意见领袖丨高声谈
助贷定义
关于助贷业务，目前尚未有官方定义。很多文件虽有提及，但内容差异较大，版本较多。
北京市互联网金融协会曾直接下过定义。在2019年4月2日发布的《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中提到：助贷业务是指助贷机构通过自有系统进行筛选，将有贷款需求的优质客户，推荐给银行等资金提供方，经对方审核通过后，为借款用户发放贷款的一种业务。
该定义框定范围狭窄，主要将最常见的互联网流量平台与银行的合作模式进行了概括。鉴于是地方性的自律组织，权威性较官方文件差，只能作为参考。
更为科学的定义可以从原银保监颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（银保监会令2020年第9号）中推测出来。
办法称，贷款合作机构是指：在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。
从上述定义可以看出，贷款的全流程包含多个环节，每个环节均可以有相应的公司对银行等放贷机构进行赋能合作。因此，广义的助贷业务可以理解在贷款任意环节上，对银行等放贷机构有赋能的外部机构提供的服务内容。而提供赋能服务的外部机构，可称之为助贷机构。
笔者更加认同这个定义。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》作为助贷机构高度集中的互联网贷款业务领域的最权威监管文件，对互联网贷款模式下信贷流程进行了重新划分，明确了各个环节的监管要点。虽然文件是针对商业银行在各环节市场的行为进行了规范，但如果站在三方机构角度看，文件不正是从侧面、间接规范了三方助贷机构的行为规范么？
助贷产生
我们以个人消费贷产品为例看信贷环节线上化演变历程。回顾一下过去线下的、人工的贷款全流程：
贷前阶段：首先，多是由客户主动上门找银行个人信贷经理提出需求，信贷经理会与借款人面谈、甚至上门了解借款用途、收入情况、资产负债情况后，对照行内信贷政策作出是否贷款的决定；而后，邀约借款人到银行网点，在信贷经理见证下签订借款合同、征信授权协议等材料，在柜台开立账户；最后，银行通过后台信贷流程审批确定最终放款，出具批贷函。在具体放款动作上，信贷经理会持有批贷函至本银行的批贷中心柜台，将该笔放贷资金由银行放贷专用户发放至合同约定的个人账户中。
贷中阶段：主要为线下人工方式，信贷经理按照行内信贷政策，定期对借款人情况进行了解。
贷后阶段：主要为线下人工方式，对于逾期不还的借款人，按照银行贷后管理要求，在首问负责制、尽职免责等原则指引下，信贷经理有义务尽全力对贷款进行追偿，如在规定时间内未达到相应工作目标的，则追究其相关责任。同时，贷后管理专员会介入追偿全流程，对信贷经理的追偿动作进行辅导、督导及最终处置。
随着监管对贷款流程中各个环节的放开、互联网线上技术与大数据风控技术的应用和验证，上述传统的信贷流程被逐渐拆解为多个独立环节，并衍生出大量三方服务公司进而形成了独立的细分市场。
《电子签名法》导致电子认证市场的放开，中国人民银行等金融监管机构逐步放开支付、线上身份核验、催收等三方金融服务市场，我国的信贷操作从传统线下的、仅由银行独家经营的经营方式，逐渐拆分、细化为多个环节，并由多种类型企业共同经营的高度线上化方式。
助贷演变
结合《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，笔者将信贷流程分为：营销获客、身份核验、风控审批、签约、放贷资质、风险分担资质、支付、信息科技、逾期催收、不良资产处置10个环节。由于10环节均对三方市场进行了开放，因故分别形成了独立的细分市场。因此，广义的助贷市场是多个细分市场的总称。
图中所示为信贷全流程各个环节细分市场的历史变迁。这些市场中，有些具备较高的技术壁垒，有些属于强监管行业，需事先取得监管许可。比如电子签约市场，市场参与者（银行助贷机构）需要具备由工信部颁发的电子认证许可证书（EA证书）；从事放贷行业则须取得银保监局（现国家金融监管局）颁发的具有放贷资质的金融牌照。
当然监管创新也导致很多新型放贷机构的诞生，如互联网银行、直销银行、消费金融公司、小贷公司、融资租赁公司等；风险分担与增信行业同样需要具备强金融牌照，正规的牌照有：财险公司的融资性信用保证保险资质、信用保证保险公司、融资担保公司、评级公司等；支付公司需要中国人民银行颁发的三方支付许可证。
关于上述行业的行为准则或监管规则，虽然尚未出台助贷的管理办法，但由于助贷机构服务的主要是银行，因此我们可以从对银行相关业务的要求规范中推断出来。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中就有提到银行对合作机构的准入要求与管理规则。
2023年3月至9月，原银保监会开展了非法贷款中介专项治理行动，对于营销获客助贷市场划出了红线：无资质放贷或支付，隐瞒收费及欺诈、侵犯及泄露个人隐私、暴力催收、非法洗钱。其中，尤以隐瞒收费及欺诈、泄露个人隐私、暴力催收的行为更为广泛、更具隐蔽性。
关于隐瞒收费及欺诈是指，信贷中介不能向借款人收取任何费用，只能从信贷机构获取营销服务费；要明明白白讲产品，除利息和增信费用外不允许任何其它类型收费；要将利率统一换算为年化IRR口径，不能收取砍头息，不能偷换概念，收取超高利息。
关于泄露个人隐私是指，要严格遵守《个人信息保护法》及相关行业规范，不能倒买倒卖客户个人信息，无授权不能跨机构交换个人信息数据；不能默认打钩从而骗取客户授权；要严格按照个人客户授权范围应用个人隐私数据，并保证数据不泄露。
关于暴力催收是指，不能频繁电话骚扰客户，一天之内的催收电话不能超过3次或6次；不能通过非法手段联系客户联系人；上门催收应至少保证2人，不能采用暴力、威胁等手段进行催收，甚至威胁债务人和家庭成员的人身安全和心理健康。
无论哪个细分市场都存在着传统模式与互联网模式并存的情况。后面的系列谈中我们将详细分析每个细分市场的特点与格局。
(本文作者介绍：保险信贷人，就职于国有大型保险公司，长期关注信用保证保险、线上信贷、数据经济和隐私计算。)
责任编辑：张文
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