作者:鹿永建刘铮张未民

　　　对存款收费有何“国际惯例”？北京科技大学的刘澄教授和中国银行国际金融研究所宗良博士两位国际金融专家一起，把这一“国际惯例”从中国国家图书馆及美国国会图书馆中找出来，让他们现出真面目。

　　追溯历史，银行收费起源于提供更高层次的服务，而不是基本存款服务

　　刘澄教授介绍，在20世纪60年代之前，即便在西方，银行对设置存款账户也是不收费的。随着银行界竞争的加剧，银行在提供高层次服务、给储户带来新的利润的基础上，一些商业银行开始对部分账户收费。

　　在很长一段时间内，美国活期存款是没有利息的。一些银行代储户将活期存款投入资本运作，为储户获得收益，然后按比例提取佣金。新的服务给储户带来了收益，于是产生了收费，到了80年代大家普遍接受这个观念。刘教授强调，收费的结果是能给客户提供更好的服务，收费的前提是能给储户创造更大的收益。另外，国外的储蓄活期账户和中国的活期账户是不一样的，可以有转账等多种功能，收费事出有因。

　　银行收费是这么一个历史的过程，是针对额外提供的服务收费。原先不给利息的付了利息，原先不能转账的可以转账，这种收费是合情合理的。即便如此，美国的商业银行仍有67%对支票业务不收费，储蓄信贷社有91%对支票业务不收费。花旗银行一直定位为“为美国及全球的中产阶级及高收入阶层服务”，设置门槛也是可以接受的。

　　收费不一定就能救银行，最早收费的大陆伊利诺斯银行现已倒闭

　　中国银行宗良博士介绍，利差是银行收入的主要来源。即使是在金融创新发达、金融产品丰富的西方国家，利息收入仍然占银行利润的相当比重。统计数据显示，利息收入占2000年美国银行收入的53.64%，非利息收入(包括对非存款的收费和存款的收费)只占美国银行总收入的46.36%。而且对存款收取的服务费在银行收入中的比重呈下降趋势，1991年整个美国为128.84亿美元，占非利息收入的21.08%，而2000年为237.17亿美元，占非利息收入的15.63%，占银行总收入的7.25%。美国银行的收费主要通过创造新的服务方式、新的金融产品，对存款收费不是主要的。

　　刘澄教授介绍，国外银行的利差很低，还能给银行带来50%以上的收入。中资银行的利差高得多，还抱怨小储户太多，影响银行利润，实在是有转移视线之嫌。

　　中资银行最大的问题之一在于不良资产，如果没有迅速增长的储蓄存款，这个问题很快就会暴露出来。他认为，中资银行要把目光集中在解决不良资产问题上。

　　严格的说，储蓄存款，全世界收费都不普遍，发展中国家更很少收

　　在一些对银行业不太了解的人眼里，花旗银行对小储户收费就代表着国外银行对小储户都收费，就代表着国际惯例。两位国际金融专家并不这么看，他们指出，国外的银行是多元的，有很多的发展模式。在美国，每个类型的银行都有它的生存空间；花旗只是其中的一种，从数量上看，是少数。

　　宗良博士介绍，美国专门有一种储蓄银行，以吸收个人存款、发放小额消费贷款为主，这种银行对储户存款是不收费的。美国还有一些诸如信贷公会等互助组织，吸收存款和发放贷款的对象是会员，专门为会员服务，更别提收费了。发展中国家向储户收费更少。像印度的银行，大多经营最简单的储蓄和贷款业务，不收费，政府还通过法规强制银行在落后地区设置分支机构，提供普遍服务。

　　刘澄教授总结说，对存款收费，只是发达国家的部分高定位银行这么做，发展中国家效仿的非常少。严格的说，储蓄存款，全世界收费都不普遍。顶多设置门槛，提供额外服务的时候，额外收费。

　　银行定价不得侵犯消费者合法利益，必须保证提供基本的普遍服务，这就是国际惯例

　　20世纪90年代初，银行收费问题在美国引发争议。一些银行为了保持自己的市场地位，规定本行信用卡用户使用它行自动取款机要收费。美国消费者监督小组反对这种做法，认为银行利率本来就不高，这种收费侵犯消费者利益，此事不得不作罢。

　　刘澄教授介绍，美国有很多法案，如《国内收益法》、《消费信贷保护法》、《社区投资法》，保护中小储户的利益。美国《储蓄条件表示法案》、1991年《银行法》、1993年《DD条例》规定，银行必须向消费者公布存款利率和服务费及免费账户的条件，并要求银行在广告中向顾客说明收费事项，还要求银行不得将各种增加的成本以任何方式转嫁到客户身上。欧洲也有类似的情况。

　　刘澄教授总结到，美国银行对存款账户提供的服务，分基本服务和附加服务。附加服务收费，基本服务一般不收费，对账户的基本管理应当属于普遍服务。对于普遍性的、人们必不可少的服务，不允许收费。

　　人民银行一位权威人士日前提到：对于服务收费问题，如果银行只办理储蓄存款，没有提供新的服务，不应向客户收费。同时也要研究改进储蓄存款利率管理办法和考虑对小额存款少付利息或不付利息。　　　　　(供本报专稿)

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