一边是想对百元以下账户收费，另一边却开设了百元以下账户的“红领巾银行”。

　　2002年5月27日，某商业银行一位负责人谈及酝酿对百元以下账户收费，引起储户的不解。此后，记者来到辽宁锦州，却见到该市商业银行正走街串巷、大张旗鼓地扫储蓄盲点、拉储户，甚至还大力宣传特别为少年儿童服务的“红领巾银行”，其思维方式与大银行大相径庭。

　　这期间，这家小银行正在进行“同万人联谊，访十万客户”的活动。要求各个支行与市内所有街道都建立联系，储蓄网点和各居委会、社区建立联系。银行员工登门拜访社区居民，宣传银行业务，帮助居民扛煤气罐、取邮件，甚至祝贺他们生日快乐。在小商品批发市场，员工挨个劝说小业主们把资金存到城市商业银行。在一个只有11000人的社区里，储蓄所存款余额已达到3764万元！

　　“我们只嫌客户少，从来不嫌客户小”，锦州市商业银行行长张伟语气非常坚定，“客户的身份是多元的，客户的资金是变化着的，从来没有绝对的小客户，小客户可以变成大客户。以红领巾银行为例，绝大部分都是百元以下的小账户，我们为什么要开？一，一个孩子在这里开户，至少能带动他的六位长辈成为我们的储户；二，从小培养孩子储蓄的习惯，不仅是一种社会责任，也能为我们带来潜在的大客户。”

　　北京科技大学刘澄认为，银行在某种意义上是一种公共服务行业。在原先已经存在大量小客户的情况下，如果突然宣布只为20%的大客户服务，赶走80%的小客户，将严重影响银行的信誉和声望。以国内银行目前的情况看，没有了80%，那20%可能也会不存在了。

　　渣打银行向小储户每月收费100元，而中信嘉华却向小储户赠送100元。香港银行业2001年风云突变。

　　“我们欢迎大银行设门槛，设得越高我们的机会越多。我们向储户承诺，决不收费。”类似于锦州市商业银行张伟行长的这一番话，2001年香港的小银行也说过。

　　2001年香港银行业风云突变。在这一年，实行多年的银行利率协议取消了，大、中、小银行纷纷就利率自由化后的市场位置进行安排，部分银行开始调整自己的客户结构，最为明显的就是部分大银行对小储户开始收取服务费。一些小银行却宣布不仅不对小额储户收取任何费用，甚至还对新开户者给予100元现金回赠。中国银行国际金融研究所宗良博士对此向记者做了详细介绍。

　　渣打银行宣布，向单一账户节余少于1万元的储户每月收取100元的费用。其它大银行为减少小储户也采取了不少措施。而与此同时，香港的一些中小型银行乘机抢占市场，不但继续高举“免费”大旗，甚至向新开户者赠送现金。中信嘉华银行2001年1月17日宣布，不但不会向小储户收取附加费用或者降低利率，更以100元现金回赠新开户者。

　　中信嘉华银行副总裁李笑英表示，不应单凭存款金额多少来衡量一个客户的价值，因为客户可以同时选用银行的其它产品，比如保险及投资。不收取服务费的承诺预计将为中信嘉华带来10%的新客户。另外，储蓄客户是银行未来其它产品服务，比如证券买卖以及信用卡的客户来源，所以需要积极争取。

　　香港业内人士当时的分析是，银行对小储户的态度，取决于银行目前的运营效率。大银行因为效率已经接近极限，改善的空间不大，因此会希望减少存户的数目。但是中小银行仍有改善效率的空间，所以会积极争取储户。香港金融监管当局表示，收费和现金回赠都纯属商业安排，并不违规。粗看上去，香港2001年的景象现在正在重演。

　　无论是大银行收费还是小银行不收费，都有一个前提，那就是当地的利率已经市场化。

　　在我国还实行利率管制的情况下，在历史遗留问题积重难返的情况下，一些银行大谈小储户带来的成本太高，专家认为，这实在是有转移视线、回避责任之嫌。刘澄教授说，中国的利率管制给银行带来了高额利润，在这一点上，国内银行与外国和香港银行具有不可比性。

　　据介绍，美国银行的利差只有0.125%至0.25%，中国大陆银行的利差为1%至2%、甚至3%，是美国的10多倍，给银行带来的收入可想而知。由于银行为社会、为经济建设提供普遍服务，国家给银行提供了保护性的利率管制，银行不能反过来因为“成本高”而试图通过收费的方式拒绝提供普遍服务。

　　香港2001年大银行选择客户是因为其提高效率的空间有限，而国有大小银行提高效率、降低成本的空间却是很大的。两位专家反复强调，银行发展不是只有一个模式。花旗银行在20世纪80年代打台湾市场的时候，走的是低价路线，通过简化住房信贷程序和有关担保条款，一举进入并牢牢占领当地住房信贷市场。花旗一贯利用当地银行金融服务的空白点和金融品种缺乏进入，找到发展业务的突破口。

　　目前它在中国大陆定位这么高，是因为中国大陆市场上只有这个层次有缝隙可以进入，它可以通过提供更为齐全的服务来争夺高收入阶层的市场，而受制于营业网点缺乏的制约，根本无力开拓中小储户市场。花旗的办法并不一定适合中资银行。　

　　文／新华社记者鹿永建刘铮

　　　　通讯员邹昌钦

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