乘客购买航意险意识薄弱，两起空难中购买者寥寥，空难后投保率仅增加到40%航空意外险何时深入人心

　　短短一个月，民航连续发生两起空难，近日又有台湾“5·２4”空难发生。无情的空难在带给人们震惊和悲痛之余，也引发了人们对保险业的思考：前两起空难中，乘客买航空意外险者竟寥寥无几。

　　虽然空难接连发生大大地刺激了国人近期的投保热情，但这种热情能够维持多久，如何让在国外投保率已达100%的航空意外险在中国也深入人心，是值得保险公司与国人共同面对的话题。

　　难以持久的投保热情

　　航空人身意外保险是指旅客在乘坐飞机期间，因意外事故而身亡、残疾或受到其他伤害时，由保险公司按照条款和有关规定承担责任的保险合同。

　　一份对广州白云机场旅客的调查显示，去年进出白云机场有660多万人次，但买保险的比例仅为26%；今年1月—4月，154万进出人次中，买保险的也只占34%。据统计，2001年，全国乘飞机的7000多万人次中，购买航意险的不到一半，有一部分省市仅有20%左右。再看两起空难：“4·１5”空难，在北京购买机票的21名国内乘客无一人购买保险；“5·７”空难中103名遇难乘客只有39人买了保险，购买率只有37·８%。如此低的投保率与发达国家人均5—7张保单、航空意外保险购买率100%形成鲜明对比。

　　受两次空难刺激，近期各地航意险投保率普遍上升。记者从广东人寿保险公司了解到，近一个月来，在广州白云机场乘机的顾客每日购买航空险的数量达5000—6000份，比4月份以前增加一倍以上，但投保率仅从以前的20%增长到40%。据了解，近期各地航空险的投保率都有所上升，但能超过50%的城市依然很少。

　　这种靠空难刺激的投保热情能维持多久呢？

　　广东人寿保险公司的有关人士指出，空难发生后一段时间内都会刺激航空险的销售，但其后又会出现回落。他列举了一些例子。如2000年6月22日，武汉航空公司一架运七飞机在汉阳上空坠毁，机上38名乘客全部遇难。此后一段时间，武汉天河机场承保率高达60%。然而，不到半年，报纸上就登出了“武汉人坐飞机超半数没有购买航空意外保险”的消息。全国的情况也大体如此。整体而言，目前国内乘客对购买航空险的意识仍很薄弱。有的乘客认为买了航意险不吉利而不愿买；有的乘客则认为飞机一般不会出事，一旦出事买了保险也没用。

　　航意险存在暴利？

　　国人的侥幸心理无疑造成投保率的偏低，但航意险本身的问题也引起了消费者和专家的关注。

　　日前，经济学家茅于轼向媒体公开质疑航空人身意外保险存在暴利。他认为现在我国每年民航乘客有8000万人，每张航意险保单20元，保险公司可收保费16亿元。去除成本等其它费用2亿元，航意险利润率能达到700%左右。保监会有关人士马上算出一笔账：航意险的成本算上保单费、公司管理费、代理人手续费和机场摊位费能占到收入的30%。再加上20%的法定再保险、6·５%的营业税、1%的保障基金、5%的巨灾再保险及溢额再保险和30%的各种准备金，利润在10%左右，比其它意外险高。但由于航空出险后理赔额较高，两者是相对应的，因此航空险并非暴利。对于保监会的说法，茅于轼仍认为，航意险在我国属垄断产品，利润、成本难以计算。

　　目前，一些专家和消费者比较认同茅的观点，认为国内航意险利润空间明显高于其他险种，有降价空间。有人质疑：20元的保费、20万元的最高赔偿，是中国人寿保险公司在上世纪90年代初，根据亚洲地区的安全情况制定的，如今时隔10年，中国民航的运力有了大幅提高，风险成本的计算基数会不会被“摊薄”？如今的费率是否合适？

　　一位保险业内人士说，成本和费率的计算是一个极其复杂的过程，必须由专门的精算师来计算；各家保险公司应该再算细账公布出来，给消费者一个明白。

　　更有保险专家指出，目前航意险在全国大部分城市都实行由数家主要保险公司“共保”。大家分食“大锅饭”，缺少竞争机制，自然不利于价格的降低。而且在目前保险市场竞争主体越来越多的情况下，对未加入“共保”的保险公司也不公平。

　　不少保险专家都提出，航意险的发展必须逐渐打破“共保”，引进竞争机制。保险监管部门应尽快出台相关政策，鼓励航意险市场竞争发展。此外，各保险公司应在航意险上重新制定一个合理的费率，调整航意险的收费标准，以此来吸引更多的人购买航意险，既有利于促进航意险销售量的增加，对消费者也是一件好事。

　　航意险急待技术创新

　　一些专家和消费者还指出，目前的航意险在管理上也存在不足，尤其是手工出单和电脑不联网带来的问题明显。目前航意险整个销售过程由手工操作，保单正本则由乘客带上飞机，一旦发生笔误(尤其是航班号的笔误)，如发生空难保单正本存在的可能性很小，乘客的保险利益能否得到保障将成疑问。航意险并没有全国联网销售，一旦空难发生，能否保证对全国所有代理销售点的保单存根进行清点，确保保单不被遗漏，也将打上问号。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，保险与民航应加强合作，加快航意险销售、购买等操作流程中的技术创新。首先应尽快建立航意险电脑出单系统，实现全国联网，以便在发生空难后可以迅速调出相关资料，减少和避免手工操作可能的错误。同时，为防止出现电脑录入错误，在销售保单时，应要求被保险人填写受益人姓名及地址栏目。即使电脑录入出现错误，发生空难后受益人仍可凭提供的相关资料证明其具有合法受益权。

　　广东人寿保险公司的有关人士称，在一些技术障碍未扫除前，准备采取一些改进措施。如针对保单正本多由乘客带上飞机的情况，保险公司已与邮政部门商议，在白云机场候机大厅显眼处设置邮箱，向已购买航空意外险的顾客发放特制信封，方便其在登机前将保单正本寄给受益人或家属。本报记者谢美琴

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