银监会有关负责人就指导意见答记者问

    近日，中国银监会颁布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称《意见》），银监会有关负责人今天就此接受了记者采访。

　　问：《意见》中“小企业”的划分标准是什么？为什么不提“中小企业”？

　　答：《意见》中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户，并明 确小企业的划分标准参照原国家经贸委、国家统计局以及国有资产管理部门的有关规定执行。通常人们从企业规模角度将中型和小型企业统称“中小企业”，而《意见》没有包含中型企业，是因为从信贷管理角度看，中型企业贷款管理比较接近于大型企业，小企业贷款管理有其特殊的规律和要求。在现实经济中，中型企业与数量更为广大的小型企业相比，在贷款难问题上远没有后者那样存在着普遍性和复杂性。很多国家为促进小企业发展，都专门制定了政策甚至立法予以鼓励和支持。为了促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，因此，《意见》专门把小企业作为贷款指导对象。

　　问：出台《意见》的政策背景是什么？

　　答：有数据表明，目前各种所有制和组织形式的小企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。促进小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。但长期以来，小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。银监会成立后十分重视小企业金融服务问题，积极开展了大量的调查研究和探索。为贯彻《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》的精神，尽快解决小企业融资难问题，银监会将改善小企业金融服务列为今年的工作重点。应该看到，我国小企业贷款难的背景十分复杂，不仅与社会整体信用环境有关，还与我国金融市场发育程度、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。但是，我们不能坐等这些机制条件都成熟完善后，再开展对小企业的融资服务。国内外经验表明，在我国目前市场环境下，只要勇于探索机制，大胆创新业务，银行在改善小企业金融服务方面是可以大有作为的。在这样的背景下，为鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务，完善小企业金融服务，银监会在充分借鉴国内外经验的基础上制定了《意见》，从政策、机制、程序和方法等诸多方面为银行开展小企业贷款提供原则性的指导意见。

　　问：《意见》的指导思想和主要精神是什么？

　　答：《意见》遵照“鼓励、促进、指导、协调”和“抓法人、抓风险、抓内控、抓激励约束机制重新构架”的指导思想，要求各银行根据自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，推进小企业贷款的制度和产品创新，实现小企业贷款业务的商业可持续发展。《意见》的主要精神体现在“创新”二字，要求银行全面转变传统的信贷管理模式和文化，为适应小企业贷款业务特点，构建全新的信贷管理理念和机制。《意见》从小企业贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等诸多方面为银行开展制度创新提供了广阔的空间，体现了监管部门鼓励和促进银行开展小企业贷款业务的态度和决心。《意见》具体在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，都对银行传统的信贷管理要求进行了突破，并根据小企业贷款业务特点提出了新的要求。如在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种；在贷款利率上，可在法律允许范围内实行自主灵活定价。《意见》既强调制度和产品创新，同时强调激励约束机制的重新构建，特别是对信贷人员的正向激励，要求银行制定专门的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展小企业贷款业务。《意见》对政策性银行开展小企业金融服务也提出了原则性的要求。政策性银行可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。

　　问：为什么要强调小企业贷款的商业可持续发展？贷款风险定价机制与实现小企业贷款的商业可持续发展有什么关系？

　　答：国内外实践表明，由政府出资或财政补贴等办法为小企业融资，结果往往只是小部分企业受益，而对树立小企业信用乃至整个社会信用环境建设的作用不大。因此，非商业化运作的经验告诉我们，小企业融资只有走商业化道路，才能实现可持续发展。小企业贷款的商业化运作的一个重要方面是，银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。在政策法律允许的范围内，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。

　　问：为什么银行开展小企业贷款业务必须注重制度和产品创新？

　　答：近年来，我国银行经营管理体制不断完善，经营管理水平不断提高。但银行信贷管理及各项配套制度，包括机构设置、信用评估、信贷审批、激励约束机制等方面，都是针对公司贷款业务建立的。与公司贷款业务相比，小企业贷款面临的条件完全不同。因此，为促进小企业贷款业务，银行方面必须从贷款机制创新出发，尽可能地弥补小企业贷款存在的不足条件，来打破小企业贷款难的一系列制度性瓶颈制约。这就要求银行须根据小企业的特点进行信贷制度和产品的创新，建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制，推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，构建与小企业贷款业务相适应的信贷文化。可以说，制度和产品创新是成功开展小企业贷款业务的必由之路。

　　问：为什么《意见》中特别强调激励约束机制的重新构建？

　　答：激励约束机制的重新构建是小企业贷款制度创新的重要体现，也是小企业贷款业务成功开展的重要保证。实践证明，缺乏有效的、与小企业贷款文化相适应的激励约束机制，小企业贷款业务不可能取得持续发展。因此，《意见》提出，银行应制定专门的业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤其业务积极性的做法，《意见》鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励。同时，对信贷人员不当操守和失职行为，银行应依照有关规定给予处罚。

　　问：《意见》对银行提出哪些要求？

　　答：《意见》提出的是原则性要求，各银行应按《意见》要求结合本行和当地的实际情况，制定具体的实施办法和工作规程，建立和完善小企业贷款相关制度，开发灵活多样的贷款产品，积极扩大小企业贷款服务的覆盖面。银行应对小企业贷款相关人员进行专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，确保有关政策和程序得到有效执行。此外，银行还应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。《意见》颁布后，银监会将密切跟踪有关重点联系银行在完善小企业融资方面的工作情况，及时了解动态，加强指导，总结推广成功经验和做法，推动银行小企业贷款制度创新在年内取得初步成效。

　　问：银监会今后还要采取哪些措施鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务？

　　答:银监会将抓紧研究和推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境；加强监管人员培训，建立一支专门的小企业贷款监管队伍，对小企业贷款业务实施具有扶助性的持续监管，支持小企业贷款业务创新。同时，加强对银行贷款集中度的考核，引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构，积极面向小企业贷款市场，此外，银监会将大力推动有关部门进一步梳理和完善相关法律法规，保护银行债权，促进小企业征信系统建设，为小企业贷款业务创造良好的信用环境。

　　作者：cbrc