2020年以来，保险金信托迎来快速增长，3年来复合增长率超50%。与此同时，保险金信托应用场景也扩围到教育、医疗、养老、代际传承、未成年人照护、特殊儿童关怀、婚姻风险隔离、家企风险隔离等多个领域。
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利用保险杠杆功能
助力财富有序传承
W先生是一名公司金领，现年40岁，有很强的财富管理和传承意识，对于近些年兴起的家族信托他非常看好，但鉴于设立门槛过高让他感到犹豫不决。
近期他了解到保险金信托结合了保险与信托的双重优势，可以利用保险的杠杆功能，降低设立门槛，从而实现财富传承规划。
在专业信托顾问的建议下，W先生与保险公司签订了一份终身寿险保险合同，每年仅需支付35万元，连续缴费10年，W先生过世后其指定的受益人即可获得高达1000万元的身故保险理赔金。同时，W先生以该保单作为信托财产与信托公司签订了一份家族信托合同，约定家族信托作为投保人及保单受益人，一旦触发保险事故，1000万元的理赔金将直接理赔至家族信托，由受托人按照W先生事先设定的条款进行专业管理。
保险金信托不仅为W先生提供了生命保障，同时也确保了家族财富在未来的稳定传承，减少了不确定性带来的风险。
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债务风险隔离
保障子女及后代的生活
Y女士经过早年的奋斗完成了财富积累。她有一个儿子小张，是一位自主创业者，正筹备一项风险较大的投资项目。儿子育有一个3岁的儿子和1岁的女儿。她担心儿子的创业项目可能会面临失败风险，给他的生活带来困扰，孙子女的未来生活也可能受到创业失败的影响。
为了给儿子和未来的孙子女提供一份坚实的经济保障，Y女士在一位资深保险代理人的建议下，购买了一份高额的人寿保险，并设立了保险金信托。信托合同约定儿子以及孙子女为信托的受益人，并约定若儿子创业失败，每年可以从信托账户中领取一笔生活保障金，孙子女的教育经费也从信托账户中支付。这样，无论Y女士儿子的创业项目成功与否，未来生活都能得到保障，同时也能给孙子女提供良好的成长环境。
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给予全职太太的安全感
保障家庭和谐
D先生是一位成功的企业家，他的妻子小L是一位全职家庭主妇。家庭财产主要是D先生的婚前财产并放在D先生的公司里，二人并没有太多的共同财产。小L担心未来一旦遭遇意外或婚变，她和她的父母就没人照顾了，甚至未来孩子的教育与生活费用都成问题。
D先生知道了小L的担忧后，为了保障小L的养老、小L父母的生活及未出生子女的教育和生活费用。D先生在分期购买年金保险的同时还设立保险金信托，信托受益人包括小L、二人的子女以及小L的父母。分配方面，信托条款约定定期支付给小L生活费和子女抚养费，并每年支付一笔养老金给小L的父母。同时，约定任何人不得任意调整信托受益人及其受益权的方式，减损小L及其父母、二人子女的信托利益。通过年金保险与信托的组合，解除了全职主妇的后顾之忧，使小L和她父母未来的生活都能得到妥善的照顾，孩子的教育和生活费用也有了保障。
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防范子女婚姻风险
预防财产外流
李女士夫妇通过地产投资积累了一定的财富，女儿结婚后，夫妇二人担心如果未来女儿和女婿的婚姻关系发生变化，家庭财富和女儿的生活保障可能面临风险。如何既能保障女儿的生活，又能保障财富不外流，一直困扰着夫妇二人。
在咨询了专业财富顾问后，李女士购买了一份人寿保险，并将其作为信托财产设立了保险金信托。信托合同指定女儿作为信托受益人，并在信托合同中明确女儿从信托中获得的财产属于其个人财产，不属于夫妻共同财产。如果女儿育有子女，可以追加外孙子女为受益人。这样，无论女儿和女婿的婚姻状况如何变化，信托财产都不会因为婚姻关系的解除而被分割，从而保障了女儿在经济上的独立性和生活质量。
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家企风险隔离
保障家人生活
王总是一位服装加工行业的企业家，现年53岁，和夫人育有一双儿女。近年来，受大环境影响，服装加工业发展大不如前，他意识到需要采取措施保护个人和家庭财富，以免企业未来的不确定性影响家人的生活。
在专业顾问的建议下，王总以个人财产为自己投保了一份终身寿险，保额为1000万元。同时，王总与信托公司签订信托合同，将其太太和一双儿女作为信托受益人。王总缴纳完首期保费后，将剩余资金放入信托专户，并将投保人和保险受益人变更为信托公司。保单存续期内，指定信托公司作为投保人使用信托财产继续交付保费，当保单约定的赔付条件达到后，保险公司直接将保险金赔付给信托公司。
这种模式下，由于投保人变更为信托公司，避免了委托人因债务导致的被强制执行保单现金价值，以及委托人未及时交付保费被退保等情况，满足更多高净值客户的资产保全与传承的需求，实现了个人财产与企业财产的有效隔离。
资料来源：新财道财富管理
版权归原作者所有，侵删
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