除了等额还款和等本还款传统办法之外

　　还有等比还款、等差还款、约定还款等新方式

　　当商业银行向借款人发放个人住房担保贷款后，按照约定，借款人要在贷款期限内分期向银行偿还贷款本金和利息。根据收入原因，借款人一般多采用按月偿还的方式。

　　每月还款额的计算方法是根据还款方式的不同而确定的。最为常见的还款方式为等额还款法和等本还款法。

　　在实际操作中，商业银行为向借款人提供更为优质的服务，针对借款人对还款方式有不同的要求，根据现金流模式，为借款人设计、提供的还款方式还有：等比还款法、等差还款法、约定还款等等。

　　等比还款法是指，在贷款期限内，借款人以逐年按同一比例递增或递减方式偿还贷款本息，且每年年内各月的还款额相等。

　　等差还款，即在贷款期限内，借款人按一定额度，以逐月递增或递减方式偿还贷款本息。

　　等比和等差还款的特点是，还款额逐年或逐月按约定比例或额度递增或递减。

　　约定还款是指，在贷款期限内，借款人按约定的时间或额度，分期偿还贷款本息。

　　无论哪一种还款方式，要解决的问题是计算出每期还款额，即每期应还的贷款本金和利息。

　　现就等额还款和等本还款做一比较，以借款人借款10万元、期限2年、利率4.425‰、按月还款为例：

　　等额还款在借款人偿还部分贷款后付息总额为5624.85元；等本还款在还清全部贷款后付息总额为5531.25元。

　　不同的还款方式在同样的借款额、同样的贷款期限、同样的贷款利率的前提下，最终所还的利息总额并不相等。多还本，少付息，少还本，多付息，因此，不存在某种还款方式比其它方式在付息方面有什么优惠。

　　商业银行之所以推出各种还款方式，目的在于，为借款人根据自身还款能力和具体情况，合理安排还款提供更多选择，最终为借款人提供最优的服务。

　　例如，中国工商银行在个人住房贷款业务方面，就还款额计算而言，为借款人提供的可选择的还款方式有：等额还款、等本还款、递增还款、递减还款等；就期限而言，有按月还款、按季还款、半年还款、按年还款、提前本利清还款、整倍提前还款、任意金额提前还款、任意时间提前还款、约定还款等；就还款手段而言，有储蓄存折扣划还款、牡丹信用卡还款，以及对于非恶意逾期的储蓄续存还款等等。(文／张鑫)