作为我国金融市场中常见的财富管理与传承工具，信托逐渐走入大众的视野，越发受到高净值认识青睐。但是信托业务起步较晚，常常被人们所“误解”，本期小课堂，我们来为信托一一“洗冤”。
01
信托就是理财产品？
NO！在我国的语境下，理财产品通常是指狭义的银行理财产品。而信托则分为资产管理信托、资产服务信托和公益慈善信托。
资产管理信托和银行理财产品是不同金融机构为投资者提供资金管理的一种资产管理产品，受到资管新规的约束，其主要功能是满足投资者财产的保值增值需求，受益人只能是委托人本人。
资产服务信托是根据信托法律关系，提供风险隔离、风险处置、财务规划、代际传承等一系列综合性专业服务。它不受到资管新规约束，但有一些限制：
不得以任何形式保本保收益
不得为任何违法违规活动提供通道服务
不涉及募集资金
不得与资管新规相冲突
原则上不得发放贷款，也不得变相成为不合规融资通道
公益慈善信托则是基于公共利益目的，受益人是社会不特定的人群，如贫困人口、残疾人、老年人、儿童、环境保护等。
02
信托是富豪们的专属？
NO！尽管在影视剧中，信托常常现身在超级富豪们的人设中，比如《人民的名义》里的设立2亿家族信托的高小琴，《西虹市首富》中王老爷子通过家族信托将300亿财富给了王多鱼……很多中国富豪也设立了家族信托，其中不乏耳熟能详的首富李嘉诚、赌神何鸿燊、龙湖地产吴亚军、京东创始人刘强东等。
然而，信托并非只是富豪们的专属工具，从普通家庭到成功企业家，都可能会用到信托。我国目前已有设立门槛仅为100万的家庭服务信托，让中等收入家庭也能够享受专业信托服务，为家庭财富提供风险隔离、财富保护和分配等解决方案。
03
目前一切安好不需要信托？
NO！很多高净值客户认为目前家庭、事业、身体等各方面一切安好，没有必要设立信托。事实上，认为没有风险才是最大的风险，因为经营困难、债务纠纷、婚姻变故、重大疾病等因素导致陷入财富危机的案例屡见不鲜。
信托和保险一样，是我们居安思危、未雨绸缪的一种工具。在信托财产没有任何权利瑕疵的情况下设立，才能充分发挥它的资产隔离作用，保全一部分家庭财富，同时给予未来东山再起的机会。信托的目的必须合法，如果设立信托的目的是为了逃避债务，或者在设立信托时已经存在不能清偿的债务、信托财产本身已有相关债权人的优先受偿权，那么信托本身可能是无效的或是可能被撤销的，无法达到资产隔离的效果。
04
遗嘱更便捷没必要设立信托？
NO！遗嘱和信托是两种不同的财产处置方式，主要有以下区别。
(1)遗嘱制定相对简单，个人可通过书面文件或者其他法律规定的形式做出分配决定。但遗嘱的有效性常常引发争议，造成“无效遗嘱”或无法真实反映遗嘱人意愿。信托则是由委托人指定专业的受托人来管理和分配财产，根据委托人的需要和意愿来制定文件。
(2)一般来讲，遗嘱要在设立人过世后才会生效，而信托无论设立人是否在世都能生效。
(3)遗嘱的保密性较差，公开时可能因遗产分配导致家庭矛盾纠纷。而信托文件不需要公开，相较之下财产分配更加私密。
(4)遗嘱的财产分割通常一次性完成，无法实现家族财富的可持续性和财产保护功能。信托具有风险隔离优势保护家族财富避免债务追索，还可以通过合理的安排实现对后代的约束和鼓励，让家族的精神与价值观得以传承与延续。
市场有风险，投资须谨慎！
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