银行眼中的提前还贷潮

　　抵触还是鼓励？ 银行眼中的“提前还贷潮”

　　记者 李文龙

　　家住哈尔滨市的张先生算了这样一笔账，他于今年贷款50万元购买了一处住宅，约定还款期限20年，按照6.84%利率等额还本付息，他需要每月还款3528.71元。而2008年1月1日以后将执行7.83%的新利率。到时，即便是采用优惠利率，从2008年起他还需每月多还245.07元，每年多还2940.84元。这让张先生非常着急，急忙找到银行进行咨询，决定提前还贷。

　　现在，像张先生这样的人已越来越多。记者从多家银行了解到，进入11月份以来，前往各家银行办理和咨询提前还贷的客户比上月平均增加了10%以上。持续的加息，对于贷款买房最明显的影响就是月供的增加。随着新利率执行期限的到来，今年还感受不到还贷压力增大的“供房族”将在新年元旦后“集中埋单”。继续加息的预期使得一批“供房族”不再等待和观望，而是选择提前还贷。从银行的规定来看，目前大多数银行还未就提前还贷收取违约金，只是在还款金额和次数上作了一些规定，门槛较低。就此，业内人士预计，随着元旦的将近，银行可能会迎来提前还贷的高峰。

　　不少专家认为，由于个人

住房贷款在银行信贷业务占有很大比重，因此对于银行而言，提前还贷可能会影响其利息收入，进而在总的收入水平中有所体现。此外，随着今年紧缩政策的连续出台，银行的资金流动性面临很大压力，从整个信贷情况看，政府的窗口指导作用也要求商业银行严控贷款，重重压力将促使银行放慢发放住房贷款的脚步。央行上海总部发布的10月份上海市货币信贷运行情况显示，一直在高位运行的上海市个人住房贷款10月份已开始出现环比少增，当月中资商业银行新增人民币个人消费贷款54.6亿元，比上月少增18.4亿元。其中个人住房贷款增加49.8亿元，比上月少增11.5亿元，较第三季度个人住房贷款月均增量少增14亿元。市场人士指出，在多种因素的合力下，现在还以信贷利差为盈利主渠道的国内银行的盈利状况可能会面临考验。

　　但一名国有银行的人士表示，尽管目前提前还贷风盛起，年底前银行的房贷速度会放缓，但收益并不会受到明显影响。“今年商业银行普遍贷款增长过快，一些银行已基本上用完了全年的贷款额度，完成了全年的目标，加息也使得银行的利息收入有所增长。”该人士告诉记者。据央行公布的10月份金融数据显示，今年1至10月人民币各项贷款增加3.5万亿元。而去年全年，人民币新增贷款为3.18万亿元。也就是说，在今年的10个月内，已经达到央行年初所设定的贷款目标。记者在调查中也发现，当前一些商业银行尤其是中小银行出现的无钱可贷的情况，除了连续上调存款准备金率等系列紧缩政策的累积效应外，很大原因也是由于贷款增速过快、贷款额度提前用完所致。数据显示，今年1月至10月，全部金融机构新增贷款与存款的存贷比高达81%，超过监管线75%，约6个百分点。

　　对于提前还贷，银行更倾向于从防范风险的角度进行应对。记者了解到，面对银根紧缩带来的流动性风险的加大，一些银行对提前还贷不但不设置障碍，还采取了鼓励的态度。“这不但能满足客户的需要，也充实了银行的流动资金，在一定程度上还减少了产生不良贷款的风险。”上述银行人士如是说。专家分析，年底提前还贷的增加表明个人贷款利息支付不断增加、还贷压力加大的同时，预示着银行的潜在风险也在水涨船高。在央行发布的《第三季度货币政策执行报告》中，首次对房贷违约风险发出了警示。央行指出，目前我国住房抵押消费贷款增长很快，违约风险已有抬头趋势，一旦房价大幅波动，容易引发商业银行不良贷款的激增。在美国次级贷危机的余波还未平息的警示下，持续加息带来的房贷风险显然已经引起了监管层和各银行的关注和应对。

　　9月份房贷新政出台以后，一些银行表示已执行相关政策，在第二套房贷款发放上，实行了更加严格的标准。据了解，许多不符合规定及信誉度不高客户的贷款发放已减少。在已放出的贷款风险防范上，一些银行已经在谋求“变招”，通过对贷款产品的设计和与理财产品挂钩等，达到防范风险和满足客户需求的双重目的。据悉，工行、光大已经推出了固定利率房贷，尽管利率要高于现行的房贷利率，但在加息的预期下，还是颇受许多客户“青睐”。兴业银行推出了“房贷利率宝”理财产品。客户在按揭贷款后，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可按照名义理财资金金额获得收益，以此减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。以上各家银行的措施无疑在很大程度上防范了房贷风险，反映了国内银行控制风险能力的逐渐增强和灵活性的增加。