张艳丽

　　从元月起，私家车上保险适用专门条款，安全驾驶记录将决定保费高低

　　随着日前中国人保车险改革方案的率先披露，众多私家车主惊喜地发现，与用途不同、风险不同的其他车辆共用一种条款费率的日子将告结束，明年元月开始，家庭自用汽车也 将有自己的专用条款。在新的车险条款中，私家车会享受到保险公司更为体贴的服务；而同为私家车主，驾车习惯和技术的不同也将决定其投保车险的价格有高有低。

　　-私家车去年出险率约为50%

　　“与去年在深圳和广东的车险改革试点不同，那时条款是统一的，费率改革使保险公司主要拼的只能是价格。而明年开始的改革，不只价格，各家公司更会从产品的种类和功能等方面竞争。”一直参与车险条款费率制定并负责课题组技术工作的人保车辆保险部总工程师方仲友认为，这一点在私家车保险条款中表现得尤为明显。

　　据介绍，人保在制定车险改革方案前，领导小组和课题组成员花了10个月的时间向全国五大区域派出十几个调查组进行实地调查，进行了数十次的座谈和论证，又从去年开始组织大量人力从电脑资料库中采集了47万辆车的数据进行分析，结果发现中国目前私家车的出险情况具有几个明显的特点：一是出险率并不低。私家车驾驶员新手多，熟练程度远不如其他车种司机，2002年国内私家车的出险率大约在50%左右。二是私家车的用途和行驶区域相对固定，行驶里程少，因此风险比较低。虽然小事故不断，但很少有大的恶性交通事故发生。三是私家车驾驶员在维护保养上缺少专业知识，不像政府机关、企事业单位的公务车，一般都有专人维护保养，安全管理也较严格。四是很多私家车没有固定的停车位，停靠在小区马路边，很容易发生剐蹭和划痕。

　　-新条款含金量提高，可保风险范围扩大

　　根据目前国内私家车的这种特点，课题组经研讨后认为私家车保险有着与其他车辆明显不同的需求，这就促成了人保家庭自用汽车保险条款的出台。而在该条款中，也充分体现了对私家车的照顾，一些原来不可保的内容进入了理赔范围，使得家庭自用车的保险条款含金量更高。

　　比如，现行主险的保险条款中不赔风挡玻璃的破损，消费者想要保障玻璃破损，只能再购买单独的玻璃损失附加险。而在人保的新条款中，把玻璃破损加入在主险的理赔范围。

　　自燃，在现行条款中属于除外责任。但实际操作中，火灾的原因很难认定。方仲友表示尽管可能有一些人为故意破坏的道德风险存在，考虑到如果一概不赔，车主的损失会非常大。所以，这次也把自燃放进了主险的理赔范围，一是为了尽量保护大多数人的利益，二是想通过一段时间的运行看看道德风险到底有多大。

　　明年车险到底怎么改(二)

　　张艳丽2002年12月16日

　　-新的车险条款扩大了私家车的可保风险范围-供图／PHOTOCOME

　　此外，人保增设了车身划痕损失险这一新产品。按照现行的车险条款，如果没有明显的碰撞痕迹，车身的划痕损失不予赔付。但是由于很多私家车停放在路边，容易发生划痕损失。考虑到私家车这部分客户群体的特殊性，人保在新条款体系中增加了车身划痕险这一附加险种，不过设定了限制条件，只限于购买3年内的9座以下乘用车投保。

　　这次扩大的保险责任还包括盗抢险，把抢劫过程中发生的损伤也归入了保险责任。而现行条款中这部分是不予赔付的。方仲友告诉记者，这主要是为了鼓励车主与抢劫分子做斗争，有一定的社会引导意义。

　　对私家车的另一项照顾体现在免赔率的降低上。为了尽量减少私家车主的损失，人保这次推出的家庭自用车保险，将现行的全责免赔率20%和主要责任免赔率15%都降低了5%，变为15%和10%。对此，人保车险部总经理贾海茂解释说，如果把免赔率降得过低，就可能让部分司机降低安全意识，所以还保留了部分免赔率。

　　-安全驾驶记录决定保费高低

　　记者注意到，在人保的新条款体系中，几乎一切保费优惠的条件都与安全驾驶有关。如对于第一年未出险的车辆，第二年保费可优惠10%；连续两年不出险可优惠20%，最高优惠到30%。反之，一年内连续出险两次，第二次事故的免赔率就要上涨5%，出险三次以上则上调免赔率10%。方仲友表示，通过保费和赔付率的高低来区别对待风险不同的客户，是这次新条款趋向个性化和公平化的一个主要体现。不过考虑到私家车主的经济负担问题，在提高免赔率上有最高限制，为30%。目前并没有提高保费的计划。

　　同时，新条款鼓励私家车约定驾驶员。一般驾驶员在3人以上时，适用标准费率，但是如果约定驾驶员为1人或2人，则可享受3%或2%左右的保费优惠。当非约定驾驶员驾车出险时，保险公司虽然也给予理赔，但会增加5%的免赔。对此，方仲友解释说这主要考虑到国情特点，我国私家车的外借情况比较常见，一下子导入国外那种严格的非约定驾驶员出险不予理赔的制度还不现实，只能先在费率优惠上进行引导和鼓励约定驾驶员。

　　此外，驾驶员的驾驶记录是否良好、有无车内安全系统装备和固定车位，新条款对此都在费率的优惠与否上有一定的体现。据了解，新条款规定的各项优惠措施可以累加。那么可以推算，一名驾驶记录良好、连续几年无事故、有固定车位、车内安全系统装备齐全且约定驾驶员的私家车主可享受到的优惠保费将超过30%。

　　方仲友表示，目前的车险改革方案还处在边摸索边发展的阶段，今后车险产品将会愈来愈体现出驾车人的驾驶习惯和信用记录，朝着个性化的方向发展。据悉，除中国人保外，太平洋、平安、华泰等各家保险公司的车险条款费率方案都已陆续获得监管部门批准，不日将纷纷登场亮相。

　　可获得保费优惠的部分因素

　　2002年12月16日

　　-车辆损失险

　　1.连续不出险从第二年开始每年享受10%的优惠递增，最高优惠到30%。

　　2.约定1名驾驶人，优惠3%，约定2名优惠2%。

　　3.驾驶员拥有安全驾驶记录，无酒后驾驶、无证驾驶、不按时年检和重大交通事故记录，可相应优惠3%左右。

　　-盗抢险

　　4.有固定车位，优惠2%左右。

　　5.车内安装有GPS定位、电子防盗等系统，优惠2%左右。

　　-车上人员责任险

　　6.车内安装有安全气囊和ABS系统，优惠2%左右。

　　导致保费增加的部分因素

　　-免赔率

　　一年内两次出险，第二次免赔率上涨5%，如果一年内出险三次则上涨到10%。

　　-车辆损失险

　　已享受无事故优惠的客户每次事故扣掉10%优惠。