银监会：政策性银行资本充足率不得低于8%

银监会：政策性银行资本充足率不得低于8%  资料图

　　昨天，银监会网站公布了银监会2007年4号至2007年12号令。这9项政策规定是今年7月3日由银监会主席刘明康签署公布的。均自公布之日起施行。

　　本报记者 但有为

　　政策性银行的资本充足率监管终于有了统一标准。根据中国银监会昨日公布的修订版《商业银行资本充足率管理办法》，政策性银行资本充足率的计算和监督管理将参照商业银行的标准，这意味着三大政策性银行的资本充足率被要求保持在8%以上。

　　事实上，资本金不足是近年来三大政策性银行面临的共同问题。根据各行年报数据，截至2006年年底，国开行资本充足率已逼近8%的“红线”，由2005年底的9.15%降至去年底的8.05%，而同期农发行的资本充足率仅为6.27%。

　　尽管进出口银行在年报中没有披露其资本充足率的数据，但业内人士指出，从其业务规模和原有的50亿资本金数据来看，其资本充足率也处于较低水平。

　　正因为如此，政策性银行人士和业内专家近年来多次呼吁，尽快给政策性银行注资，以提高其资本充足率水平，但此事一直未果。从国际惯例来看，尽管政策性银行不受巴塞尔条约8%的资本充足率的约束，但一般来说政策性银行的资本充足率要比商业性银行的资本充足率高。

　　尽管首次对政策性的资本充足率管理划定了标准，但《办法》同时明确，对政策性银行的资本充足率披露不作统一要求。

　　对于资本充足率不达标的商业银行，《办法》指出，如果其未按规定改正，或其行为已严重危及该商业银行稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，根据商业银行风险程度及资本补充计划的实施情况，银监会有权依法采取限制商业银行分配红利和其他收入、责令商业银行停办除低风险业务以外的其他一切业务、停止批准商业银行增设机构和开办新业务等措施。

　　《办法》同时将混合资本债券列入商业银行的附属资本。事实上，2005年年底，银监会曾下发《关于商业银行发行混合资本债券补充附属资本有关问题的通知》，允许符合条件的商业银行发行混合资本债券，并按照规定计入附属资本。自通知下发后，已有多家银行先后通过发行混合资本债券补充附属资本。

　　《办法》还指出，对计入所有者权益的可供出售债券公允价值正变动可计入附属资本，计入部分不得超过正变动的50%；公允价值负变动应全额从附属资本中扣减。商业银行计算资本充足率时，应将计入资本公积的可供出售债券的公允价值从核心资本中转入附属资本。

　　存单质押贷款上限不得超过存单本金的90%

　　本报记者 袁媛

　　由银监会颁布的《个人定期存单质押贷款办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》日前出台，对个人和单位定期存单质押贷款管理做出了详尽规定。都规定存单质押贷款金额上限原则上不得超过存单本金的90%。并同时指出，各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

　　《办法》规定，“外币存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算。存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。”《规定》则指出，“出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。”

　　《办法》对个人发放定期存单质押小额贷款体现了一定程度的放宽。规定借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。此外，在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。　

　　对单位发放定期存单质押贷款的规定则体现了比较严格的风险控制。规定贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。在借款合同中订立质押条款的，质押条款应符合该文件的规定。

　　《办法》和《规定》还对不合规的贷款行为作出了处罚规定。指出存款行不按本规定对质物进行确认或贷款行接受未经确认的个人或单位定期存单质押的，由银监会给予警告，并处以三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

　　贷款人不按规定及时向存款行退回单位定期存单的；借款人已履行合同，贷款人不按规定及时向出质人退回个人定期储蓄存单或在质押存续期间，未经贷款人同意，存款行受理存款人提出的挂失申请并挂失的，由银监会给予警告，并处三万元以下罚款。