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来源：北京商报
养老金融迎来全新发展机遇，万亿赛道徐徐展开，但其发展过程中还有很多待解难题，如何扩大个人养老金的发展空间，满足多元化的诉求设计产品便是其一。11月23日，在2022年金融街论坛年会平行论坛“全球视野下的国民多元化养老金融体系展望”上，人力资源和社会保障部副部长李忠透露，首批参与个人养老金业务的金融机构已经确定，个人养老金产品陆续推进，目前个人养老金各项准备工作基本完成，即将启动实施。同时他还表示，个人养老金的实施，涉及政府多个金融监管部门和金融机构，需要不断加强工作协调，形成工作合力。
蓄势待发 仍存难点
随着国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》及个人养老金税收优惠政策的明确，我国养老金融改革已迎来新的方向。
随着政策的陆续出台，个人养老金制度也即将进入到实施阶段。
李忠指出，个人养老金是一项全新的制度，实施中还会有一些始料不及的情况和问题，要通过试点总结经验，及时发现新情况新问题，不断研究完善相关政策，如制定更有吸引力的政策，设计更加稳健的金融产品，研究二三支柱衔接的条件和路径。
在国民养老保险股份有限公司（以下简称“国民养老保险”）董事长叶海生看来，随着相关政策逐步落地，我国第三支柱养老保险开启了破冰之旅，但能否行稳致远，顺利到达彼岸，还需要政府、监管、市场参与者以及社会各界群策群力，共同努力。
寻找打开市场“密钥”
综合种种待跨越的难题，如何才能进一步推动个人养老金的发展，更好地完善我国多层次养老保障体系？
鼓励个人提前积累、提前规划也尤为重要。“银行、证券、保险、基金等参与养老金管理的机构，要充分发挥各自的专业优势，携手共进，创新产品供给，为不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益稳健的养老金融产品，要广泛开展投资者教育，扩大宣传面，普及养老金融的基本知识，培养价值投资、长期投资理念，用实践来积累财富。”叶海生指出。
此外，个人养老金产品从积累到领取可能要跨越二十年、三十年的周期，在这一周期内，企业能不能足额兑付，不仅是消费者关注的重点，也是每个养老金产品提供商、服务提供商必须完成的任务。国民养老保险总经理黄涛表示，发展个人养老金还是要坚持长期投资、价值投资和审慎投资，不过，说起来容易做起来难，一是因为外部市场是很不确定的；二是投资收益率和风险永远是相伴相随的，投资想提高收益率，风险就大了，这个时候坚持投资定力很重要，特别是对未来的不确定性，对风险要有充分的研判。
“金融机构建立长期的投资机制是关键。”资深精算师徐昱琛对北京商报记者分析表示，比如30岁、40岁的客户存入资金后到退休期间，金融机构至少有二三十年的投资期限，这意味着有好的投资可以回报给客户很重要。
除了开发收益率高、收益稳健的养老金融产品外，对参与个人养老金广大的民众而言，给予个人养老金方面专业的投资咨询和服务也非常重要。清华大学中国发展规划研究院常务副院长董煜认为，民众需要专业的咨询，供给方就需要专业的队伍，培养一批在这方面专业的人士。
未来发展前景可期
当前，我国人口老龄化程度进一步加深。第七次全国人口普查结果显示，我国65岁以上人口比重与2010年相比上升了5.44个百分点。人人皆养老，养老问题关系到每个人。
养老金融服务的改革与发展，便是满足多元化养老需求、健全多层次养老保障体系的必经之路。对于个人养老金未来的发展前景，与会专家与嘉宾认为市场广阔。郑秉文表示，总体的看法是前景可期，道路曲折。重视的程度层级越高，越有利于这个事业的发展，越有利于共同富裕，越有利于社会的稳定和发展。
中国社会保障学会副会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚也表示，个人养老金制度现在刚刚起步，万事开头难，道路肯定是曲折的，但它的前景一定是光明的，特别对于中国来说，未来这方面的市场潜力巨大，需要靠各方面共同的努力。
“个人养老金制度是养老金、企业及职业年金之外的养老保障形式。中国已进入老龄化社会，个人养老金由个人缴费进行储蓄、投资，并享受税收优惠，因此个人养老金被认为是一个空间较大的蓝海市场。”零壹研究院院长于百程对北京商报记者分析表示。
在于百程看来，个人养老金的核心是个人养老资金进行长期投资。目前，保险、基金、银行和理财公司等领域均已经出台相关办法和机构产品试点，包括个人养老金保险产品、养老目标基金、特定养老储蓄、养老理财。对于各类养老金融产品来说，由于产品类型的不同，在收益率、波动性、灵活性等方面会有不同，各类定位有所差异，从而满足了不同养老资金的需要，同时各类产品又会有所竞争。但总体来说，对各金融机构均是整体性的长期机会。另外，个人养老账户是唯一的，资金账户只能在一家银行，对银行来说除了理财之外，还有账户、投资咨询等其他衍生服务。
北京商报记者 孟凡霞 胡永新
责任编辑：何松琳
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