一旦退休,生活可能变得轻松了些,但绝不是简单。事实上,退休使你面临著各种潜在的财政窘境。《华尔街日报》--一旦退休,生活可能变得轻松了些,但绝不是简单。事实上,退休使你面临著各种潜在的财政窘境。以下是其中的6项:
物价压力
由於医疗费,特别是处方药价格的快迅上涨,退休人员发现自己受到来自通货膨胀的巨大压力。
例如,一种名为CPI-E的消费者物价指数是用於跟踪62岁以上人群所承受通货膨胀率的实验性指数,它在过去17年中年均增长率为3.5%。与之相比,CPI-W(用於衡量城市办公室工作人员及计时工资工人的生活费用)的年增长率为3.1%。
听起来情况不太好?更糟糕的是:社会保险年金的增长只钉住CPI-W,而非CPI-E。
开支增大
即使生活开支并未逐步攀升,你仍会发现退休後的费用高得出奇。
当然,一旦退休,就无需乘车费或是工作服装方面的开销。但是,你在医疗以及旅游方面可能花费得更多。此外,你可能偶然会需要翻修屋顶,购新火炉,折价换购卡车以及应付其他方面的财务危机。总计起来,你可能会发现生活开支不比你上班时低。
这对大多数人来说是个坏消息,这对打算提前退休的人来说却是一种好的预示。事实在於,如果你打算存足够的钱以便早些退休,就可能已经习惯於量入为出,一旦退休,生活仍会比较节俭。
未来难测
然而,提前退休人员面临著其他问题。如果你在50多岁退休,你不仅要在无社会保险金资助的情况下度过退休初始的几年,并且一旦开始收到月度年金,其数额会比持续工作者少。
假定你的年龄为55岁,今年退休,你自22岁参加工作起就开始每年交纳最高额的社会保险金。如果你推迟至66岁领取社会保障金,届时你将有资格享受全额津贴,按现时美元计算,每月将收到1,569美元。
与之相比,如果你一直工作到66岁,每月将收到1,713美元,这是路易斯维尔的社会保险专家罗伯特.特雷纳(Robert Treanor)与福利顾问公司William M. Mercer Inc.共同计算出的数字。
应付帐款
你退休金帐户的规模可能非常庞大。现在测算一下,当你帐户中的馀额由於缴纳联邦及州所得税而减少了1/3时,帐户规模还有多大。
“现实情况是,当你取出钱用以缴税时,帐户中的庞大数额由於缴纳所得税後而减少很多,”投资顾问迈克尔.马洛恩(Michael Maloon)说。
由於你会将退休金帐户中的一大部分交给山姆大叔,你的资产在股票以及其他更保守的投资项目之间的分配状况,可能与初始帐户显示的完全不同。毕竟,如果你将股票放在退休金帐户中,并将用帐户馀额的1/3缴税,这意味著实际上你在股票方面的投资比率会远低於初始计划的比率。
此後不再如此幸福
寿命长听起来不像是一种风险。但是,如果你的资金不能维系,那麽你正面临一个严重的问题。
以前我曾经提到过,没有比退休期的长短更重要的事了。如果你65岁,你可能只会再活10年□□或者你将面临30年的退休期。
在你可以用多快速度花光你的财产方面,这显然有很大区别。为了明智地确定最适宜的支取比例,你需要对可能的寿命有一定的把握。
其中的关键因素包括:你吸烟与否,你父母的寿命以及你是否有规律地进行锻炼。但为了对有关问题有一个较好的把握,可以上网访问www.livingto100.com。
最糟糕的局面
由於你的退休期可能非常长,因而你可能将面临通货膨胀长期、渐增式的侵袭。重要的是,在你的投资组合中,股票的比率至少应该保持一半以上,以便得到良好的收益。
当然,这也带来其他令人头痛的问题。“如果你退休後立即面临一个大熊市,这便成了一个大问题,”马洛恩表示。在这种情况下,由於自身开支和股价震□的双重作用,你会发现自己的财产将很快耗尽。
怎麽办呢?退休後你的选择馀地很小,所以我不会太在意开支方面的问题。但也要保持灵活性,如果真遇上股市大跌,你可以暂时削减开支,并坚持不抛出股票直至股价反弹。
-By JONARHAN CLEMENTS
Staff Reporter of THE WALL STREET JOURNAL