大家保险集团临时财务负责人郑常勇：跨境医疗保险有市场空间，总的需求很大_新浪财经

12月1日，在“三亚·财经国际论坛暨第四届三亚财富管理大会”上，大家保险集团临时财务负责人、战略总监、大家养老保险股份有限公司拟任临时负责人郑常勇表示，跨境医疗保险的创新须得到监管支持和认可，要慎重、合规，一定要反复讨论、形成共识。

郑常勇指出，商业医疗保险一定有市场的需求，因为大家已经意识到有些医疗费用不在基本医保的报销范围之内，大病致贫、大病返贫的案例依然在发生。跨境医疗保险也有一定的市场空间。多年之前自己在香港工作时，就发现中国香港和深圳两地的房价、租金和物价都有很大差别，但（香港）老人退休为什么不来深圳居住？其中一个原因就是担心医疗问题：一是香港有好很多私人诊所，看病比较方便，环境也比较好；二是香港建立了公立医疗体系，收费较低。如退休来深圳居住，在内地医疗得自费。“我当时就在想，能否通过跨境医疗保险来解决？”

以下为发言实录：

郑常勇：大家好，我来自大家保险集团，谢谢财经论坛的邀请，有机会和大家做一个交流。老龄化和构建康养生态圈是当下热门的话题，大家保险集团从2019到现在也做了一些积极探索，我也想借今天这个机会，跟大家介绍一下我们的做法。

要做好海南的康养生态圈，我觉得首先要看看海南特别是三亚的优势，还有怎样和保险业的优势结合在一起？我这两天一直在想这件事情。海南的地理位置，在全国是独一份的，是其他地方比不了的；国际旅游岛的规划也非常好，到昨天为止，共有77个国家的居民来海南可以获得免签证待遇，未来有很大潜力；海南乐城国际医疗先行示范区，对于康养来讲也是一个很好的赋能。第四个是基础设备和配套服务相当好，我前天就到了海棠湾，看到很多超五星的旅游酒店，已经有3家建成的医院，包括解放军总医院海南医院，还有两家在建的医院，包括北大口腔医院，这都是非常好的品牌；就康养社区而言，这些年泰康、国寿、中国太平、大家保险的投资量都很大，康养的总规模不小。第五个特点就是海南自由贸易港，今天上午有主演嘉宾介绍了有五种自由便利，还有零关税、个税低税率，这也是大家都特别期待的。各行各业都很看好海南和三亚，保险业也是一样的，所以有不少的投资。

再看一下保险业有什么特色和优势？保险业特别是寿险业是可以提供耐心资本最多的一个行业，因为寿险业的负债期限特别长，有的公司长达近20年，我们希望配置到长久期的资产；寿险业的长期投资可以是有耐心的，希望能追求长期稳定的投资回报。这些年，保险业也积累了大量的长期的客户，还有很多的高净值客户，这也是康养生态圈一个重要的客户来源。

第三个特色是“保险+服务”的模式正在寿险业中兴起。从去年开始，普通型寿险产品的预定利率从3.5%已经切换到3.0%，今年又从3.0%切换到2.5%，这既契合了十年期国债收益率下行的大趋势，更有利于释放寿险业的长期利率风险，有利于保险业的行稳致远。寿险公司给到客户的利益基本上大差不差，销售费用在采取“报行合一”的措施之后也差不多了，寿险公司的服务就显得特别重要。而寿险公司的服务主要体现在健康管理和养老服务这两个方面，应该说寿险公司都在想办法为客户提供最好的服务。

再一个就是中央要求金融保险业做好五篇大文章，其中一篇大文章就是养老金融。养老金融也涉及两个方面，第一个是养老储备，第二个是养老服务。养老储备不足是全球性的焦虑，是全球的共性问题，我们的养老储备也应该是不充分的。大家都要为十年二十年或者三十年之后筹备足够的养老金而做好提前规划。帮助大家做好养老筹备本身就是寿险业的使命和初心。提及养老服务，现在要看到寿险业要做这件事情背后的逻辑：一是积极响应老龄化社会的发展趋势，把养老服务做好，这也是保险业履行社会责任、为国分忧、参与银发经济的一个重要方面。二是提供养老服务对保单销售的赋能作用比较大，有一个很好的销售话题和销售场景，可以跟客户进行多次沟通，可以跟客户密切接触，取得客户的信任，促进保单销售。三是从长期来看，我们养老事业的投资回报是可以看得到的，尽管回报不高，但在利率中枢下行的趋势下，这样的回报从长远来看是可以接受的，主要是要获得长期稳定的回报。

