金融支持乡村振兴： 成都农商行探索三农金融创新模式

自农商行登上历史舞台以来，始终与“三农”领域共起舞、同发展。

作为成都市农村金融服务主力军，成都农商银行持续深耕本土，始终坚守支农支小的初心，把服务乡村振兴作为全行经营工作的重中之重，加强顶层设计、落实配套机制、创新金融产品、优化金融服务，有序推进全行“三农”金融服务各项工作。

为了进一步推动农村金融服务提质增效，去年12月，成都农商银行重磅发布“金融助推乡村振兴计划”重点项目清单，围绕信贷投放、科技赋能、产品开发、机制创新等四个方向推出20条工作举措，为该行未来三年助力乡村振兴提供了详细而科学的“行动指南”。

组织机制支撑，突出三农金融优先

随着我国乡村振兴战略的深入推进，农业农村发展明显提速，这给广大农商行服务“三农”提出了更高的要求，而成都农商银行也在积极探索金融服务乡村振兴新做法。

据了解，去年成都农商银行与成都市委组织部、市农业农村局、市金融监管局协同开启“党建+乡村振兴金融助理”驻村行动，选派首批100名乡村振兴金融助理到脱贫村、乡村振兴示范村、集体经济薄弱村、乡村振兴任务重的村等8类、100个重点乡村开展驻村帮扶工作，以“手把手”的方式提升“最后一公里”农村金融服务质效。

为加强和规范乡村振兴金融助理的管理，成都农商银行还专项制定了《成都农商银行乡村振兴金融助理管理办法》和《成都农商银行乡村振兴金融助理驻村工作指引》，进一步明确其工作目标、工作内容、工作方法和考核评价方式，确保党建共建、践行普惠金融、壮大村级集体经济、支持乡村能人创业兴业“四大重点任务”和日常工作公示、驻点、共建、宣传、服务、报告“六个到位”落到实处。

截至2022年4月末，100名金融助理新建农户、新型农业经营主体经济档案1.4万余户，授信金额超6亿元，惠及10万余名村民，投放金额超2.13亿元。同时，积极推进驻村基础金融服务，新布放助农机具、蓉E扫等400余台。

事实上，“乡村振兴金融助理”只是成都农商银行持续探索金融服务乡村振兴新做法的一个缩影。

为了突出三农金融优先原则，成都农商银行去年在董事会下成立了金融服务乡村振兴委员会，并聘请具有农村金融专业背景的独立董事，开展乡村振兴改革创新专项调研，逐步打造“农村金融智囊团”，并提高了“三农”金融服务考核权重。

具体来看，在进一步完善乡村振兴资源配置优先制度的过程中，成都农商银行结合风险管理措施和风险定价原则，推行优惠定价和差异化定价政策，涉农贷款不良容忍度高于一般贷款3个百分点（普惠型涉农贷款也是不高于一般贷款3个百分点）。

在组织和制度的双重保障下，成都农商银行持续加大涉农信贷投放，聚焦重点涉农产业、重点项目，强化对新型农业经营主体的信贷支持。

与此同时，为了更好地满足“三农”市场需求，提升“三农”金融服务水平，成都农商银行创新推出“农保贷”“振兴贷”系列产品、“乡贤贷”专项信用贷款产品等，支持粮食生产、加工客户及种业客户的生产经营融资需求，进一步丰富涉农信贷风险分担模式，完善农户信用评级模型，提高评估效率，降低客户融资成本。

金融科技赋能，提升三农金融质效

近年来，随着金融科技快速发展，金融业数字化转型加快。

面对乡村振兴新形势、新要求，不少金融机构立足自身科技实力，打造出服务乡村振兴的新型数字金融业务，促使金融服务“三农”的方式不断升级和改善。其中，成都农商银行便是典型代表之一。

比如针对农村市场主体生产、生活特点，成都农商银行依托“互联网+”科技创新，采用人脸动态识别、电子签章等互联网技术，运用线上化风控决策引擎，通过手机银行、微信银行等线上化渠道，推出“农e贷”线上标准化农户授信业务，合理确定征信分值与评分标准，实现线上申贷、审批、提款、还款等功能。同时，该行搭建了农村信用信息平台，实现客户经理在线建立电子化的农户经济（信用）档案，有效提升建档质量和效率，去年全年投放“农e贷”5.26亿元。

据悉，早在2017年，成都农商银行就先与成都市农村金融服务综合改革试点重点平台——“农贷通”实现了系统对接。该平台集信息共享、金融供需对接、风险分担等于一体，自对接以来成都农商银行累计通过平台投放贷款1.8万笔、金额195亿元，位居全市金融机构中首位。

作为全市首家金融机构，成都农商银行率先与成都市财政局实现“村级会计核算系统”直联，实现村级账务管理和资金支付管理的线上化，有效提升了村级财务管理的数字化水平。目前已覆盖全市1500余个村组。

此外，成都农商银行持续强化系统支撑建设，推进智慧服务转型升级。比如，该行构建了 “手机银行+网上银行+微信银行+电话银行”7*24小时实时在线服务渠道；针对农村地区个人客户，提供简化版手机银行“掌上农商”服务，通过简便快捷的操作实现账户查询、社保缴保、无卡预约取款、定期存取、理财购买和资产查询等功能；坚持传统服务与智能化服务创新并行，推动线上线下金融服务便利化、适老化改造，上线关爱版手机银行，消除金融服务代际间的“数字鸿沟”，切实提高老年客户在金融服务信息化发展中的获得感、幸福感、安全感。

在金融科技助力下，成都农商银行三农金融综合服务水平获得明显提升。截至2021年末，该行涉农贷款余额达到1778.88亿元，比年初增加144.13亿元，在各项贷款中占比59.63%。其中，新型农业经营主体贷款余额36亿元。

成都农商银行表示，该行接下来将聚焦城乡融合发展试验区建设、普惠金融服务乡村振兴改革试验区和金融服务乡村振兴创新示范区创建，持续加大信贷供给；发挥改革优势，加大金融创新，巩固成都市农村金融首位城市优势，助力成都市乡村振兴“走前列、起示范”。