本报记者 严桦

　　这几天，一则花旗银行上海分行“降低收费”的消息，把刚刚平息的“中资银行服务该不该与国际接轨———收费”的议论又翻扯起来。

　　今天，记者电话采访了花旗银行上海分行公关部经理郭晔。郭却否认了上述说法。

　 他说，去年12月，花旗银行在上海对中国境内外籍人开展个人外汇业务时，尚未开展对中国国内居民的个人外汇业务。

　　当时，他们对美元的手续费是：3000美元以下，存款，收手续费0.25％；提现，收手续费0.5％。这是当时外资银行的普遍标准。

　　今年3月，花旗银行上海分行开始对中国国内居民开展个人外汇业务，对美元现金存款不收手续费，提现时收取0.25％的手续费。目前执行的，仍是这个标准。

　　同时，花旗对综合户口总额日平均余额低于10万美元的贵宾客户，每月收取人民币100元账户管理费；对这一数字低于5000美元的普通客户，每月收取人民币50元的账户管理费，这也是没有改变的。

　　这让一些迫切想知道银行收费“国际惯例”到底怎样的人，更加摸不着头脑了。

　　记者就此采访了中国社会科学院金融研究中心研究员黄金老。他的第一句话就是，其实对储蓄存款，全世界银行都不收费，顶多在提供额外服务的时候，额外收费。

　　也就是说，国外银行对于储蓄账户是不收费的，收费的是转账账户。

　　据了解，国内一些金融机构正在把存款收费是“国际惯例”、大势所趋的观念灌输给普通百姓。他们想让储户认为，收费是银行出于管理、成本、利润的综合考虑，早晚都是要收的。

　　对此，黄金老研究员认为，把对小额储户收费说成“与国际接轨”，这很牵强。如果银行以此来为自己辩解，就更不聪明了。

　　他分析，这种说法主要来自银行之外的部分群体。收费的真实动机是，这几年，全社会贷款的有效需求不足，外加银行自身的贷款营销和风险管理机制有缺陷，导致大量的资金贷不出去。也就是存贷差很大，现在有3.5万亿元以上。社会资金“富余”，导致货币市场上利率走低。于是，银行不再觉得存款重要了。

　　比如，现在，不仅难贷，差价又小，银行同业拆借利率与1年期存款利率相差无几。而过去，吸收来存款，不愁贷不出去，而且差价很高。

　　其实，单笔小额存款的管理成本与单笔大额存款一样。而大额存款还会衍生出很多业务，如信用卡消费、消费信贷等，可使银行从中获利。而小额存款就不会有此附带收益。

　　具体讲，在银行存100元，与存10万元的服务是一样的，即谁都得按“先来后到”原则排队。但从效益上讲，10万元的储户对银行的意义更大。

　　前几年，很多银行都承诺，储户存款最多等3分钟，现在早已没有这种承诺了。很多网点办理一笔业务常常需要排队15分钟。原因是，银行原有的网点设施不够用了，只好增加网点，或扩大现有办公面积。这都增加了成本。银行本能地希望那些为自己增效不多的小额储户不再来办理业务，所以现在银行才敢“冒天下之大不韪”想对储户收费。

　　中国人民银行最新的统计资料表明，到今年6月末，我国城乡居民储蓄存款已达8.2万亿元，而且这个数字今后还会增加。

　　业内有识之士普遍认为，银行应该充分利用和管理好这一巨大的资源，把目光集中在解决不良资产问题上，而不应抱怨小储户太多，影响银行利润。

　　黄金老研究员对国际金融机构的管理和运营有很深的研究。他说，各类手续费收入，的确是国外银行重要的收入来源。像贷款承诺费等项目，我国银行业现在不收，将来肯定会收。

　　但他也知道，现在大家反感的，是存款收费。老百姓觉得钱存在银行，自己是债权人，银行是债务人。“银行用我的钱去赚钱，反倒向债权人收费，哪有这个道理？”

　　据了解，欧洲的银行一般都向客户提供两种账户，一种是“转账账户”，客户可通过这个账户接受汇款，也可从这个账户上向外划款，如支付各种账单等。大部分银行对这种“转账账户”收取管理费，但银行同时提供超值服务，如免费汇款、免费银行卡等。对“储蓄账户”，即类似国内的定期或活期存折，不管存款数量多少，银行都是免费的。

　　所有商业银行都以追求盈利为己任。但相对于一般企业，银行的公共性要强一些。因为银行经营失败了，财政可能要用纳税人的钱来救助银行。所以，很多国家要求社区内的银行要对本社区做出一些额外的贡献，如发放一定比例的贷款。

　　有评论认为，目前，中国的主要银行一般都不对个人开设转账账户，也没有个人支票服务，所以在“储蓄收费”上拿国际惯例说事儿，就有点蒙人了。

　　黄金老表示，自己也不赞成现阶段银行对小额储户收费：

　　目前国内银行的存贷利差还很可观，可达3个百分点以上。而发达国家的利率是市场化的，利差很小，一般在2％左右。银行通过收取账户管理费等来增加收入，这叫资产综合运用利差。国内的利差高，隐含着的一部分可以用来补贴，做到不收账户管理费。

　　而且，国内银行已经建立了数万个营业网点，雇用了100多万名员工，有能力为居民提供普遍的服务。目前银行对储户的服务项目还比较单一，有些服务收费已经不低(如汇款收1％的手续费)。

　　中国实际上还是个资金十分稀缺的国家，按目前的劳动力人均资本计算，若维持现有的就业率，将来的资本缺口压力很大。现在，企业、政府机关是资金赤字部门，近些年，这些资金缺口的75％是居民存款填补的。所以，从宏观上来看，小额储户的存款对于国民经济发展仍然很有意义。(本报北京7月15日电)

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