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王德颖
山西票号日升昌的创始人雷履泰要是活到今天，一定要授予他“金融创新奖”或者“年度经济人物”之类的称号。这位精明的商人匪夷所思，居然把颜料铺子改造成经营“飞钱”的最先进的信用银行“票号”，这是何等非凡的想象力？正是他这个超乎想象的创意，他开创了一个新型产业，大幅提升了晋商们的核心竞争力，使中国的金融业走到了世界前列
。但是经过半个多世纪繁荣之后，随着清王朝的没落和近现代银行业的兴起，山西票号走到了尽头。此后的百年间，雷履泰经理的英魂游荡在平遥古城青青的石板路上，抚摸着日升昌票号被岁月打磨得油光水滑的运银车，发出一声声喟叹……他是何等地孤独啊！
百年轮回。农历甲申年岁尾，中国两支小额信贷公司在票号的诞生地平遥挂牌成立，日升隆和晋源泰着意从古代票号汲取灵气和底蕴，既像是安慰晋商先驱者的英灵，又像是偿还历史遗留下的旧债。从这两家公司筹办情况看，其象征意义大于实际意义。中国金融改革终于触及到民间信贷层面，意图实现WTO背景下民间金融的突破。在重新喧闹的平遥大街上，不知道雷履泰们作何感想，喜欤？忧欤？但无论如何，我们必须真正领会雷经理的精髓：金融创新。
小额信贷本身就是当今世界金融业内的创新成果。追溯小额信贷的历史也不过三四十年的历史。它最初是国际上的一些捐助机构面向欠发达国家核心贫困阶层或低收入群体发放的善款，以便帮助他们摆脱贫穷。最典型的要数Y unu s教授在孟加拉国开展的试验。孟加拉是世界上最贫穷的国家之一，绝大多数人口生活在农村。赤贫的状况使Y unu s教授的客户缺少可资抵押的财产，因而他们根本无条件享受银行或正规金融机构的服务。Y unu s教授通过组织客户（连带小组）并规定严格的信贷纪律，以保证小额贷款有效送达客户和较高还贷率。经过近10年的实践，这一机构最终得到孟加拉政府认可，发展成为小额信贷扶贫银行———孟加拉乡村银行（Grameen Bank），Yunus教授也被誉为最著名的“乡村银行家”，他的试验也被称为小额信贷的“GB模式”，并在许多国家和地区被“克隆”。除了GB模式之外，成功的小额信贷机构还有印度尼西亚的乡村信贷部（BRI－UD），这是一个国有商业银行的小额信贷机构；玻利维亚的“阳光银行”（Bacosal）以及遍布世界79个国家的信贷联盟等一大批小额信贷项目和机构，大面积覆盖所在国家和地区贫困客户。值得一提的是，绝大多数小额信贷项目和机构是非政府（NGO）性质的，并得到政府的资助和支持。这些项目和机构根据不同国家和地区经济社会文化状况设计独具特色的模式，所以，小额信贷的灵魂就是创新。
不创新，毋宁死。上个世纪70、80年代，不知道有多少个“乡村银行家”的梦想破灭了。摆在“乡村银行家”面前的是小额信贷持续性问题：由于小额信贷面对的是被正规银行称为高风险的客户，首先考验机构和项目的是贷款能否有效到达客户，项目能否持续进行；由于多数小额贷款项目资金来源于捐助，那么在初始资金耗尽后能否得到补充和扩大。简言之小额贷款项目机构的生存能力和可持续发展能力。而要解决这一关键问题，惟有创新。
生存和发展，一开始就摆到日升隆和晋源泰面前。对于这两个敢吃螃蟹的公司，既没有现成的经验也没有成熟的模式，他们必须在实践中摸索和创造。作为晋商的后代，他们不乏创新的基因。直到有一天，这两个小额贷款的金种子在三晋大地生根开花结果，雷履泰们才不再感到孤独，他会登上他们无数次穿行的平遥城楼，对着他们后人绽放笑容。
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