评估以后到银行抵押获得贷款。但这就是一种新鲜事物，给予确认还是不给予确认。学术界有一种观点认为可以确认，但有一种观点认为涉及到土地所有权的问题。

　　我刚才谈到了我们农行，现在没有抵押的农民，只要有良好的信用，在当地互相担保也可以拿到贷款，并不是说没有抵押就拿不到贷款的。当然，在中国要根本解决这个问题，还要有一段路要走。

　　张军：我们是在现有的法律没有改变的框架下，已经可以充分发挥我们的智慧来进行制度的创新。

　　项俊波：比如说现在沿海的地区，他们可以把这一块地承包到海面，比如说做海带，这一块值多少钱，也作为一种抵押方式的，这都是创新的方式。

　　余永定：我觉得项行长刚才说的是非常有创意，我完全赞成，但我还是有担忧，因为你说的都是具体的一个事例，但这个问题还没有解决，我们必须承认还在探索，但中国是摸着石头过河，只要中国经济在增长，在不断的发展，最终我们会找到解决问题的办法，现在没有办法没有关系，只要我们前进就行。

　　张军：因为时间的关系，下面还有继续的讨论。

　　今天对我来讲是非常好的学习机会，也非常荣幸跟两位探讨中国非常重要的问题，为了表示感谢我送我最近刚刚出版的两本书。再次表示感谢！

　　主持人：非常感谢张教授和两位嘉宾的精彩演讲和对话。请各位稍作消息，接下来进行大会第二段的演讲和对话。

　　谢谢！

　　彭希哲：女士们、先生们大家好！我们和那些讲农民和讲农村问题的人不一样，我们讲的是城市问题，问题是我们没有沙发做了，只有硬椅子做了，大概是想提醒我们一下，我们应该对农民更好一点吧。但另外一方面，我们也应该对城市人口好一点。这只不过是不同的发展路径，最好是把城市和农村联合起来，在开始讨论之前先请叶嘉安教授给我们讲一下，他对中国的城市发展模式的看法，有请！

　　叶嘉安：女士们，先生们大家好，非常高兴能够参加此次论坛。彭教授你刚才讲了一个很好的比喻，就是沙发和板凳之间的差别，这也告诉我们，在农村人口的密集度不如城市，所以我们现在只有板凳坐。

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