本报记者杨明炜

　　在对温台模式的采访过程中，记者发现，虽然温台地区的民间资金非常充裕，但是中小企业融资问题还是没有得到很好的解决。有人把问题的原因归结为，适合当地经济发展的中小金融机构的缺乏及当地政府改革力度的减弱。

　　中小企业贷款难没有改观

　　政协温州市委常委、温州中小企业发展促进会会长周德文介绍，温州民间资金非常雄厚，但是广大中小企业却又因为贷款无门而饱受资金困扰。尽管这几年来广发、浦发、交通等银行相继进入温州，也开始把目光转向中小企业，但情况依然没有多大的改观。

　　从温州的实际情况来看，中小企业所需的贷款数额是非常大的。据温州中小企业发展促进会估算，要有15亿元的贷款规模，才能基本满足中小企业的资金要求。而目前，温州中小企业只有20%的资金来自银行，60%的资金是通过民间的拆借，从地下钱庄、地下台会等渠道获得的。这种拆借方式不仅增加了企业的成本，同时也是一种潜在的风险。

　　有些专家不理解：温州有那么多资金，怎么会缺呢？数据显示，去年温州的银行存款为1200多亿元，存贷差比较大，为500至600多亿元。

　　其实，银行有自己的考虑：随着银行的商业味道越来越浓，银行对担保条件的要求越来越苛刻。企业间的信誉担保取消了，而中小企业的厂房又大都是租赁来的，设备也不是共用设备，不能作担保抵押。再加之，现在银行贷款收不回来，要追究法律责任，银行因此宁可不贷也不愿意承担风险。

　　另一方面，中小企业的抗风险能力较差，又往往缺乏信用，银行放贷也不怎么放心。

　　组建温州商业银行错了吗？

　　周德文说，以前，温州农村有一种“基金会”，支持了大量中小企业的发展，它在推动温州民营经济发展中发挥了重要作用。后来出现了“地下钱庄”及“地下台会”，给温州金融造成了较大冲击。于是，温州市政府下大力气进行整顿，殊不知，这一整顿在某种程度上等于关上了中小企业贷款的门。

　　在全国各大中城市，城市信用社改革的一个基本模式是合并组成城市商业银行，原来的各信用社换个牌子，成为它的支行。温州也是这么做的。但周德文说，实际上，城市商业银行是地方财政参股的，后来把原来一些股东的股份给并掉了，原来的支行就越来越少了，并开始向老的传统银行模式靠近了。人事安排也呈现出官方色彩：如温州市商业银行的前任行长是市人民银行副行长，现任商业银行行长以前则是市工商银行的副行长。这种带有计划经济特点的人事安排，使得原来城市信用社以中小企业为客户主体的情况发生了根本变化，给中小企业贷款增加了一定障碍。而在台州，一些中小金融机构却通过一定方式得以保存。

　　据介绍，由于没有合适的中小金融机构提供金融支持，中小企业的贷款需求又客观存在，使得温州地下钱庄、租赁公司(实际上也是变相的钱庄)等，普遍在搞信贷业务，为了吸储，他们的利率比银行利率要高许多。　

　　经历过温州金融改革的温州市银行同业公会秘书长黄崇祜向记者介绍了当时的情况：

　　1984年10月，人民银行家属办的第一家城市信用社——府前信用服务部，为的就是解决中小企业的贷款难问题，受到中小企业的欢迎，称之为“自己的银行”。然后是1986年、1987年，股权就放开了，城市信用社进入快速发展阶段。“应该说，温州城市信用社是一支活跃在中国金融战线上的最有生命力的金融机构，市场占有率每年都增长1至2个百分点。”1995年、1996年，温州市的50多家城区城市信用社的利润是全省城市信用社利润的70%，发展势头非常好。

　　后来，为防范风险，上级要求成立了城市商业银行，反倒产生了金融风险和道德风险。当时黄崇祜发表了一篇文章指出，小并大，效益不一定好。“我讲准了，讲对了。”他说，现在商业银行的利润是1000万，而商业银行成立前的城市信用中心社一年的利润是1500万元。

　　当时，一听说要合并成商业银行，部分城市信用社股东就把信用社的股票转让给了别人。这就导致有些经营不善、心怀不轨的企业主孤注一掷，把信用社给买过来。如果买100万股，一股5块钱，算起来也不过500万元，但是信用社的资产却有8000万元，都被那些企业主自己用了，再收回贷款，也自己用。而人民银行对每一笔贷款不一定都知道得十分清楚，自然也管不了那么多。另外，企业主都知道合并组建城市商业银行起码要3至5年，就利用这个空子把信用社的资产给搞光，然后跑掉。温州有三家城市信用社老总都跑掉了。

　　因此，黄崇祜至今还是坚持认为，成立商业银行是温州市金融改革的一个退缩。他说，城市信用社应当是适合当地经济特点的，温州经济发展这么快与城市信用社是密切相关的。温州市经济学会会长马津龙也同意黄崇祜的看法。　

　　温州副市长：

　　台州的回旋余地比温州大

　　温州市副市长吴敏一谈了自己的看法，他说，针对中小企业融资难的问题，温州设立风险投资、孵化器，都是为中小企业服务的；同时，也设立了中小企业担保公司，也解决了部分中小企业的贷款难问题。他指出，实际上，中小企业的信用问题不解决，中小企业融资是非常难解决的。

　　据吴敏一讲，去年温州市专门作过讨论，认为很难说中小企业存在融资难，中小企业的资金其实并不成问题，有许多企业根本不要银行贷款，如正泰、大虎打火机、江南阀门、伟明垃圾厂等。“所以，我认为，地下钱庄是误导。”

　　说到城市信用社的改革，吴敏一认为，成立商业银行也是没有办法的事情。“这就提出一个问题，温州能否进行金融试点，按照国家政策是不允许(温州这样做)的。”在这方面，温州市政府及主要干部更要承受巨大压力。他认为，同温州相比，台州回旋的余地可能要大一些。

　　记者也注意到，台州在这方面确与温州不同。当时组建台州市商业银行时，台州市政府明确提出不控股，不指派行长，并提出把商业银行交给有经营能力的人员经营管理。几家城市信用社被完全保留了下来。

　　政府应当承担怎样的责任

　　不过，周德文认为，地方政府还是应该为中小企业融资问题担起责任，否则是与加入世贸组织的原则背道而驰的。他说，在国外，政府非常鼓励金融机构为中小企业服务。小的商业银行专门为中小企业贷款，3至5万元的小额贷款非常简便。而温州逆流而动，只允许外资银行进入，自己的已经形成规范的城市信用社反而取消掉，这本身就是不合理的。

　　温州一些企业家说得更为激烈，他们认为，温州经济是“老百姓经济”，是老百姓自发发展起来的。地方政府在扶持企业方面，并没有什么新东西，没有什么特别高明的地方。“我们去外地，发现当地政府对企业的扶持，远远超过了温州。”有人批评温州市只是简单地执行上面的要求，不考虑企业的实际情况。

　　周德文回忆，当初他们(温州中小企业发展促进会)筹建担保公司的时候，市里就不支持，做了很多工作才通过。有领导干部认为：温州不需要什么担保公司，因为温州都是民营企业，自生自灭就行，用不着给他们什么支持。他们甚至还认为，政府财政拿钱出来扶持中小企业，还不如让他们死掉，死掉一批企业，才会有一批新的企业诞生。“这样的观点是非常糟糕的。”周德文说。

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