15家银行京城密谋跨行存款 四大行先冷后热

　　见习记者 石朝格 北京报道

　　拉四大行入伙

　　3月18日，中信实业银行零售业务部的一位负责人透露，今年年底之前，包括十家股份制商业银行、四大国有商业银行和北京市商业银行在内的在京15家中资银行将实现跨行存 款。

　　“离(2004年)12月11日，北京对外资银行开放人民币业务的最后期限已没有几个月时间了”，广东发展银行北京分行个人银行部负责人认为，正是日后与外资银行的竞争，加快了中资银行之间“更深层次”合作的步伐。根据北京银监局统计，目前外资银行在京设立了20家分行、95家代表处，已有19家外资银行表示有意开展人民币业务。

　　目前，实现跨行存款的手段有两类，一是通过设备，二是通过柜台。而众多银行都表示优先考虑设备，然后再是柜台。

　　据广发银行北京分行个人银行部负责人介绍，跨行存款联盟的发起行有中信、广发、民生、深发和光大等五家股份制银行。其中，光大银行由于即将发行信用卡，所以延后了加盟时间，其他四家发起行的准备工作进展顺利。

　　“我们正积极酝酿，现在已进入了(跨行存款的)研发测试阶段，并对现有的网络系统进行了有效的整合。”深发展银行北京分行周小姐说。

　　刚刚与另外三家银行(中信、深发展、兴业)实现机具共享的北京市商业银行也对跨行存款业务表现出极高的热情。据该行个人金融部人士介绍，北商行从一开始就参与跨行存款联盟的筹备，并提出“深层次同业合作”的理念。

　　广发银行北京分行个人银行部负责人称，尽管四大行对跨行取款业务的态度一直都不太积极，但并没有公开表示反对，随着事态的发展，四大行的态度也正在悄悄地发生转变。

　　这位负责人介绍，发起行为了能争取四大行的支持，从去年3月开始就与之一一接触。起先，四大行从发展零售业务与网点优势出发，态度冷淡，不过随着时间的推移，四大行认识到信息共享的重要性，以及与外资银行的竞争迫势，因此参与的积极性明显提高。

　　“中资银行要在相同梯队间或不同梯队间开展客户资源、金融产品、网点等多方面合作，否则无法减小外资银行人民币业务开禁之后对北京银行业的冲击。”近日，建行北京分行行长张民对记者说。

　　至于几家发起行开办跨行取款业务的初衷，广发银行北京分行个人银行部负责人介绍，当初广发银行在北京的业务亮点不多，究其原因是网点不足。因此，广发银行北京分行想到了借助其他银行的网点来加以弥补，其中，跨行存款被视为一项重要的业务。而与广发行有着类似处境的几家银行也正好有此想法，经过几次接触之后一拍即合。

　　但眼看就要进入落实阶段，却有两家银行因为网点“不对等”的理由变得不那么热心了。据中信银行有关人士解释，有些中小银行注重网点的多寡差异，甚至某中小银行提出了加入的先决条件是四大行之中的一家要先行参加。

　　该人士认为，如今银行网点的“对等”观念已经显得老旧。一般的中小银行在北京地区有10多个网点，而像四大行与北商行则有上百个网点，实现跨行存款之后，其实帮助中小银行整体解决了网点不足的问题；对四大行而言，新建网点的成本也是一种负担，共享网点可以减轻大银行的扩张压力。

　　三大阻力

　　银联北京分公司市场部刘经理告诉记者，银联开展的跨行转账业务在北京、上海、广州、深圳、厦门等五个城市的试点已经运行，下一周中国银联的跨行转账业务会全部开通。由于跨行存款与跨行转账功能相近，因此很多规定都可以通行，譬如手续费标准、安全保障问题等。

　　不过，央行研究局一人士认为，实现跨行存款还将遇到三大阻力——钞票的真假辨识、利益分割和银监会的政策。

　　首先，用机具跨行存款，万一辩识有误出现了假钞，责任由谁来承担？从现有的设备来看，机具出错的几率将在20%以上，否则只能更换更高级的设备，但成本高昂。

　　其次，利益分割问题牵动着各商业银行的“神经”，其中四大行最为敏感。工商银行私人业务部张先生说，“眼前，我们加入(跨行存款联盟的)损失太大，银行一向都强调特色经营，而强大的网络就是我们独有的特色”。

　　对此，人民大学金融系主任赵锡军分析，大银行关注的利益主要有三个方面。一是为建立存取款网络投入的设备、宣传费、人力资源管理成本；二是小银行借助大银行的品牌是否应支付费用；三是小银行利用网络给大银行带来的竞争。

　　再次就是跨行交易的政策瓶颈。为银行提供机具的法国安智公司驻北京分公司副总经理孟玉说，银监会对跨行交易的态度越明确越好，最好由银监会出面拿出一套解决方案，敦促各银行之间达成存款网络互通的协议，先让四大行之间连通，接下来其他银行就迎刃而解了。

　　对此，北京师范大学金融系主任贺力平认为，现在是中资银行打出“整合牌”的时候了，监管当局应及早解决跨行存款的问题。比如，你到建行贷款买房，而你的工资却是工行代发，那么你必须从工行提款再存到建行，如果能实现跨行存款，这个问题就简单了。

　　但大通证券金融业高级分析师张炎却看淡这项业务，认为银行的积极性不会太高。他表示，储蓄存款对银行来说一般都不挣钱，中小银行搞跨行存款带来的只是储蓄存款的增加，看不到收益。