借今天这个机会，我简要介绍一下大家保险集团在积极推动养老战略方面所做的一些事情。在提供养老服务方面，大家保险集团有三条产品线：第一个是旅居康养，我们在三亚正在建设旅居养老社区，希望为我们的活力老人提供候鸟式养老服务；但由于对旅居社区的投资较大，再加上经营具有一定的季节性，未来能赚到多少钱还很难说，这也在观察当中。第二个是居家安养，这是为居家养老的健康长者所提供的养老服务，未来很可能主要聚焦在护理和康复方面；但这个模式正在探索当中。第三个是城心医养，大家保险在部分城市的核心区域将长租物业改建成养老社区，主要为高龄长者提供护理服务。这个产品线是我们在行业里面率先做起来的，主要有三个特点：一是近三甲医院，比如我们在北京阜外医院和友谊医院旁边改建了城心社区；二是近子女，晚辈或朋友在中午、晚上来探望长者；三是近人间烟火，城心社区离公园、商店都比较近，都可以出去看看，买买东西、尝尝美食。“三近”模式很受欢迎。到明年底，大家保险集团开业的城心社区（品牌为“大家的家”）就有十多家了，届时将在不少省会城市为高龄长者提供标准化、高品质的养老服务。当然，对城心社区的投资比较大，更属于长周期、慢回报的投资，所以大家一定要对重资产投资模式小心谨慎些；同时在城心社区的选点、改建、销售、运营、服务过程中都会碰到不同挑战，不是那么容易的一件事情，也建议大家要看准了、想好了再干。

保险业的再一个特征就是强监管，现在的监管是非常专业、非常高效的，也是非常到位的，强监管的好处就是让保险业更加稳健、依法合规；在未来康养市场中，保险业有望成为最值得信赖的长期投资者，有望成为最值得托付的养老服务提供商。保险业的强监管为康养事业创造一些有利的条件。

谈到保险业和海南特别是三亚的合作，要怎么样整合资源、充分发挥各自优势?双方要怎么样双向奔赴？我觉得这是非常重要的一件事情。对保险企业来讲，要做的就是三件事：第一个把社区建设好，第二个把运营服务搞好，第三个把全国各地的高净值客户吸引过来，以促进三亚的消费和经济社会发展。同时也建议三亚市政府一是要进一步完善基础设施和配套服务，特别要把医院办好，这是康养服务的一个很重要的条件；二是要加大对三亚优势的宣传和推广力度，尽可能全国各地甚至全世界的高净值客户引进来，要有更多的人气在，这是非常关键的一方面；三是要一如既往地帮助保险企业解决所遇到的实际问题。应该说，三亚市政府已经为我们提供很好的支持，也拜托三亚市政府给我们提供更好的支持和帮助，谢谢！

郑常勇：第一，商业医疗保险存在较大的市场需求，大家的保险意识也在不断增强。跨境医疗保险也是有一定的市场空间的。我很多年前在香港工作时，就发现中国香港和深圳两地的房价差别很大，租金差别很大，物价差别很大，深圳的美食也更多样化，公园也比较多，但香港老人退休后为什么不来深圳居住呢？一个很重要的原因就是香港有公立医疗体系，内地医疗没有办法对接；但如果能互认并及时结算，或通过跨境医疗保险安排，跨境养老所需要的医疗费用也许就能比较好地解决。此外，中国留学生到国外读书，也要提前购买医疗保险才能获得签证，这再次说明跨境商业医疗保险的需求是客观存在的。

第二，整个市场容量是有限的，因为我们国家的基本医保太强大了；美国商业医疗保险就特别发达，市场容量特别大，因为美国不存在基本医保体系，美国人主要通过商业医疗保险解决这个医疗费用的支付；中美两国不能简单比较，大家一定要看到两个市场的差异。从国内保险市场的份额来看，医疗险的占比并不大。

第三，对商业医疗保险而言，一是要客户愿意买、值得买，包括保险费率、条款有吸引力，也包括医疗服务也必须跟得上；二是销售渠道要有利益驱动，如果利益驱动力不足，医疗保险也很难卖得出去。去年我和一家大公司进行了交流，他们曾经设计了几款特种疾病的医疗保险，条款、费率、服务都不错，但销售渠道赚不到钱，就是卖不动，这也是一个实际问题；三是保险公司医疗险多数是亏的，亏了也没有关系，但如果客户能带来其他价值也是可以的。客户、渠道和保险公司三者之间的利益是三位一体的，但在实际工作中，是难以平衡的，用行业的话来说是“不可能三角”。

最后，跨境医疗保险的创新主体在保险公司，但任何创新都要符合业务逻辑、精算规则，更必须得到监管的认可和支持。因为监管有监管的规定，有它的底线和红线，如果涉及到资本外留、资本管制的话，更要慎重和得当。我觉得这个事一定要反复探讨，形成共识非常重要。

最后有一点小建议：对年轻人来讲，身体普遍特别好，购买健康保险的时间越早，保险的定价就越很便宜，此外，还因为存在一个大数法则的杠杆，可以获得较大的医疗保障。对已经投保了养老保险的客户来讲，未来可以把养老储备的一部分来打通支付医疗费用。我总觉得，大家一定要充分认识到不同保险产品的功能和价值，意外险、医疗险、重疾险、人寿保险、年金险都有不同的作用，都可以根据自身需求和财力来选购的。既是保险公司希望你来买的，也是你自己想要买的。我就讲这么多，也希望还有机会跟大家再交流，谢谢各位！