央行：定期存款不分段计息公平合理

　　央行昨就定期存款有关问题答记者问——存款不分段计息公平合理

　　定期存款不分段计息

　　中国人民银行有关负责人昨天表示,定期储蓄存款在原定存期内遇利率调整,不论调高或调低,均按存单开户日所定利率计付利息,不分段计息。

　　央行表示,按照《储蓄管理条例》第二十六条的规定,自1993年3月1日起,定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品种,均按上述规定计算利息。

　　另外,定期储蓄存款在原定存期内全部提前支取和部分提前支取的部分,均按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计息,未提前支取的部分,仍按原存单所定利率计付利息。

　　近年来,我国多次上调定期储蓄

　　商业银行定期存款一律自动转存不尽合理

　　中国

　　针对“利率连续上调部分储户希望商业银行提供办理分段转存业务”的现象，央行有关负责人表示，从现有技术条件来说，商业银行可以提供上述服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。

　　这位负责人解释说，因为办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入，更不用说在利率下调时，由银行统一自动转存储户利益随之减少而产生的不公平问题。因此，商业银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的。

　　针对广大储户希望在利率上调过程中，最大限度地实现利息收入的愿望，人民银行鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种，或由银行提供最佳转存咨询等服务，提高金融服务水平，满足各层次储户的需求。

　　定期存款的计息规定公平合理

　　中国人民银行有关负责人表示，定期储蓄存款不分段计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。

　　央行表示，在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。

　　央行认为，总的来看，定期存款计息的相关规定是合理而且公平的。

　　本报综合

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　　频频加息呼唤存款“分段计息”

　　今年7月21日起，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由原来的3.06%提高到目前的3.33%。这次加息已是央行今年第三次加息。

　　中国似乎已进入了一个加息周期。但与美国连续17次加息之后，即将进入减息周期不同的是，中国的加息周期似乎仍在进行之中。而不管还将加息多少次，每次加息后，一些人到银行去将定期存单转存都是一种必然。而这不但给储户带来了麻烦，也是造成银行排长队的原因之一。有时因为存入的时间比较长了，转存更不合算，损失的利息更多。比方，像这次调息后，如果你当初存的是3年的定期，而且已经存入半年以上了，你说这事闹心不闹心？因为尽管连续三次加息，但计算一下就会发现，取出来转存更亏，因为那样的话，你此前存的这半年多就都得按活期计息了。而且这也让人们不敢进行相对长期的储蓄了，不然如果屡屡遭遇加息的话，肠子不得悔青了呀？而人们不明白的是，为什么对定期存款就不能够实行“分段计息”呢？

　　我们是实行过分段计息的。据介绍，在1993年修改后的《储蓄管理条例》实行前，各种定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，利率调高时分段计息；利率调低时仍按原利率计息。那个时候根本就不涉及到什么加息后转存的问题。而且目前的贷款也是分段计息的。据介绍，目前，中长期贷款(期限在一年以上)利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。

　　存款加息的原因到底是什么，一般人是搞不太懂的，他们甚至不大会关心加息对股市、债市的影响，但对存款的影响却是没有理由不关心的。而不管是否转存，每次加息后，关于存款的问题都让人闹心。我们热切期待央行在屡屡加息的情况下，修改存款的计息规则为分段计息。

　　杨凤霞

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