多家银行积极“备战”流量先行 个人养老金账户蓄势待发

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　　华夏时报  记者 刘佳

　　继国有大行面向小部分客群内测“个人养老金”账户后，股份制银行也开通了 “个人养老金”专区。

　　这其中不乏有招商银行、平安银行、中信银行和兴业银行等身影。

　　尽管个人养老金账户具体实施细则尚未公布，但从各家商业银行APP看到已上线的“个人养老金”专区内均有政策解读和投资者教育等相关内容。

　　甚至有的银行推出预约“个人养老金活动”可抽取现金红包，以此来锁定客户本人唯一的个人养老金资金账户。

　　一场客户争夺战悄然打响。“流量即是王道”，对银行而言亦是如此。

　　多家银行积极“备战”

　　今年4月21日，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）。

　　《意见》明确指出，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

　　《意见》同时指出，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　由此可知，个人养老金账户制度不仅是建立一个养老储蓄账户，更重要的是通过资产端制度安排，优化个人、家庭资产配置结构，将部分预期收益率偏低的“防御性储蓄”转换为“久期投资”，从而实现居民金融资产的跨周期优化配置。

　　简言之就是储蓄养老向投资养老转化，有效发挥资金“长线”优势，解决客户在第三支柱中的养老规划。

　　“随着国内人口结构的变化，未来第三支柱前景广阔，没有银行能够忽视。”某商业银行工作人员对《华夏时报》记者表示。

　　事实上，多家银行早已摩拳擦掌，瞄准这片蓝海。

　　9月初，国有大行率先开始在小范围内测试首批个人养老金账户，测试客户可以在该行手机银行APP中查看到相关“个人养老金”专区。由于是内测阶段，尚未有产品上架。

　　无独有偶，招商银行则是在APP中单独设立“个人养老金”功能专区，内含社保账户、企业年金和个人养老金三个模块。

　　其中在个人养老金模块下，详细介绍了个人养老金的相关知识。招商银行相关工作人员对《华夏时报》记者表示，由于个人养老金功能尚未开通，仅是预约提醒，客户在订阅后，会提示“已订阅”。后续业务正式开放会通过App第一时间发送通知。这期间还会有一些相关资讯发送，供客户参考了解。

　　不过该行为了吸引客户订阅，页面右侧有一个“预约有礼”浮窗，客户在订阅后可随机抽取现金红包，最高金额为66元。

　　该行在活动规则中明确指出，抽红包活动对象必须是I类或面核II类借记卡客户，合计红包数量共30万。以金额倒推，该行也是加大了不少物力投入。

　　中信银行页面展示与招商银行有异曲同工之妙。在该行推出的“幸福+”养老账本中，亦涵盖电子社保卡、企业年金、个人养老金等功能。点击进入个人养老金模块后，同样是个人养老金的介绍。

　　此外，平安银行在平安口袋银行APP中设置了养老专区，目前仅提供用户个人养老金测算及养老保险、基金等业务介绍。

　　兴业银行在其APP中也推出了“个人养老金”功能，该页面仅有养老第一支柱、第二支柱、第三支柱的解释，但尚未开通服务。

　　《华夏时报》记者也查阅了工商银行和交通银行APP，上述两家银行仅有个人养老金测算及养老保险、理财基金等业务介绍，并无更多内容模块。

　　“从目前来看，不少银行在积极‘备战’个人养老金账户业务，由于该业务涉及软硬件设施，同时需要与监管部门做好充分沟通，具体何时落地，不仅取决于机构软硬件是否就绪，还与监管综合评估有关。”光大银行金融市场部分析师周茂华对《华夏时报》记者表示。

　　唯一账户需仔细选择

　　是机遇也是挑战。面对唯一的个人养老金资金账户，银行如何增厚产品和服务来锁住客户？

　　在北京盈科（上海）律师事务所股权高级合伙人陈元看来，金融产品是否运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好，是影响用户开立个人养老金账户的关键所在。

　　“客户开户账户的决策亦受银行服务质量影响，例如：业务办理是否快捷高效、能否结合线上线下场景，服务是否更有温度，是否高效解决客户难度、痛点等。” 他对《华夏时报》记者分析称。

　　而从各家银行养老专区的搭建可知，其目的在于打造一个包含养老金账户在内的养老金融一站式服务平台。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，作为承接养老业务的重要载体，银行机构需要紧抓互联网“银发经济”特点及“年轻态”低龄老人结构改变的机遇，以数字化渠道向老人群体加大普及力度，并将专属服务、盗刷保障、养老金关联代发、金融反诈课堂等汇集到APP，形成养老金融服务统一平台，在更好服务老年群体同时，也能够紧抓养老金融带来的历史机遇，通过创新产品的打造以及优质服务的提供，使得客户有意识、有兴趣来开立账户。

　　不过在建立个人养老金账户后，该账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定之外不得提前支取。

　　陈元提醒到，《意见》虽然指出，参加人可以变更个人养老金资金账户，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户，但考虑到变更账户需要经过经信息平台核验，以及受所配置金融产品期限限制等因素，中途更换阻力可能较大。

　　苏筱芮也持有同样的观点。她表示，在开立唯一账户时客户需要仔细选择，后续若要更改为其他服务银行，需要经历比较复杂的流程手续。因此，客户可根据自身对银行的了解和熟悉程度、银行服务水平、使用习惯等进行综合评判。

　　责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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